近日，我國經(jīng)濟“以國內大循環(huán)為主體”的定調，意味著擴大內需將成為未來很長一段時間內我國經(jīng)濟發(fā)展的支點。其中，7月30日的中央政治局會議特別提到，“要持續(xù)擴大國內需求，克服疫情影響，擴大最終消費，為居民消費升級創(chuàng)造條件。”
毫無疑問，在后疫情時代，無論從擴大內需還是居民消費結構的深層次變化看，都為消費金融提供了更廣泛的需求和機遇。
消費金融潛力巨大
隨著國內疫情得到有效控制、經(jīng)濟活動有序復蘇以及政策有力支持，新的消費方式和消費金融需求正蓄勢待發(fā)。
消費金融具有小額分散、結合消費場景、服務方式靈活等優(yōu)勢，在推動金融創(chuàng)新與金融普惠、助力消費升級、擴大內需、促進我國經(jīng)濟從投資主導型向消費主導型轉變扮演了重要角色。業(yè)內人士認為，特殊時期過后消費需求的反彈擴張，將是消費金融業(yè)務重新反彈增長的極好契機。
除了今年新近開業(yè)的平安、小米兩家持牌消費金融公司，據(jù)悉像建設銀行、廈門銀行、TCL集團等此前也宣布了發(fā)起設立消費金融公司的計劃，另外比亞迪、慧擇保險等也“跨界”在消費金融方面招兵買馬。
實際上，我國消費金融市場未來確有足夠的增長空間。
招商證券研究報告顯示，受益于新生代群體消費能力與需求不匹配、技術進步、政策等多因素驅動，我國消費金融行業(yè)迎來高速增長，短期信貸消費余額從2015年的4.1萬億上升至2019年的9.92萬億，年復合增速24.72%;雖然增速迅猛，但對比美國的短期消費貸款余額占GDP比例19.5%來看，我國目前占比尚不足10%，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
而據(jù)國家商務部發(fā)布的報告顯示，預計到2020年我國消費金融市場規(guī)模將達到12萬億元，市場滲透率將達25.05%。從滲透率判斷，美國消費金融市場滲透率超過40%，我國消費金融仍處于發(fā)展初期，仍有較大的增長空間。
正如馬上金融創(chuàng)始人、董事長趙國慶此前對媒體所言，消費金融行業(yè)越來越開放，入局者越來越多，這是符合市場發(fā)展規(guī)律、常態(tài)化的一個趨勢。長期來看，消費金融還會有“巨頭”加入，消費金融牌照也越來越主流。
服務為“錨”
不過，市場雖大，但機會總是留給“準備者”。
疫情期間，催生了新的消費習慣，在線醫(yī)療、在線購物迎來爆發(fā)期，在線學習、在線辦公等新的線上場景也迎頭趕上。
隨著疫情防控常態(tài)化，消費者線上服務消費的習慣得以延續(xù)，消費金融行業(yè)的發(fā)展將進入到依托科技能力實現(xiàn)高效運營和風控的新周期，加上客戶在不同金融機構之間轉移的成本較低，客戶體驗滿意度在增加客戶黏性方面的作用更大。
例如，客戶“非接觸式服務”需求未來必將成為常態(tài)。消費金融機構應持續(xù)優(yōu)化和豐富“非接觸式服務”渠道與場景，提高“非接觸式服務”的滲透率，讓普惠金融服務更加便捷。
作為重慶首家持牌消費金融公司，馬上金融自2015年成立以來，一直帶有顯著的“科技”基因，專注良好的用戶服務體驗。
疫情期間，馬上金融IVR上線優(yōu)先進線功能，針對特殊客戶，可實現(xiàn)優(yōu)先進線;功能上線以來，在疫情期間針對特殊客戶人群，整體接起率從20%增加到98%以上。在功能中，也能滿足客戶的日常咨詢和辦理需求，包括提前還款、劃扣和引流。
據(jù)了解，馬上金融IVR系統(tǒng)是一個智能語音交互系統(tǒng)，該系統(tǒng)基于呼叫控制、語音轉文本、語音合成和自然語言處理技術，能精確識別客戶的畫像，并在通話過程中精準快速的識別客戶意圖，能以類人化的語氣與客戶進行高效的溝通和業(yè)務辦理。
就像趙國慶一直強調的，對于消費金融企業(yè)來說，如何通過數(shù)字科技，優(yōu)化商業(yè)模式，提升遠程辦公、線上化服務能力和風控能力，是提升企業(yè)抗沖擊韌性和核心競爭力、更好的發(fā)揮拉動消費效能的有效手段。
科技為“核”
去年8月，央行印發(fā)的《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》就明確，進一步增強金融業(yè)科技應用能力，實現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調發(fā)展，將金融科技打造成為金融高質量發(fā)展的新引擎，培育一批具有國際知名度和影響力的金融科技市場主體。
回過頭看，疫情無疑起到了“推動劑”的作用。無論是服務、風控還是營銷等策略的線上化，都加速了金融科技化、數(shù)字化進程。
趙國慶認為，疫情帶來了兩方面的啟發(fā)。一是數(shù)字化能力的重要性，數(shù)字化能力是戰(zhàn)疫有力武器，是企業(yè)在疫情中能夠快速轉危為機的關鍵。大數(shù)據(jù)、遠程醫(yī)療、電子商務、移動支付等在疫情防控和復工復產(chǎn)中發(fā)揮了巨大作用。
二是企業(yè)應建設全閉環(huán)的業(yè)務模式，擁有閉環(huán)能力的金融機構可能會在逆境中得到更為快速的修復，沒有閉環(huán)能力的公司可能會在這個過程當中花費更長的時間。
目前，馬上金融在科技布局方面，聚焦開放平臺戰(zhàn)略，在云平臺、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識別5大技術持續(xù)創(chuàng)新，重點布局金融科技與零售科技兩大領域，輸出智能客服、人臉識別、活體識別、金融云平臺等一系列科技能力。建立了具有高度彈性與開放性的底層科技架構，在多元場景下形成產(chǎn)品、服務、IT、風控等一系列科技能力的快速創(chuàng)新迭代和適配能力。
截至目前，馬上金融累計研發(fā)投入超10億元，已組建1000余人的科研團隊，累計提交專利申請220余件，自主研發(fā)了800余套涵蓋消費金融全業(yè)務流程、全生命周期的核心技術系統(tǒng)，實現(xiàn)自動化、實時化、自適應的風控體系，實現(xiàn)全價值鏈的數(shù)字化和智能化。
結語
當前，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革背景下，以數(shù)據(jù)為關鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟進入新時代，加快金融科技發(fā)展，推進金融業(yè)數(shù)字化轉型已成為金融業(yè)普遍共識。
整體來看，疫情的出現(xiàn)加速了消費金融機構的優(yōu)勝劣汰和產(chǎn)品迭代，而后疫情時代，數(shù)字化和線上化業(yè)務必將擁有更大的發(fā)展機遇。
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