9月16日，據銀保監(jiān)會網站消息，為規(guī)范小額貸款公司經營行為，防范化解相關風險，促進行業(yè)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會辦公廳于近日印發(fā)了《關于加強小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(以下簡稱《通知》)。進一步規(guī)范小額貸款公司經營行為，在小額貸款公司業(yè)務范圍、對外融資比例、貸款金額、貸款用途、經營區(qū)域、貸款利率等方面提出要求。同時，從小額貸款公司資金管理、催收管理、信息披露、保管客戶信息、積極配合監(jiān)管等方面作出規(guī)范。
于此同時，央行等部門近期對中小微企業(yè)貸款延期還本付息相關政策繼續(xù)“打補丁”，要求符合一定條件的關注類貸款也可以延期。在國際形式的日益嚴峻的背景下，為加快形成國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進新發(fā)展的格局，針對小微企業(yè)做出進一步信貸寬松的補充政策仍在持續(xù)。
一松一緊的監(jiān)管態(tài)度，對金融機構提出了新挑戰(zhàn)：如何在響應并完成國家政策指示的同時，把小微企業(yè)信貸的不良貸款率壓下來;以及金融機構肩負著向實體讓利的重任，亟待在規(guī)模擴張與盈利獲取之間尋求平衡。而這一發(fā)展的答案，落在了金融科技的精細化運營上。數禾科技在其數字化轉型2.0的戰(zhàn)略中提到，金融科技企業(yè)的使命便是“人人享有金融服務的最優(yōu)解”，服務的最優(yōu)解即是企業(yè)在“松緊”之間生存的最優(yōu)解。
信貸扶持與控制信貸風險并不矛盾
加強監(jiān)管非抑制發(fā)展，更在于建立長期健康的發(fā)展模式。銀保監(jiān)會發(fā)布《通知》后，雖然短期內可能會由于監(jiān)管部門對小額貸款公司的監(jiān)管更趨嚴格與規(guī)范，在一定程度上減緩了小額貸款公司的發(fā)展速度，但長期來看，對于小額貸款公司進行規(guī)范監(jiān)管不僅有助于該行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，也有助于提升小額貸款公司服務實體經濟的能力。
后疫情時代，給予機會與空間是大環(huán)境發(fā)展的要求，但信貸下沉不是盲目放貸，更重要的是“匹配”，匹配有潛力能持續(xù)發(fā)展的用戶，這對金融機構提出了非常大的“識別能力”考驗。發(fā)展初期，在政策扶持的背景下，不少金融機構在沒有充分用戶授信數據的基礎上，依靠“試錯”來運營，導致不良率持續(xù)攀升。同時，龐大的風控基礎投入也使得運營成本不斷提高，為確保企業(yè)正常運營而提高利率。
但在金融科技蓬勃發(fā)展的今天，風控投入與成本之間不再是反比關系。數禾科技CEO徐志剛介紹，獲客與風控如同金融機構的兩只手，用戶精準畫像獲客與多維度風控技術形成了“左右互搏”的運營方法論。在數字化、智能化的運作中，不斷通過大數據、人工智能等技術的運用，可有效提高風控效率并降低人力成本，由其是在規(guī)?；⑼耆袌龌陌l(fā)展中效率的提升尤為凸顯，“左右互搏”形成了企業(yè)不斷“自我檢驗優(yōu)化算法”的方式。
金融科技角逐的博弈細分法
從長遠看，小貸公司仍是金融體系中不可或缺的部分，特別是在服務小微企業(yè)，發(fā)展普惠金融和支持地方經濟發(fā)展中都發(fā)揮及其重要的作用，因此國家管理層此次在融資問題上給予了適度放寬。而在面對未來轉型問題上，小額貸款公司應結合自身條件稟賦找好自身的功能定位，持續(xù)發(fā)展金融科技，在細分領域做到精耕細作。
布局金融科技和智能風控固然重要，但金融科技這一概念已非“新鮮詞”，在百家爭鳴的金融科技發(fā)展中，如何建立發(fā)展的底層邏輯，確保時間的積累與體系的完善成正比，如果將數據的價值最大化是金融機構實現彎道超車的核心。
據正值轉型關鍵階段的數禾科技介紹，其數字化2.0發(fā)展把重心放在了“管理”上——結構管理、組織管理從而實現數據管理。數禾科技CEO徐志剛表示：“每一個金融機構都能獲得擁有數據，但將數據組織化、結構化從而能夠應用在改善用戶體驗、支持經營決策上才能將數據價值體現出來。”
除此之外，市場開拓、客戶經營、風控管理、技術開發(fā)都有自身的數據結構化運營方法論，以風控為例，數禾科技將數據再風控管理的應用分為四層：第一層用數據做決策，數禾科技堅持數據導向，獲取數據-分析數據-實行決策是每一個項目落地的必經流程，沒有數據論證的決策不足以支撐行動調整;第二層防范數據陷阱，光有數據還不足以支撐“正確風控”，甚至數據會陷入帶來陷阱，而“方法論”在與數據模型上匹配應用才是讓數據往正確方向輸出的關鍵;第三層風控自動化運營，在數據持續(xù)精細化運營過程中必然需要發(fā)展進化出出現自動化，如此才能釋放更多人力，讓數據自己“跑起來”;最后第四層是智能化決策，即在通過數字展現基本面的基礎上，充分與自身歷史數據經驗趨勢、市場環(huán)境變化、發(fā)展行業(yè)發(fā)展趨勢結合，以海量的決策邏輯和解決方案實現數據智慧與人的智慧結合人類智慧智能應用，以系統(tǒng)來面對變化的調整和迭代。結構化的優(yōu)點在于清楚目前所處的階段，并且有清晰的發(fā)展方向，這也是避免“數據陷阱盲目”帶來發(fā)展失明。
無論是市場環(huán)境還是監(jiān)管環(huán)境都在時刻變化，對金融機構而言，雖然監(jiān)管政策的調整、松緊之間的與切換極大程度決定了方向與進程，但的發(fā)展的趨勢始終是“探索更好的方式，提供更優(yōu)的服務”。這對于每一個金融企業(yè)而言，博弈永遠在路上。
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