小米將在印度推出消費貸款服務，依托手機數(shù)據(jù)分析客戶信用風險

據(jù)路透社報道，幾周后，小米公司將在印度推出一項消費貸款的業(yè)務。印度蓬勃發(fā)展的金融服務市場正面臨著數(shù)據(jù)隱私問題和激烈競爭帶來的嚴峻挑戰(zhàn)，這意味著小米此舉對其在該領域的發(fā)展至關重要。

小米是全球第四大手機供應商，其業(yè)務模式更看重低利潤的硬件銷售，服務才是其長期利潤來源。因此，小米的這一舉措面臨著極高的風險。此外，小米于本周二公布的第二季度盈利情況著實令人失望，其股票交易價格僅略高于2018年IPO發(fā)行價的一半。

小米認為，憑借自己在印度智能手機市場的地位，可以輕松地進入印度利潤豐厚但競爭激烈的金融服務業(yè)。然而，隨著公眾對數(shù)據(jù)隱私的關注日益增強，谷歌和Facebook等科技巨頭也被迫改變了它們的業(yè)務方式。也就是說，當前的局勢對小米來說不容樂觀，這將是一條非常艱辛的道路。

實際上，小米在數(shù)據(jù)收集和隱私方面的做法已經引起了一些熟悉其國際擴張計劃的業(yè)內人士的關注。路透社相關消息表明，目前在中國，小米在金融服務領域仍然名不見經傳。

此外，由于該公司與監(jiān)管機構在許可方面存在分歧，小米已于2018年年底將其印尼的金融部門關閉了，這使得小米不得不退出印尼這一重要的市場。

據(jù)一名小米內部人員稱，小米今年3月在印度的首次亮相十分不錯。當時，該公司發(fā)布了一款名為小米支付（Mi Pay）的支付應用。

該消息人士告訴路透社：“小米的設計師們在不停的追隨蘋果和谷歌等公司的腳步。這意味著，未來的智能手機將變得更像是一個金融工具?！?/p>

小米計劃未來幾周將在印度推出小米信貸（Mi Credit）服務，為用戶提供高達10萬盧比（約合1451美元）的貸款，最低利率為1.8%。小米發(fā)言人告訴路透社，小米信貸目前處于“測試階段”，拒絕透露更多細節(jié)信息。

印度是小米在中國以外最大的市場，據(jù)市場研究機構Counterpoint稱，小米在印度的手機用戶基數(shù)約為7000萬。

該公司本周二公布，小米第二季度的金融科技收入同比增長62.7%，達到1.12億美元（約合7.92億元人民幣），“消費貸款和供應鏈融資”是其重點關注對象。

據(jù)路透社報道，小米利用手機活動中的數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的“身份、年齡階段、生活方式、社交關系和品牌忠誠度”為其創(chuàng)建信用檔案。

一位銀行高管對路透社表示，印尼是小米繼印度之后的第二大海外市場，它所存在的隱私問題已令小米在印尼的至少一個潛在銀行合作伙伴感到擔憂，部分出于對侵入性數(shù)據(jù)收集的擔憂，該行放棄了與小米的此項交易。

在印度，申請貸款服務的消費者要簽署廣泛協(xié)議，同意與小米分享他們的個人數(shù)據(jù)，包括從“所學專業(yè)和教育背景”到“臨時短信歷史”，以及“使用某些應用程序和網站”的相關信息。

協(xié)議條款還包括小米可能會“不時向小米關聯(lián)公司……或第三方服務提供商共享用戶個人信息”。

這位印尼銀行家對路透社表示，他看到的一份報告顯示，作為信用評分方法的一部分，小米將掃描手機用戶的私人數(shù)據(jù)，以了解后者生活方式的變化情況，如離婚或升職。

Internet Freedom Foundation（游說組織互聯(lián)網自由基金會）執(zhí)行主任阿帕爾·古普塔（Apar Gupta）說，印度缺乏數(shù)據(jù)隱私方面的法律和法規(guī)，對用戶的隱私保護嚴重不足。

“這么做的風險在于收集的信息可能超出了用戶可能考慮到的范圍?！盙upta說：“如果他們沒有充分意識到自己的哪些數(shù)據(jù)正在被收集，他們就無法通過適當?shù)姆椒ㄖ雷约簽榱双@得貸款，正在失去什么私密信息?！?/p>

小米的一位發(fā)言人稱，“用戶隱私和數(shù)據(jù)保護對我們來說至關重要”，而且，該公司與印度的貸款合作伙伴已達成了“強有力的數(shù)據(jù)保護協(xié)議”。

此外，對小米手機用戶來說，隱私問題可能并不是頭等大事，他們中的許多人都被其相對便宜的硬件價格所吸引。

“銀行在發(fā)放貸款之前通常會要求貸款人準備很多文件。如果小米能夠快速借錢給我，而且無需太多文件，我不介意與該公司分享我的個人數(shù)據(jù)，”29歲的Akshay Pawar說，他是住在西印度奧朗加巴德邦的小米手機用戶。“10萬盧比是筆不小的金額，足夠我買輛新摩托車了?！?/p>

此外，電話數(shù)據(jù)似乎對分析貸款潛在風險很有幫助。據(jù)路透社的文件顯示，小米的不良貸款率低于2%，對于平均額度為1000美元的消費貸款而言，這一數(shù)字非常低。

據(jù)路透社報道，截至2018年年中，小米在中國的貸款業(yè)務規(guī)模已達80億美元，其中20億美元為未清余額。據(jù)文件顯示，與中國銀行卡提供商銀聯(lián)合作經營的Mi Pay每年商品交易額可達120億美元，擁有2000萬活躍用戶。從這些數(shù)據(jù)來看，Mi Pay遠遠落后于其中國的競爭對手，例如微信錢包和支付寶。

中國市場的數(shù)據(jù)以前從未被報道過。小米發(fā)言人說，這些是截至2018年5月的數(shù)據(jù)信息，其拒絕透露2019年的相關信息。

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