消費金融下半場：風控能力決定業(yè)務半徑

文|人民網(wǎng)

4月1日訊，在消費金融領(lǐng)域，從2009年四地試點到2015年面向全國鋪開，行業(yè)迅猛發(fā)展的同時競爭也趨于白熱化。業(yè)內(nèi)人士表示，數(shù)據(jù)技術(shù)深度應用攪動著消費金融領(lǐng)域的“一池春水”，把控應用場景、提高運營效率的機構(gòu)在競爭中將搶占先機。而機構(gòu)的風控能力決定業(yè)務半徑，穩(wěn)健經(jīng)營比跑馬圈地更重要。

數(shù)據(jù)顯示,全國已批準開業(yè)消費金融公司16家。截至2016年9月末,行業(yè)資產(chǎn)總額約1077億元,貸款余額約970億元,平均不良貸款率4.11%,合作商戶類別從傳統(tǒng)零售商逐步拓展到教育、旅游、健康等新興消費領(lǐng)域。

在日前召開的“2017年樂信集團合作伙伴大會”上，北京大學經(jīng)濟學教授樊綱表示，當前中國消費增長有兩大動力，一是年輕人群體，他們消費沖動更強。特別是獨生子女一代，“六個錢包”為一個孩子買房的情況不在少數(shù);二是臨近退休人群，他們有退休金保障、喜愛旅游候鳥生活、有較強經(jīng)濟積累。這兩類人群將為我國消費增長提供較大空間，正是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應用和創(chuàng)新，在數(shù)據(jù)整理分析、降低運營成本方面，為消費金融發(fā)展提供了可行性。

在此前銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上，銀監(jiān)會非銀部主任毛宛苑介紹說,自試點以來行業(yè)服務客戶2414萬人,平均單筆貸款金額0.86萬元。2016年前三季度行業(yè)累計發(fā)放單筆5000元以下貸款的筆數(shù)占全部貸款筆數(shù)的60%。

隨著監(jiān)管態(tài)度的明確與細則舉措落地，不少互聯(lián)網(wǎng)金融也將轉(zhuǎn)型目標瞄準了消費金融領(lǐng)域。但日前，人民銀行重慶營管部對馬上消費金融開出的行政處罰決定書，讓業(yè)界重新審視消費金融的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，金融新生業(yè)態(tài)如何差異化經(jīng)營、防控風險隱患。

樂信集團CEO肖文杰認為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機構(gòu)在消費金融領(lǐng)域，更多是合作共贏而非競爭對立。銀行在資金成本上占據(jù)優(yōu)勢，銀行業(yè)的介入有利于借款利率下降。而在消費場景與風險控制方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有更多的實踐經(jīng)驗。

“小微消費金融每天面臨幾十萬筆，每筆只有1000元的借款，按照傳統(tǒng)金融或小貸模式無法滿足市場需求，需要打造合作共贏的生態(tài)系統(tǒng)。”肖文杰以電商+金融為例說道，樂信與金融機構(gòu)合作，通過聯(lián)合放貸的形式提供穩(wěn)健、低成本的資金供給渠道。并引入銀行信用卡機構(gòu)，為持卡人群補足分期購物場景。

針對當前消費金融領(lǐng)域的白熱化競爭，有業(yè)內(nèi)人士表示，習慣做大額借貸的平臺向消費金融轉(zhuǎn)型，在風控模式、經(jīng)營理念、業(yè)務流程、IT技術(shù)等方面都有較大差異。沒有產(chǎn)業(yè)資源的平臺，很難在競爭中占據(jù)一席之地。“當前行業(yè)發(fā)展普遍面臨可放貸資金少、自動化決策率低、數(shù)據(jù)成本高質(zhì)量差、IT運營整合力弱等情況。”他說。

樂信集團的首席風控官劉華年認為，數(shù)據(jù)源的真實準確性對于機構(gòu)穩(wěn)健運行至關(guān)重要。以電商交易數(shù)據(jù)、用戶行為數(shù)據(jù)、外部征信數(shù)據(jù)、社交屬性數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，如何通過引擎的不斷迭代開發(fā)，提高數(shù)據(jù)自動化處理效率，考驗著平臺的風控能力。

“風控能力決定業(yè)務半徑，消費金融依靠數(shù)據(jù)+技術(shù)贏得市場。樂信通過鷹眼引擎，建立反欺詐系統(tǒng)，提高計算和存儲效率，提升風險定價能力。”劉華年同時坦言，由于平臺間的信息孤島現(xiàn)狀，如何預防借款人在多個平臺累計借款過度消費，考驗著行業(yè)發(fā)展的智慧。

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