消費(fèi)金融成下一個(gè)風(fēng)口 合作共建生態(tài)大勢(shì)所趨

文|中國(guó)證券報(bào) 陳瑩瑩

4月5日訊，消費(fèi)金融將進(jìn)入高速發(fā)展期，并將成為我國(guó)發(fā)展零售信貸的下一個(gè)風(fēng)口。多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，隨著監(jiān)管框架趨于完善、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，這一市場(chǎng)的“玩家”面臨機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技公司全面合作共建生態(tài)將是大勢(shì)所趨。

消費(fèi)信貸增長(zhǎng)空間大

央行貨幣政策委員會(huì)委員、國(guó)民經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)樊綱表示，過去幾年中國(guó)的消費(fèi)一直持續(xù)增長(zhǎng)，且增長(zhǎng)加快，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整還是實(shí)現(xiàn)了初步調(diào)整。

中國(guó)工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕認(rèn)為，中國(guó)的消費(fèi)信貸空間很大，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)甚至領(lǐng)跑發(fā)達(dá)國(guó)家。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)占整個(gè)GDP比重去年已超過美國(guó)，2017年將達(dá)到7%。

多數(shù)券商機(jī)構(gòu)認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)正迎來(lái)快速發(fā)展時(shí)期，年輕一代消費(fèi)升級(jí)的訴求、提前消費(fèi)和投資未來(lái)理念的普及，促使消費(fèi)金融需求端的快速增長(zhǎng)，同時(shí)伴隨個(gè)人征信信息的完善，過往制約消費(fèi)金融發(fā)展的政策限制和基礎(chǔ)設(shè)施不足正在逐步消解。

招商證券分析師劉澤晶認(rèn)為，目前我國(guó)個(gè)人信貸中房貸比重較大，杠桿率已快速提升，而在中產(chǎn)以下階層小額消費(fèi)金融占比較低，但受眾廣、需求旺，且在消費(fèi)升級(jí)過程中存在諸多新需求，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模尚在千億水準(zhǔn)，杠桿風(fēng)險(xiǎn)水平依舊較低，因此看好這一行業(yè)的爆發(fā)潛力。

廣發(fā)證券分析人士表示，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、政府推動(dòng)、居民個(gè)人可支配收入快速提高、農(nóng)村消費(fèi)追趕城市趨勢(shì)帶動(dòng)下，消費(fèi)金融將進(jìn)入高速發(fā)展期，這是我國(guó)發(fā)展零售信貸的下一個(gè)風(fēng)口。同時(shí)，由于該行業(yè)尚處于發(fā)展階段，監(jiān)管或趨嚴(yán)，消費(fèi)金融平臺(tái)尤其是缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的非銀金融機(jī)構(gòu)將面臨挑戰(zhàn)。

共建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)

在樂信集團(tuán)CEO肖文杰看來(lái)，如今的消費(fèi)升級(jí)浪潮給消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)巨大發(fā)展機(jī)遇，樂信打造“電商+金融”這一全新行業(yè)。“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)二者之間不是顛覆關(guān)系，大家各展所長(zhǎng)、水乳交融才最高效，樂信就是要聯(lián)合所有的合作伙伴，打造一個(gè)開放共贏的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融生態(tài)系統(tǒng)。”

肖文杰表示，樂信將向4.35億信用卡白領(lǐng)持卡人群全面開放，旗下品質(zhì)分期購(gòu)物商城分期樂已經(jīng)支持農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行等信用卡分期購(gòu)物，樂信還將在消費(fèi)場(chǎng)景、資產(chǎn)、資金、用戶等領(lǐng)域向合作伙伴全面開放。

德銀中國(guó)銀行業(yè)分析師范海爍認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)金融科技公司帶來(lái)的挑戰(zhàn)有兩種選擇：一是加大科技投入自身變革，二是謀求合作共同發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融改變了用戶的消費(fèi)習(xí)慣，用戶消費(fèi)習(xí)慣改變又反過來(lái)促使傳統(tǒng)銀行改變，與金融科技公司全面合作共建生態(tài)，是雙方的共贏選擇。

馬上消費(fèi)金融CEO趙國(guó)慶認(rèn)為，科技驅(qū)動(dòng)是大勢(shì)，人工智能席卷各大行業(yè)，消費(fèi)金融也順勢(shì)進(jìn)入以大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)為代表的智能金融科技新階段。“消費(fèi)金融要借網(wǎng)升級(jí)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)和人工智能等金融科技應(yīng)用會(huì)起到?jīng)Q定性作用，企業(yè)一定要舍得對(duì)技術(shù)和系統(tǒng)的投入，搶占未來(lái)發(fā)展新高地。”目前馬上消費(fèi)金融在運(yùn)用傳統(tǒng)客戶身份識(shí)別手段的同時(shí)，已增加活體識(shí)別、人臉比對(duì)等智能技術(shù)手段，將大數(shù)據(jù)模型融入到對(duì)客戶精準(zhǔn)度的識(shí)別中?；诖髷?shù)據(jù)模型的自動(dòng)化審批，不斷優(yōu)化信審流程、提升業(yè)務(wù)量，真正實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)的信貸決策。

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