丁道師：網(wǎng)聯(lián)平臺是一個第四方金融服務平臺

文|丁道師

4月10日訊，經(jīng)過長時間的論證和籌備之后，日前，非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺”)啟動試運行，首批接入部分銀行和支付機構(gòu)。試運行期間，將驗證網(wǎng)聯(lián)平臺的系統(tǒng)功能、業(yè)務規(guī)則和風控措施的完整性和有效性。

據(jù)公開的消息顯示，試運行期間首批接入四家商業(yè)銀行，以及三家最大的支付機構(gòu)為支付寶、財付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線。試運行結(jié)束后，將按計劃、分批次安排其他銀行和支付機構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。

網(wǎng)聯(lián)平臺上線，引發(fā)各方熱議，這個被外界譽為網(wǎng)絡(luò)版的銀聯(lián)平臺，很可能在未來極大的改變整個中國的在線支付產(chǎn)業(yè)，間接影響到幾乎所有的網(wǎng)民群體。在網(wǎng)聯(lián)平臺上線之際，我接受《浙江之聲》采訪，談了我對網(wǎng)聯(lián)平臺的幾點看法。

網(wǎng)聯(lián)平臺是一個第四方金融平臺 統(tǒng)籌諸多第三方機構(gòu)

官方的信息顯示網(wǎng)聯(lián)平臺是在央行指導下，由中國支付清算協(xié)會組織支付機構(gòu)，按照“共建、共有、共享”原則共同發(fā)起籌建的網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺。在我的課題研究中，網(wǎng)聯(lián)平臺就是一個典型的第四方金融服務平臺，其作為平臺本身不直接對消費者提供任何金融服務，而是通過信息化平臺，統(tǒng)籌銀行、支付寶等第三方金融機構(gòu)，間接的為市場和消費者提供服務。

其實不僅僅是金融服務行業(yè)，在云計算和大數(shù)據(jù)高速發(fā)展的今天，第四方平臺正在從概念加速落地，每一個行業(yè)都出現(xiàn)了相應的第四方平臺，已經(jīng)深入的影響到中國每一個產(chǎn)業(yè)。比如我們非常熟悉的微信，未來也是一個第四方平臺，這個第四方平臺通過統(tǒng)籌打車、影票、餐飲等等諸多第三方服務，來提升整個消費產(chǎn)業(yè)的體驗。

皇上不急太監(jiān)急 消費者應用層面沒有感知

網(wǎng)聯(lián)平臺上線之際，在消費者人群中還是引起了很大的爭議。有消費者認為此前支付寶和財付通直接連接銀行給我們服務，現(xiàn)在需要連接網(wǎng)聯(lián)平臺，不是如此一舉嗎?會不會以后買東西支付步驟增加?進行支付手續(xù)費增加?

真是皇上不急太監(jiān)急，雖然網(wǎng)聯(lián)平臺的上線關(guān)乎到幾億人的支付利益，但畢竟網(wǎng)聯(lián)平臺是屬于B端的合作，C端(消費者)在感知層面很難感知到，用戶體驗不會受到影響。張小龍有一個段子“距離就是，你發(fā)一條微博，這條微博要途經(jīng)北上廣，進出九九八十一臺路由器，中間還要被拆包解包合并包，被兩百個CPU進行過處理，再顯示在我的電腦上。而你明明坐在離我?guī)酌椎牡胤健?rdquo;網(wǎng)聯(lián)支付同樣如此，你每次點擊支付后，中間會經(jīng)歷比張小龍段子更復雜10倍的數(shù)據(jù)拆解和計算乃至認證、放行等等過程，但你在感知上~哦，你沒有任何感知就完成了。

所以近期我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)聯(lián)平臺剛剛上線就完成首筆跨行清算交易。該筆交易通過微信紅包由騰訊財付通平臺發(fā)起，收付款行分別為中國銀行與招商銀行。這個過程中，消費者也沒有任何“不對勁”的地方。

網(wǎng)聯(lián)平臺為什么會推出：銀聯(lián)已經(jīng)廉頗老矣

最重要的問題來了“網(wǎng)聯(lián)平臺為什么要推出”?不是已經(jīng)有一個銀聯(lián)了嗎?而且銀聯(lián)口口聲聲也說要面對互聯(lián)網(wǎng)的浪潮，進行轉(zhuǎn)型升級。不管我們是否承認，銀聯(lián)體系真的太老了，

眾所周知中國銀聯(lián)是經(jīng)國務院同意，中國人民銀行批準設(shè)立的中國銀行卡聯(lián)合組織，成立于2002年3月。

銀聯(lián)距今已經(jīng)超過15年的發(fā)展歷程，當初成立之際還沒有淘寶，整個在線支付的環(huán)境還沒形成，更沒有后續(xù)的支付寶、微信等產(chǎn)品。所以銀聯(lián)的成立面對的是當時的市場環(huán)境：滿足滿足人民群眾日益多元化的用卡需求!而到了今天無卡支付、手機錢包、移動支付等等新技術(shù)層出不窮，過去的銀聯(lián)已經(jīng)不能面對今天的現(xiàn)狀。與此同時，這幾年移動支付出現(xiàn)了諸多安全問題和隱私泄露等頑疾，所以網(wǎng)聯(lián)的上線既是解決這些安全問題，也是面對舊銀聯(lián)的一次大升級，最終極大的從后端保障我們廣大網(wǎng)民的支付安全和支付體驗。

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