物聯(lián)網之于保險：創(chuàng)新者的機遇 守舊者的挑戰(zhàn)

文|互聯(lián)網保觀

4月12日訊，歐洲金融管理協(xié)會(European Financial Management Association, EFMA)在其發(fā)布的報告《物聯(lián)網：顛覆保險模式》(The Internet of Things: disrupting insurance models)中表示，物聯(lián)網的穩(wěn)步發(fā)展為保險公司帶來了不可多得的機遇，但與此同時潛在的威脅也不容小覷。

保險公司應積極跟進物聯(lián)網

報告中提到，互聯(lián)家居、互聯(lián)汽車以及健康跟蹤設備的應用會改變傳統(tǒng)風險的本質，保險公司需要積極跟進物聯(lián)網的發(fā)展，將其發(fā)展成果運用于自己的保險產品。報告中還列舉了部分物聯(lián)網發(fā)展的最新研究成果和分析。

EFMA的CEO，VincentBastid表示：“保險公司利用物聯(lián)網技術，可以創(chuàng)造出一個全新的，盈利能力更強的商業(yè)模式，該模式通過數(shù)據(jù)為客戶提供更加個性化的服務，從而改善保險公司的客戶關系。”

但是Bastid也強調，成功不會那么簡單。“在應用物聯(lián)網技術的初期，保費收入很有可能會大幅下降，而對于數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全等方面的投入也會上升。”

“受累于其傳統(tǒng)業(yè)務流程和陳舊系統(tǒng)，傳統(tǒng)保險公司必須跳出固有思維，用發(fā)展的眼光看待新興技術。不然的話，就會被率先將物聯(lián)網技術商業(yè)化的同行或創(chuàng)業(yè)公司給甩在身后。”

2020年全球將有208億件設備連接至物聯(lián)網

近年來，物聯(lián)網的發(fā)展速度沒有絲毫減慢的跡象。高德納咨詢公司預測，到2020年，全球將有208億件設備連接至物聯(lián)網。平均地球上每個人都大約有3件物聯(lián)網設備。

到2035年，物聯(lián)網設備將增長至1萬億臺，物聯(lián)網輔助應用的數(shù)量將達到1億個。

報告認為，正是因為物聯(lián)網市場的潛力如此巨大，所以有那么多公司愿意花費數(shù)十億的資金投入物聯(lián)網新系統(tǒng)的研究和發(fā)展。

未來3年物聯(lián)網是推動保險客戶增長的驅動力

據(jù)報告調查，與物聯(lián)網相關的保險業(yè)務是近年來個人險業(yè)務中增長勢頭最為迅猛的領域。世界各地的保險公司在過去一年中推出了大量以物聯(lián)網為基礎的互聯(lián)產品和互聯(lián)服務。45%的保險公司認為物聯(lián)網趨勢會是未來三年推動保險客戶增長的主要驅動力。

調查研究員Jean-Francois Gasc表示：“在我們調查的300家產險公司以及綜合保險公司中，有近半數(shù)的公司已經推出或正在開發(fā)物聯(lián)網解決方案;在100家接受調查的壽險公司中，有超過三分之一的公司已經或準備利用可攜帶式設備為客戶提供服務。”

報告中列舉了幾家保險公司對于物聯(lián)網技術的創(chuàng)新應用。比如法國巴黎銀行卡迪夫分行、歐洲援助集團和加拿大Desjardins保險集團正嘗試在家財險、健康險和車險領域利用物聯(lián)網技術讓保險公司獲得更多的客戶數(shù)據(jù)。

美國USAA保險公司將智能虛擬客服嵌入物聯(lián)網設備中，從而能夠隨時隨地回復客戶的疑問。

法國保險公司Crédit Agricole Assurances運用地理定位技術，在客戶發(fā)生車禍的時候迅速為其提供幫助。

安聯(lián)集團法國分公司已經在利用無人機來快速安全地偵測大型建筑物的受損情況。

挑戰(zhàn)與威脅并存

EFMA的報告中提到，物聯(lián)網技術毫無疑問會顛覆保險行業(yè)，傳統(tǒng)保險公司即將面臨和克服一系列的挑戰(zhàn)和威脅。

據(jù)EFMA的報告以及凱捷咨詢的《2016世界保險報告》顯示，傳統(tǒng)保險公司面臨的最大威脅就是“去中介化”。谷歌、亞馬遜和日本樂天等銷售業(yè)巨頭已經或打算布局保險業(yè)。在所有潛在威脅中，40.8%的保險公司視谷歌為最大的潛在競爭對手。緊隨其后的是產品廠商成立自保公司以及亞馬遜進軍保險業(yè)。

“這些科技公司滿足客戶需求的能力相當出色，他們懂得如何建立品牌價值，懂得如何分析和運用大量的客戶數(shù)據(jù)。這些能力將使他們在保險業(yè)，特別在保險面向客戶的環(huán)節(jié)中大有所為。”

EFMA在報告中援引奧維咨詢的報告《物聯(lián)網：顛覆傳統(tǒng)商業(yè)模式》中的內容：“谷歌和蘋果等科技公司能夠收集到越來越精煉的數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行實時處理，最終獲取最有價值的信息。他們很快就能掌握快速準確計算風險成本的方法，到那個時候，保險公司就會失去為風險定價的優(yōu)勢，從而降級成為一個只能提供低附加值服務的保險承受商。”

此外，EFMA還列舉了其他物聯(lián)網技術帶來的威脅：

保費減少，物聯(lián)網設備不僅能從技術角度防范風險，也可以培養(yǎng)使用者的良好習慣，不管是車險領域的UBI設備，還是健康險領域的體征監(jiān)測設備，都可以降低風險的發(fā)生頻率，減少客戶損失，但也會導致保費降低。

失去對數(shù)據(jù)的掌控，EFMA援引慕尼黑再保險報告中提到的一個問題：“數(shù)據(jù)屬于誰?”是屬于傳播數(shù)據(jù)的設備?還是屬于數(shù)據(jù)傳輸服務供應商?是設備使用者自己?還是利用數(shù)據(jù)提升用戶體驗的公司?

慕再研究員表示：“只有在確認數(shù)據(jù)屬于誰之后，才能確認誰應該為數(shù)據(jù)安全和客戶隱私負責。此外，隨著物聯(lián)網設備的增多，擁有大量數(shù)據(jù)的公司也會面臨越來越大的網絡安全隱患。”

隱私和安全，為了利用物聯(lián)網，保險公司必須在設備發(fā)生故障和出錯時確保客戶數(shù)據(jù)的隱私和安全。物聯(lián)網設備大多是個人用品，為了給客戶制定個性化的保險產品和價格，保險公司需要獲得關于客戶的所有數(shù)據(jù)。而只有在確保數(shù)據(jù)和隱私的絕對安全之后，客戶才會愿意將這些數(shù)據(jù)分享給保險公司。

家財險、車險以及健康險領域的智能互聯(lián)設備在通過互聯(lián)網為消費者提供服務的同時，也增加了消費者遭受網絡黑客攻擊的概率。一旦遭到攻擊，消費者承受的財物損失和健康風險將會遠超使用物聯(lián)網設備的益處。

新的價值定位

EFMA在報告中說道：“保險公司必須徹底改變自己的價值定位，方能在物聯(lián)網革命的浪潮中占據(jù)一席之地。價值定位的內涵不僅包括產品和服務，還包括客戶體驗。保險公司的價值定位必須更加人性化，在提供新型服務的同時，提升自身的核心業(yè)務能力。”

保險公司若想獲得長遠發(fā)展，必須懂得如何在日益商業(yè)化的市場中進行差異化競爭，而物聯(lián)網技術則是達成差異化競爭的一種方法。

EFMA在報告的最后總結道：“保險公司需要制定多元化的戰(zhàn)略發(fā)展計劃來應用物聯(lián)網等新興技術，這一點至關重要。眾多計劃中如果能出現(xiàn)一兩個單獨險種的成功方案，將會為保險公司發(fā)展其他險種提供借鑒意義。保險業(yè)的環(huán)境會發(fā)生改變，但改變和創(chuàng)新需要經歷時間的考驗后才能見到成效，整個保險業(yè)的生態(tài)將在漸變環(huán)境下完成更新?lián)Q代。”

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