為什么國(guó)外沒有支付寶和微信支付？

文|支付百科

4月18日訊，很多人都忽視了一點(diǎn)：沒有在網(wǎng)絡(luò)上被罵成狗的國(guó)有銀行系統(tǒng)的配合，第三方平臺(tái)支付是無(wú)法達(dá)成目前成就的。

很多網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付技術(shù)最早都是歐美先行，然后國(guó)內(nèi)跟進(jìn)最后在市場(chǎng)因素的催化下實(shí)現(xiàn)反超。這個(gè)市場(chǎng)因素是表象，其根基還是我國(guó)獨(dú)特的以國(guó)有經(jīng)濟(jì)為核心的經(jīng)濟(jì)體制。

現(xiàn)在很多人在贊嘆支付寶、微信支付、qq與微信即時(shí)通訊的便利與先進(jìn)時(shí)，往往會(huì)以移動(dòng)聯(lián)通、國(guó)有銀行為反面例子，順便感嘆下體制問題。

但只要稍微理性分析，就可以會(huì)明白支付寶們能迅速超越國(guó)外同行，確確實(shí)實(shí)就是站在國(guó)家主導(dǎo)的銀行制度肩膀上的。

第三方支付顧名思義：通過銀行與客戶外的第三方平臺(tái)進(jìn)行支付。

我國(guó)銀行系統(tǒng)為第三方支付承擔(dān)了兩大基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)：

1、身份認(rèn)證

2、轉(zhuǎn)賬結(jié)算

這兩項(xiàng)不實(shí)現(xiàn)，第三方支付的安全與便捷就無(wú)從談起。

最流行的快捷支付需要三個(gè)條件：

1、身份證(或其他證件)

2、銀行卡(無(wú)論儲(chǔ)蓄卡或信用卡，這很關(guān)鍵)

3、手機(jī)號(hào)

中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)對(duì)比國(guó)外有兩個(gè)最大的特點(diǎn)：

1、以儲(chǔ)蓄卡為主流，大大擴(kuò)展了用戶群體。

2、在平臺(tái)內(nèi)實(shí)現(xiàn)即時(shí)轉(zhuǎn)賬，這第三方支付平臺(tái)是迅速發(fā)展的關(guān)鍵。

這兩項(xiàng)可以說(shuō)是支付寶們?cè)谑袌?chǎng)開拓上能吊打歐美同行的原因。

首先說(shuō)說(shuō)儲(chǔ)蓄卡。

應(yīng)該可以說(shuō)在中國(guó)辦理全功能的銀行儲(chǔ)蓄卡是世界上最便捷的：

1、無(wú)門檻、免費(fèi)開戶。

2、即時(shí)領(lǐng)卡。

絕大多數(shù)歐美銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)這點(diǎn)的的原因，主要是基于成本考量。因?yàn)榘l(fā)行大量的帶有各類功能、綜合服務(wù)遠(yuǎn)超歐美的銀行卡不僅意味著發(fā)卡工本、人力成本，后臺(tái)系統(tǒng)運(yùn)算能力、現(xiàn)金管理、配套網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、機(jī)具設(shè)備投放及其運(yùn)營(yíng)維護(hù)都耗費(fèi)巨大。而大量無(wú)門檻發(fā)卡并不能保證帶來(lái)足夠的存款與中間收入，還會(huì)導(dǎo)致資源緊張服務(wù)不到位而影響市場(chǎng)聲譽(yù)擠走優(yōu)質(zhì)客戶，最后就成了賠錢的買賣。

因此，設(shè)置開戶條件、費(fèi)用、等待時(shí)間，就可以替商業(yè)銀行篩選掉太多本來(lái)想開銀行卡但沒有大量存款或信貸需求的潛在客戶。

過去十幾年，我國(guó)的商業(yè)銀行(特別是四大行加郵政、交通)在人民銀行政策性文件的引導(dǎo)下，不計(jì)成本大量發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)志銀行卡，將基本的金融綜合服務(wù)在世界最大的發(fā)展中國(guó)家普及開來(lái)的同時(shí)，也使得銀聯(lián)迅速成長(zhǎng)為世界級(jí)卡組織。目前我國(guó)人均持有銀行卡是四張多，無(wú)論是增量還是存量都是毫無(wú)疑問的世界第一。

銀行卡的便利功能主要體現(xiàn)在自助設(shè)備上，下圖顯示：近年來(lái)我國(guó)投入使用的ATM數(shù)量占全世界比重約25%遠(yuǎn)超GDP全球占比，且還在不斷上升，因?yàn)槿司星衣浜蟆?/p>

有了銀行卡，接下來(lái)就是安全問題：

雖然現(xiàn)在手機(jī)號(hào)是用身份證辦的，銀行卡也是用身份證開的，但是第三方支付平臺(tái)自身并不能通過身份證確認(rèn)手機(jī)號(hào)對(duì)銀行卡對(duì)應(yīng)關(guān)系，這份工作只能交給網(wǎng)點(diǎn)眾多的銀行以面對(duì)面的形式進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)處理，即：

1、銀行在開卡時(shí)就完成手機(jī)號(hào)的驗(yàn)證

2、開卡后，單獨(dú)添加/修改認(rèn)證的手機(jī)號(hào)

注：必須本人到場(chǎng)且與公安局身份系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)核查，比對(duì)樣貌信息通過后才能完成。

這樣就意味著通過本人的現(xiàn)場(chǎng)的許可授予了相應(yīng)手機(jī)號(hào)轉(zhuǎn)賬的權(quán)限，從而保障安全。

另外，如果沒有經(jīng)過這道手續(xù)，即使原本就留有其他業(yè)務(wù)相關(guān)的手機(jī)號(hào)(如余額變動(dòng)信息提醒)仍需要到柜臺(tái)完成專門的現(xiàn)場(chǎng)認(rèn)證才能用于快捷支付。

這份工作就被分?jǐn)偟搅巳珖?guó)22萬(wàn)多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的日常工作中。想象下幾億用戶如果都需要阿里與騰訊建設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)一個(gè)個(gè)當(dāng)面核實(shí)，以快捷支付為絕對(duì)主流的移動(dòng)支付還怎么能發(fā)展得起來(lái)?當(dāng)然這種純?nèi)肆ν度敫菄?guó)外金融機(jī)構(gòu)想都不會(huì)去想的。

但到國(guó)內(nèi)即使到了這一步，還有改進(jìn)空間：快捷支付的主要認(rèn)證媒介—短信，由于其技術(shù)開發(fā)早門檻低，導(dǎo)致如今被攔截、竊取的可能性非常高。而且銀行卡所聯(lián)系的手機(jī)號(hào)往往與大量個(gè)人金融信息有關(guān)，因此也存在巨大的安全隱患。

高大上歐美銀行更不可能去干這種費(fèi)力不討好，短期看不到收益的事。

2015年，四大行也曾開發(fā)自己的類似但安全度更高的支付方式，試圖聯(lián)手限制微信支付寶以?shī)Z回一部分支付市場(chǎng)，但由于推廣手段貧乏，在整體的輿論氛圍與政策導(dǎo)向下只是個(gè)聊勝于無(wú)的自我安慰。總之，就安全角度而言，成本因素使得線上快捷支付基本上無(wú)法脫離目前在我國(guó)肩負(fù)起提供社會(huì)基本金融服務(wù)職責(zé)、擁有眾多物理網(wǎng)點(diǎn)的國(guó)家主導(dǎo)銀行體系。這也意味著，第三方支付要發(fā)展銀行必須讓利，這也是當(dāng)年馬云與銀行談判艱難的原因。

接下來(lái)關(guān)于第三方支付的便捷性，就需要談?wù)勩y行為實(shí)現(xiàn)支付平臺(tái)轉(zhuǎn)賬所承擔(dān)的結(jié)算業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬功能是國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)各類綜合金融服務(wù)(紅包、收款、還信用卡)能迅速開發(fā)出來(lái)的的關(guān)鍵所在。從這次全民曬支付寶賬單就可以看出，轉(zhuǎn)賬需求在移動(dòng)支付里占的比例非常之高。這種功能當(dāng)然也是依托銀行系統(tǒng)建立起來(lái)的，簡(jiǎn)單來(lái)講就是通過第三方支付平臺(tái)在銀行系統(tǒng)內(nèi)開立的客戶備付金賬戶完成的(敲黑板)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單例子：A用a卡在支付寶上轉(zhuǎn)給B，AB各自看到了支付寶賬戶的金額變化。A的a卡轉(zhuǎn)到的是ZFB在a行的備付金賬戶(這個(gè)大家查查銀行卡交易對(duì)手賬號(hào)就知道了)，當(dāng)B需要提款現(xiàn)的時(shí)候，其實(shí)是ZFB在b行的備付金賬戶給b卡轉(zhuǎn)錢。然后a行的備付金賬戶與b行的備付金賬戶通過人民銀行支付系統(tǒng)進(jìn)行清算。所以哪怕放在支付寶的資金不提現(xiàn)，其實(shí)一直就在第三方支付平臺(tái)的銀行備付金賬戶里。

而當(dāng)轉(zhuǎn)到余額寶內(nèi)時(shí)，zfb銀行備付金賬戶則往支付寶名下的貨幣基金在銀行的戶頭里轉(zhuǎn)賬以供基金運(yùn)營(yíng)，然后再客戶的余額寶上記上一筆份額，減一筆支付寶余額。支付寶客戶備付金賬戶資金越多，馬云就可以要求銀行提供更高的存款利率，銀行賺的也就是幫助支付寶結(jié)算的傭金結(jié)果還提高了自身攬存款的成本。而且支付寶可以以各種方式鼓勵(lì)客戶將錢投入其他產(chǎn)品，也造成了銀行這邊的存款流失。

這就是為什么去年支付寶提現(xiàn)開始有條件收費(fèi)之后，余額寶提現(xiàn)卻仍舊免費(fèi)。原因就在于鼓勵(lì)客戶將錢轉(zhuǎn)到余額寶上——從銀行角度來(lái)看就是從受備付金法規(guī)嚴(yán)格監(jiān)管備付金賬戶轉(zhuǎn)到由天弘基金公司名下自由度更高的資金賬戶里，成為運(yùn)營(yíng)資金。

所以，為支付寶提供備付金賬戶服務(wù)：盡管開立備付金賬戶的銀行獲得了大量存款。但從銀行業(yè)整體來(lái)看，既提高了經(jīng)營(yíng)成本又降低了中間業(yè)務(wù)收入，長(zhǎng)期來(lái)看更培養(yǎng)了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。(在17年4月新備付金制度改革后，銀行不再支付利息，并逐步提高繳存比例到全部集中存管，當(dāng)然這一部分資金的性質(zhì)也不再屬于銀行吸收的存款。另一方面銀聯(lián)結(jié)算模式上線，商業(yè)銀行徹底成為資金代保管的機(jī)構(gòu)，第三方支付平臺(tái)也不能躺著吃利息與隨意挪用資金，這就需要提供更多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)以提高過路資金利用率。在這種國(guó)家主導(dǎo)的格局下，客戶的利益從制度上得到保證。)

所以，歐美國(guó)家沒有銀行或卡組織愿意承擔(dān)大量低效益甚至負(fù)效益的儲(chǔ)蓄賬戶網(wǎng)絡(luò)安全柜面認(rèn)證服務(wù)以及為第三方平臺(tái)轉(zhuǎn)賬結(jié)算這種給他人做嫁衣的業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付也就只能依附在本身已經(jīng)很成熟的信用卡支付體系下。

visa或者master等外卡組織也有各種方式的網(wǎng)絡(luò)驗(yàn)證功能，但一般主要用于信用卡且由于沒有統(tǒng)籌規(guī)劃而無(wú)法統(tǒng)一整合分散的各國(guó)市場(chǎng)。目前我國(guó)綁定網(wǎng)上支付的儲(chǔ)蓄卡占了非常大一部分，從銀行經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略角度來(lái)講就是虧本買賣，也只有需要承擔(dān)為社會(huì)提供基本金融服務(wù)的國(guó)內(nèi)銀行系統(tǒng)在政策導(dǎo)向下愿意全面承擔(dān)起這項(xiàng)工作。無(wú)論年齡、身份隨隨便便開個(gè)銀行卡就能即時(shí)使用第三方移動(dòng)支付與轉(zhuǎn)賬的情況在國(guó)外是很罕見的。

如今馬云摩拳擦掌要開銀行，從利益角度出發(fā)，他的銀行肯定也不會(huì)去為自己的支付寶承擔(dān)大量結(jié)算與身份認(rèn)證這兩項(xiàng)苦力活。即使存量用戶規(guī)模龐大、技術(shù)先進(jìn)如蘋果，也沒見到推出蘋果賬戶轉(zhuǎn)賬的功能，而是開發(fā)了Applepay這種單純的技術(shù)平臺(tái)，原因無(wú)非是：沒有國(guó)家背書，以盈利為絕對(duì)目的的歐美銀行與卡組織絕對(duì)不會(huì)允許蘋果來(lái)分其蛋糕。

PS：2015年率先實(shí)現(xiàn)貨幣無(wú)紙化的瑞典，實(shí)現(xiàn)的方式是便是依靠小商、小販、教堂、政府人人都裝pos機(jī)，可見利益鏈條緊緊被銀行抓在手里。去年，我國(guó)各家銀行也曾力推Applepay，就是因?yàn)檫@項(xiàng)技術(shù)與銀行利益不沖突，但國(guó)內(nèi)市場(chǎng)習(xí)慣仍舊是第三方支付。

因此，在一定的技術(shù)條件下，也就只有中國(guó)這種分布廣泛、系統(tǒng)發(fā)達(dá)的銀行體制與不計(jì)成本、政策導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)理念相結(jié)合的特殊國(guó)情，使得第三方支付平臺(tái)才能在保證安全的前提下將客戶的資金成本與時(shí)間成本降到最低，從而獲取市場(chǎng)信任迅速發(fā)展?？崎L(zhǎng)說(shuō)的很好：就如同快遞行業(yè)蓬勃發(fā)展離不開我過公共交通基礎(chǔ)設(shè)施的完善，以人民銀行主導(dǎo)建立的包含大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)銀互聯(lián)系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)、銀聯(lián)公司、各個(gè)國(guó)有大中型銀行為主體商業(yè)銀行系統(tǒng)的我國(guó)基本金融結(jié)算制度也是大大小小200多家第三方支付平臺(tái)遍地開花、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。這也是為什么馬云的淘寶早已蜚聲海外，但并沒起步多晚的支付寶卻水土不服的原因。

想象一下，如果中國(guó)也如同金融資本為王的歐美一樣移動(dòng)支付只能綁定相對(duì)門檻高的信用卡然后只能消費(fèi)不能轉(zhuǎn)賬的話，微信與支付寶自身應(yīng)用做的再好，恐怕也難以超越歐美。所以為何外國(guó)移動(dòng)支付沒有向中國(guó)這么普及：答案就是國(guó)外銀行系統(tǒng)從成本、利益角度考慮不會(huì)去支持也容不下集合消費(fèi)、理財(cái)、結(jié)算的第三方支付平臺(tái)。在中國(guó)收發(fā)紅包玩的飛起的老外用不習(xí)慣?硅谷的工程師開發(fā)不出來(lái)支付寶級(jí)別的應(yīng)用?

比起用戶習(xí)慣或者技術(shù)條件，利益才是最根本的決定因素。

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