美國首家信用服務聚合機構Credit Karma：我們?yōu)槭裁赐瞥雒赓M交稅服務？ | 金融科技百人談

5月，央行成立金融科技委員會，金融科技應用試點有望加快，引發(fā)了大量關注。2016年以來，“金融科技”一詞即熱度漸起，大有追趕“互聯(lián)網金融”之勢。從大眾輿論到業(yè)界，從坊間到監(jiān)管，從國內到海外，金融科技頗有“燎原”之意。??

那么，科技到底如何改變了金融？金融科技的本質是什么？金融科技的發(fā)展趨勢是什么？…… ?? ?零壹財經特別策劃了“金融科技百人談”系列文章，與支付、征信、網貸、農村金融、消費金融、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網銀行等多個業(yè)態(tài)以及國外的百位金融科技相關人員進行對話，以期獲得上述問題的答案、啟發(fā)思考。 ?? ?本篇是該系列的第5篇。??

Credit Karma由Ken Lin于2007年在美國舊金山創(chuàng)立。它從2008年開始向消費者提供免費在線查看信用評分的服務，2014年起，消費者可以通過它免費查看信用報告。目前，Credit Karma支持消費者查看Equifax（艾克飛）和TransUnion（環(huán)聯(lián)）的信用評分和信用報告。Credit Karma不向C端（個人用戶）收費，它的營業(yè)收入來自B端（企業(yè)）。?Credit Karma會根據用戶的信用報告和信用評分向消費者推薦貸款產品（包括信用卡、個人貸款、汽車貸款、住房貸款、學生貸款、企業(yè)貸款等）和車險產品，也會給出消費者申請相應信貸產品的通過概率。?消費者還可以使用Credit Karma監(jiān)測自己的身份是否被他人盜用。如果消費者想要做出某項金融方面的決策，Credit Karma會提供相應決策對消費者信用評估狀況的模擬結果。此外，如果消費者發(fā)現自己的信用報告上有錯誤，Credit Karma會幫助消費者申訴。圖1 Credit Karma提供的一些服務圖片來源：Credit Karma官網?另外，2017年1月，Credit Karma宣布其在線納稅申報服務上線，消費者可在Credit Karma平臺上免費申報聯(lián)邦稅和州稅。圖2 Credit Karma提供的納稅服務圖片來源：Credit Karma官網?據Credit Karma官網介紹，它的商業(yè)模式是：給消費者提供一些信用卡、貸款或保險的推薦，若消費者采取了其中一種方案，銀行或者貸款提供商會向Credit Karma支付一定費用。Credit Karma也提供很多“自己不賺錢”的服務：比如direct dispute 直接異議提請(幫助消費者要求征信局修正信用報告上的錯誤）, claim money 催收（幫消費者發(fā)現其他人或機構欠他的錢，等）。圖3 Credit Karma提供的納稅服務圖片來源：Credit Karma官網?Credit Karma最近獲得的一次融資是在2015年6月，它獲得了1.75億美元的D輪融資，總融資額已達3.68億美元（詳見下表）。近日，零壹財經對話Credit Karma CFO Joseph Kauffman，就Credit Karma的最新動態(tài)、創(chuàng)業(yè)動機和未來戰(zhàn)略等方面進行了交流。?圖 Joseph Kauffman零壹財經：Credit Karma盈利了嗎？?Joseph：對，我們林總（注：此處指Ken Lin）最近公布了我們已經盈利的消息，但其實我們早就開始盈利了。?零壹財經：關于Credit Karma新推出的納稅申報服務，有什么想分享的嗎？?Joseph：我們免費為消費者提供納稅申報服務。我們是唯一一家針對所有人(不管收入多高)都免費提供稅務申報服務的公司。?我們的投入很大做納稅申報服務，希望我們也能顛覆這個市場。這樣能滿足更多的消費者需求。?零壹財經：為什么選擇做稅務方面的創(chuàng)新？?Joseph：我們第一是認為這樣能幫助更多的人。對美國老百姓來說，能節(jié)省一些錢非常關鍵的。

第二，我們是一個大數據公司，我們通過大數據、AI（人工智能）等做相應的匹配工作。通過信用報告，我們只能知道用戶一部分信息。譬如，他有沒有貸款，如果有的話他是否按時還貸款。但是我們不知道消費者的收入、資產，這兩個信息是可以通過稅務知道的。通過做稅務方面的創(chuàng)新，我們幾乎可以知道一個人的全部信息。這樣我們能更好的幫助用戶。?零壹財經：在Credit Karma上線之前，大家怎么樣去查自己的信用分？?Joseph：消費者可以在征信局網站上下載信用報告，一年可以下載一次。如果要看信用分數，消費者需要先用信用卡號登錄征信局網站，他可以在兩個星期內免費查看自己的信用分數，之后，如果不取消的話，網站會每個月從消費者的信用卡中扣費。很多消費者會覺得應該是免費的，但其實只是前兩周免費。在Credit Karma上線以前，消費者獲取他們的信用分數都是要花錢的。怎么樣做到免費是我們林總的一個創(chuàng)新想法。?零壹財經：林總是怎么想到要做這個的？?Joseph：林總在金融行業(yè)做了很長時間。在日常工作過程總，他發(fā)現銀行在獲取客戶花了很多錢，而怎么把客戶和產品做匹配對銀行來說是一件很難的事情。有Credit Karma之前，消費者通過谷歌搜索的結果去申請一些信用卡，但Google不知道消費者的信用分數，因此金融機構很可能會拒絕消費者的申請。這對銀行和消費者來說都是不利的。???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????

一方面，消費者可能會因為申請被拒絕而一輩子拒絕再與銀行合作；另一方面，消費者會覺得該申請是浪費時間的，申請被拒絕也會導致他在美國的信用分數降低。?林總想要創(chuàng)新的點主要在于怎么樣把兩個數據來源匹配?，F在，除了信用報告的數據，我們還有很多其他的數據，包括你在我們的網站上、App上的行為。按照網上和app上的行為，我們也能做一些大數據分析，了解消費者最好應該申請什么樣的產品。?零壹財經：用戶可以在Credit Karma網站上隨時查詢他們的信用情況嗎？?Joseph：是的，用戶可以隨時查，但信用分數是每周更新一次。?零壹財經：Credit Karma以后也不會向消費者收費嗎？?Joseph：現在沒有這方面的計劃。?零壹財經：Credit Karma會自己做放貸業(yè)務嗎？?CreditKarma：我們有想過。但如果Credit Karma也推薦自己的產品的話，消費者有可能會懷疑我們推薦這個產品的目的。到底是因為想要賺錢還是因為這個產品真的適合他？我們不希望消費者這方面有疑問，所以我們不會做放貸業(yè)務，只會做產品推薦。

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