現(xiàn)金貸負面纏身國家為何不一禁了之？監(jiān)管不等于禁止

負面纏身的現(xiàn)金貸，國家為何不一禁了之？

最近這段時間，各家現(xiàn)金貸公司的日子貌似不輕松，因為監(jiān)管層開始為它們打造起了“緊箍咒”。

先是上周，人民幣的“大管家”央行率先表態(tài)，暫停發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，并禁止新增批小額貸款公司開展跨區(qū)域業(yè)務。

隨后央行又聯(lián)合銀監(jiān)會，召集多省市召開了相關整頓工作會議，商議如何對業(yè)界詬病的種種問題進行整治。

到了本周，各地開始具體行動。例如北京互金協(xié)會就針對現(xiàn)金貸召開了成員會議，并提出從事現(xiàn)金貸利息和費率加起來不能超過年化36%、嚴禁暴力催收等要求。

監(jiān)管層如此密集的打出“組合拳”，為啥？因為現(xiàn)金貸市場實在是有點亂象叢生，該管管了。

比如去年開始在輿論場引發(fā)軒然大波的“裸貸”，就是一些高利貸團伙通過網(wǎng)貸平臺向年輕女性提供“裸條放款”，她們只需要手持身份證拍攝裸體照或者視頻，就可以代替各種抵押條款從放貸人那里拿到貸款。

而一旦逾期不還，這些裸照、視頻就會被發(fā)出去，貸款人還可能會被脅迫進行性交易。甚至于有些團伙專門設置了極高的利率，讓借款的女生基本沒可能還上錢，“醉翁之意不在酒”。

這類行徑在經(jīng)過媒體曝光后，引發(fā)了大眾強烈的關注，眾多裸貸平臺被關閉，相關人員也得到了處罰。但目前恐怕還難說絕跡，甚至還出來了新的變種。

“先看長相，再談利息” 來源：湖南經(jīng)視

除此以外，不少利率高得嚇人的高利貸也借著現(xiàn)金貸的外殼粉墨登場，更是把市場定準了涉世不深的學生群體，也就是此前同樣飽受詬病的“校園貸”。

為此，教育部于今年9月初舉行新聞發(fā)布會，明確取締校園貸款業(yè)務，任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。

某在校大學生9月中旬從趣店借的100元到賬 來源：新京報

最新的案例，據(jù)揚子晚報報道，連云港(601008,股吧)市王先生的女兒小潔，因為中了校園貸的“毒”，接連掛科，被勸退學。王先生四處借錢，為女兒還了20多萬后，女兒離家出走逃跑了，之后又借了好幾筆款……

而另一方面，由于目前現(xiàn)金貸市場的無序，放款方的利益也難以得到充分保障。

此前，曾有學生在知乎上發(fā)問：欠了網(wǎng)貸兩三萬還不起了怎么辦？結(jié)果，下面的一則回復簡直要把人眼睛閃瞎。

這位匿名答主自稱從55家網(wǎng)貸平臺共貸出了18萬7千元，用他自己的話說“擼出在本地首付買了房”。

關鍵的是，他壓根就沒打算還錢。

由于現(xiàn)金貸平臺的借款門檻低和畸高利率，“過期不還”的逾期率往往也不低。這也導致一些平臺把暴力催收當成了常用的手段，如短信轟炸、電話騷擾、上門討債、人身攻擊等。

如此種種，使得近期被推到風口浪尖的現(xiàn)金貸顯得負面纏身，確實到了必須要監(jiān)管的時候了。

但要注意，監(jiān)管并不能和禁止劃等號。例如上文提到的由北京互金協(xié)會召開的成員會議，就專門強調(diào)不會“一刀切”。稱協(xié)會并未要求“沒有（現(xiàn)金貸）放貸牌照或者P2P平臺，從事現(xiàn)金貸的一律取締”，也沒有提出對現(xiàn)金貸業(yè)務監(jiān)管“一刀切”的要求。

其實，現(xiàn)金貸的全稱是小額現(xiàn)金貸款業(yè)務。這個“小額”是關鍵，這透露了使用現(xiàn)金貸的主要群體的一些特點：收入低，沒有高價值可抵押的固定資產(chǎn)，達不到銀行信用卡申請要求又有借錢的需求，借的錢也不多可能只有幾千。

這些人除了學生，也可能是普普通通的理發(fā)師、外賣員、餐廳服務員、房產(chǎn)中介；除了不理性的消費揮霍，也可能是為了買一輛電動車啟動外賣服務，為了報進修班，為了周轉(zhuǎn)下小生意。

由中國人民大學金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心發(fā)布的《我國現(xiàn)金貸行業(yè)發(fā)展及監(jiān)管建議報告》也指出，現(xiàn)階段現(xiàn)金貸的存在有其實際意義。

它可以填補金融市場空白、完善征信體系、壓縮非法借貸空間、助力金融科技創(chuàng)新、服務中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。

報告指出：

由于中國海量信用次級人群存在，在我國現(xiàn)有的商業(yè)銀行體系內(nèi)無法解決資金的短期融通問題?，F(xiàn)金貸幫助大量在傳統(tǒng)銀行體系內(nèi)無法借款的用戶建立了信用體系，同時有助于其信用成長。這部分人在過去很多會轉(zhuǎn)向民間的“高利貸”，現(xiàn)金貸一定程度上壓縮了“高利貸”的生存空間。

這也就是為何目前國家不對現(xiàn)金貸“一刀切”，直接一禁了之的原因。

說了這么多，那我們該如何認識現(xiàn)金貸呢？中國政法大學金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長趙鷂在今日出席由中新經(jīng)緯在上海舉辦的第四屆財經(jīng)中國V論壇時做了一個表述，比較有參考性，分享給大家：

現(xiàn)金貸要從兩個方面看，一個是它的合理性，一個是正當性。

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計有3000萬人對于小額借貸有需求，這是它的合理性，但也要考慮正當性。

如果現(xiàn)金貸的綜合利率在36%以下，那么沒有幾家公司是盈利的，因為所謂的大數(shù)據(jù)、人工智能用于風控還只存在于故事中，大的機構(gòu)也很難做到對每一個個體進行差別定價，99%的現(xiàn)金貸公司是用高利率覆蓋壞賬風險，并且還有很大的盈利，這就使得大量的公司涌入。

利率超過了36%就是高利貸，那么在中國，在其他國家都沒有把高利貸合法化的。長時間存在的需求不一定是合法的。雖然有一定的需求，但是不合法。

目前只有1%的現(xiàn)金貸公司是持有小額貸款公司牌照或網(wǎng)絡小貸牌照去經(jīng)營的，小額貸款公司牌照是合法的，是人民銀行和銀監(jiān)會當時發(fā)了一個小額貸款公司管理辦法，規(guī)定了這是一個金融牌照，為了促進小額貸款的發(fā)展，促進金融的普惠。

那么相關監(jiān)管可能會從哪些方面入手呢？中國人民大學重陽金融研究院首席研究員賈晉京在出席財經(jīng)中國V論壇時提出了一種思路：需要對現(xiàn)金貸公司的資金來源及流向高度關注。

“現(xiàn)金貸的產(chǎn)生是建立在新信息技術(shù)發(fā)展上的，它對用戶數(shù)據(jù)的依賴程度很高，這也就說明，對現(xiàn)金貸積累、利用客戶數(shù)據(jù)的監(jiān)管是十分重要的。同時要高度關注現(xiàn)金貸公司的資金來源及流向，及時披露信息，才能使現(xiàn)金貸健康發(fā)展。”

生成海報

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