網(wǎng)絡小貸整治風暴：未“一刀切” 長效監(jiān)管建議醞釀中

導讀：網(wǎng)絡小貸監(jiān)管風暴繼續(xù)撼動小貸行業(yè)。

來源丨21世紀經(jīng)濟報道（ID：jjbd21）

記者丨辛繼召 深圳報道

12月11日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室已于12月8日印發(fā)《小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案》（簡稱《方案》），決定集中一段時間開展小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治工作。

《方案》稱，部分小貸公司存在資質(zhì)審批不嚴、越權(quán)審批、高利放貸、暴力催收、非法經(jīng)營等問題，潛藏較大的金融風險和社會風險隱患。并要求，做好風險應急預案和輿情預案，防止借款人借機逃廢債，防范產(chǎn)生處置風險的風險，守住風險底線。

本次《方案》的重點排查和整治網(wǎng)絡小貸公司的十一個領(lǐng)域，涉及小貸審批管理、經(jīng)營資質(zhì)、股權(quán)管理、融資端及資產(chǎn)端等全方位。

在小貸審批管理上，對于不符合相關(guān)規(guī)定的已批設小貸機構(gòu)，要重新核查業(yè)務資質(zhì)。已由計劃單列市批設的相關(guān)機構(gòu)，由省級、計劃單列市小貸監(jiān)管部門協(xié)商核查業(yè)務資質(zhì)。

《方案》要求重新審查網(wǎng)絡小貸經(jīng)營資質(zhì)，主要審查發(fā)起股東資質(zhì)、借款人來源、互聯(lián)網(wǎng)場景、內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎和數(shù)字化風控技術(shù)等。在股權(quán)管理領(lǐng)域，《方案》要求運用穿透式監(jiān)管手段，排查股東是否以委托資金、債務資金等非自有資金入股，是否委托他人或接受他人委托持有小額貸款公司股權(quán)。

此前，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組下發(fā)通知，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設網(wǎng)絡（互聯(lián)網(wǎng)）小貸公司。根據(jù)一份第三方統(tǒng)計，目前各地金融辦已批準網(wǎng)絡小貸牌照270張，其中249張完成工商注冊。

在資金來源上，《方案》對小貸表內(nèi)融資進行規(guī)范，除此前《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》內(nèi)容，排查小貸是否通過網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)融入資金，通過股東借款方式融入的資金是否為股東自有資金。

對于資產(chǎn)證券化等融資，通過信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化等方式融資的，排查是否符合有關(guān)規(guī)定，審批（備案）手續(xù)是否齊備，是否通過互聯(lián)網(wǎng)、地方各類交易場所或線下協(xié)商方式銷售、轉(zhuǎn)讓及變相轉(zhuǎn)讓本公司的信貸資產(chǎn)，穿透式核查最終投資者是否是合格投資者，其用于交易的基礎資產(chǎn)是否是合法合規(guī)的信貸資產(chǎn)，不得直接或變相以“現(xiàn)金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產(chǎn)發(fā)售（類）證券化產(chǎn)品或其他產(chǎn)品。

21世紀經(jīng)濟報道12月5日以《“現(xiàn)金貸”新規(guī)禁止資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓 小貸ABS“無限循環(huán)”模式或終結(jié)》為題報道，現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)明確否認了信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化的出表功能，ABS的融資規(guī)模也將計入小貸融資規(guī)模計算杠桿率。小貸公司通過ABS融資規(guī)模或?qū)⒖s小。

“給小貸出表是很多地方交易所、金交中心的業(yè)務?！庇械胤浇灰姿耸勘硎?。

21世紀經(jīng)濟報道記者查閱ABS發(fā)行資料發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸類產(chǎn)品ABS近期發(fā)行大面積受阻。其中，以螞蟻金服的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“借貸”為基礎資產(chǎn)，一只規(guī)模200億元在機構(gòu)間私募產(chǎn)品報價系統(tǒng)流通的ABS產(chǎn)品已無下文，另一只300億元ABN月初從銀行間市場撤回。但以“花唄”為基礎資產(chǎn)的ABS仍在發(fā)行。

在利率方面，排查綜合實際利率是否符合民間借貸利率的規(guī)定。在貸款管理和催收行為上，排查是否建立較為完善的網(wǎng)絡小額貸款風險控制體系，是否誘導借款人超過自身可負擔能力過度舉債，陷入債務陷阱。

《方案》明確要求排查“現(xiàn)金貸”，即是否發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡小貸，是否采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”和“多頭借貸”等行為，是否發(fā)放“校園貸”和“首付貸”，是否發(fā)放貸款用于股票、期貨等投機經(jīng)營。

此外，是否為無放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)提供資金發(fā)放貸款。此外，排查是否存在未經(jīng)批準或不具備放貸資質(zhì)的機構(gòu)經(jīng)營網(wǎng)絡小貸業(yè)務，或者以其他各種名義支付款項但實質(zhì)是經(jīng)營網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務。

在專項整治進度上，《方案》要求2018年1月底前，完成本地區(qū)網(wǎng)絡小貸經(jīng)營情況摸底排查，將情況報P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室。

2018年3月底前，對排查結(jié)果分成合規(guī)類、整改類、取締類三類分類處置。對確認符合資質(zhì)要求、依法合規(guī)開展業(yè)務的納入合規(guī)類機構(gòu)繼續(xù)實施有效監(jiān)管。

對于整改類機構(gòu)，若網(wǎng)絡小貸重新審查后不符合資質(zhì)要求，撤銷經(jīng)營資質(zhì)，嚴禁在其區(qū)域外開展貸款業(yè)務，由機構(gòu)提出整改計劃。若網(wǎng)絡小貸在股權(quán)管理、融入資金、綜合實際利率、貸款管理、貸款催收、貸款范圍、業(yè)務合作、信息安全等方面不符合專項整治要求，責令限期整改。對于未經(jīng)批準或不具備放貸資質(zhì)卻經(jīng)營網(wǎng)絡小貸業(yè)務的機構(gòu)，依法予以嚴厲打擊和取締，責令其停止開辦網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務，涉嫌犯罪的，移送相關(guān)司法機關(guān)。

2018年4月底前，各地要報送整治總結(jié)情況。

值得注意的是，《方案》要求，各地需報送長效監(jiān)管建議，針對全國范圍內(nèi)線上經(jīng)營網(wǎng)絡小貸業(yè)務的機構(gòu)，跨區(qū)域線上、線下結(jié)合開展網(wǎng)絡小貸的、在省級行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營線上貸款的小貸公司，分別提出定義、監(jiān)管體制、準入條件（注冊資本、股東資質(zhì)等）、融資比例（表內(nèi)、表外）、風控機制、信息披露、消費者權(quán)益保護措施等方面的監(jiān)管建議。針對按《現(xiàn)金貸通知》要求，已經(jīng)批準籌建、暫停批準開業(yè)的小貸公司，逐一提出評估和處置建議。

監(jiān)管風暴之下，此前如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融公司赴美上市潮已經(jīng)停頓，“現(xiàn)在等上市的應該還有十多家，都在消化政策”，有互金機構(gòu)人士表示。部分互金人士表示悲觀，“互金行業(yè)何去何從，現(xiàn)在到明年上半年前是很關(guān)鍵的，每個企業(yè)都命懸一線”。

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