億歐智庫分析師薄純敏：金融科技的未來是開放和生態(tài)

放眼國際，全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼，新技術重塑著金融產業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的核心技術正全面應用于借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結算、保險等各大領域，驅動著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。

2019年12月6日，由中國企業(yè)聯(lián)合會指導，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿大酒店盛大開幕。會議圍繞消費金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場景的探索、金融大數(shù)據(jù)的應用與未來、保險科技融合創(chuàng)新等熱點話題進行探討。

受邀參加此次峰會的嘉賓有：

億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛，路孚特（中國）科技有限公司董事總經理兼全球移動開發(fā)副總裁吳震操，花旗銀行（中國）現(xiàn)金管理產品主管陳?？。ㄐ沤鹑诳萍级聲貢誊?，Judo Bank聯(lián)席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實業(yè)銀行首席代表Doruk Keser，極融業(yè)務副總裁吳戟，金蝶征信總經理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍馳創(chuàng)投董事總經理曹巍，輕松集團聯(lián)席CEO鐘誠，小雨傘保險首席風險官王佐文，豆包網聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲，南燕保險科技創(chuàng)始人龔勛。

億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏發(fā)表題為《金融科技的未來：開放和生態(tài)》的演講。

以下是演講正文：

感謝各位嘉賓的支持，剛才主持人也提到，今年我們大會做了一個升級。我們中國創(chuàng)新者年會，升級為全球創(chuàng)新者年會；今天我們的報告也做了升級，我們從研究中國金融科技，上升到研究全球金融科技。

我一直認為，熱情不失理性，本土特色加國際視角，應該一直是每一個參與金融科技浪潮的人該有態(tài)度，這也是為什么我們要研究全球金融科技的原因。

今天我的主題是“2019全球科技生態(tài)”，2019年我發(fā)現(xiàn)P2P爆雷，我把2019年概括為冬去春復來，不負好時代。昨天人民銀行發(fā)布了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管的試點名單，2019年9月份發(fā)布了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》。我們之前關于金融科技的零散研究到了統(tǒng)籌規(guī)劃的時代，對我們來說這確實是個好時代。

雖然金融科技是一個好的創(chuàng)新，但是是不可能超越主體而存在的，必須考慮到金融周期、經濟周期以及技術周期，要尊重技術變革演進變動的規(guī)律。

我們先看下現(xiàn)在到底處于什么樣的時代，目前我們正處于三個周期疊加時代：

首先，金融周期目前正好處于寬松的周期；

其次，經濟方面我們從快速增長轉變?yōu)橐粋€穩(wěn)定增長的時期，而技術進入了一個第四次工業(yè)革命的時代；

最后，我們從信息時代，即將進入一個智能時代。

在三個時期的轉折下，我認為我們行業(yè)發(fā)展將迎來拐點，一切不確定的事情多重疊加的情況下，如果抓住了其中確定性的機遇，將帶來顛覆性創(chuàng)新。

我們經常說FinTech經歷了從1.0的電話模擬時代，到巴克萊推出ATM標著2.0誕生。

2008前后互聯(lián)網誕生，進入互聯(lián)網金融時代；2015年左右的開始，隨著人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術的發(fā)展進入了4.0的時代。

我一直認為我們現(xiàn)在的時代比較特殊，原因在于我們這個時代是3.0與4.0齊頭并進的時代：我們認為3.0與4.0時代都是以實現(xiàn)客戶需求為中心，區(qū)別點在于3.0時代做的是去引導客戶的需求，4.0時代其實做的是改進傳統(tǒng)金融產業(yè)遺留問題，我一直認為4.0時代比3.0時代要難很多。

因為這個特殊性，我們在看金融科技行業(yè)市場規(guī)模的時候，也需要從兩個點看：一個是我們要從金融的角度看行業(yè)規(guī)模；另外我們要從科技的角度看行業(yè)規(guī)模。我們從金融角度看行業(yè)規(guī)模可以看到，無論移動支付還是智能投顧，這些市場規(guī)模目前達成了千億美元市場規(guī)模，未來可能是萬億美元。

我們從技術視角看問題，大家可以注意到，我在這張圖表標記了科技服務。這些僅是提供技術服務的公司，雖然說和左邊的金融業(yè)行業(yè)規(guī)模來比，它的差距還是有些大的。從一個純的技術發(fā)展的視角來說，我們可以看到金融科技企業(yè)在IT相關誕生的價值是越來越大，我們無論是說傳統(tǒng)的金融機構，還是新型的金融產業(yè)，都在利用科技做一些變革。  

資本一直是金融發(fā)展重要的推動力，我們看了2011年至2019年上半年投融資變化發(fā)現(xiàn)，2018年到達了金融投融資高峰期。到了2019年，趨勢雖然有增長但其實放緩了，上半年投融資里面有一半是北美洲，中國的投融資速度下滑要遠高于國外一些其他國家。

基于我們發(fā)現(xiàn)資本的情況，我們的研究也是想找未來具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。本次研究過程中，我們也基于此選擇了2018年11月至2019年期間，根據(jù)企業(yè)的商業(yè)落地產品服務情況，最終選出了2019年金融企業(yè)50強，我們希望可以伴隨這些企業(yè)從現(xiàn)在一個相對比較小的狀態(tài)，發(fā)展成為一只獨角獸。

在這些企業(yè)背后看一下地域分布情況，有13家來自中國，會發(fā)現(xiàn)這里面出現(xiàn)了很多保險科技企業(yè)，類似于多寶魚、豆包網；第二個是美國，發(fā)現(xiàn)里面誕生了很多提供To B服務的企業(yè)；排名第三是印度，你發(fā)現(xiàn)在他們里面其實支付企業(yè)最多。所以大家來看他的行業(yè)分布會發(fā)現(xiàn)，其中所屬領域最多的是支付排名第二的保險，第三的是財富管理，這是目前在投融資相對比較活躍的三個行業(yè)。

在這些企業(yè)背后，其實也有一些推動他們發(fā)展的投資機構，我們最后編制了《2019中國金融科技行業(yè)最佳投資機構TOP10》，里面有紅山資本、IDG資本等企業(yè)，在2019年投資中為整個行業(yè)貢獻了重要的力量。

下面給大家來點干貨東西，我們研究過程中拜訪了很多投資機構，一起探討接下來科技發(fā)展的趨勢。得出三個比較大的趨勢：第一個保險科技，第二個B2B科技，第三個保險銀行。

我們研究保險科技這么多年會發(fā)現(xiàn)，特別在國外過去兩三年里增長速度非?？?；國內你會發(fā)現(xiàn)2019年開始，投融資速度開始進行加快，當國外進行了開始整合階段，中國目前正在誕生大量的初創(chuàng)企業(yè)。

在從他的業(yè)務領域看同樣道理，按照目前來看，在投融資里面，從事業(yè)務的企業(yè)遠比從事技術的企業(yè)多，目前保險科技創(chuàng)新主要集中在三點：

第一點全渠道的創(chuàng)新。之前從一個線下的銷售，變?yōu)榱司€上網站、APP、小程序等全渠道銷售，同時還有一個產銷分離現(xiàn)代，就是說我們除了利用自有的渠道進行銷售產品之外，也利用一些其他的渠道，比如說類保險超市銷售。

其中，產品創(chuàng)新包括：一種是對于產品原有低滲漏率的創(chuàng)新；第二種是誕生新的保險，比如場景保險等；第三類是保險形式的改變?，F(xiàn)在大家用的相互保的保險，這種互聯(lián)網互助形式。這是保險科技目前在做創(chuàng)新三件事情。

第二點開放銀行。在我看來其實已經成為全球性產業(yè)的大趨勢，目前30多個國家已經出臺了開放銀行相關的政策，而中國到2019年10月份的時候已有50多家銀行從事開放銀行相關的業(yè)務。在我看來，開放銀行還是銀行即服務，只是銀行獲客方式的轉變。以前獲得銀行的服務，只能在銀行的網店APP等自有的生態(tài)體系中；未來我在哪里都可以獲得銀行的服務，并且是無感知的獲取。

第三個我比較想說的B2B金融科技。過去很多年金融領域科技發(fā)生的催化都發(fā)生在To C服務，小微金融鏈并沒有發(fā)生改變。

全球97.5%的公司人數(shù)是低于10人的。如何服務好這些客戶，是我認為金融機構也好、科技企業(yè)也好，接下來需要攻克的這些難題。并且這個時代，特別是在數(shù)字化轉型和產業(yè)互聯(lián)網一個大趨勢下，當企業(yè)的數(shù)據(jù)上云，開始使用SAS服務的時候，就像2018年前后C端數(shù)據(jù)瘋狂爆發(fā)的時代一樣，B端開始爆發(fā)也將有重大的改變。

我認為金融科技未來的發(fā)展趨勢是開放和生態(tài)。

怎么理解呢？

開放我認為是態(tài)度，生態(tài)是我們最終想要建設的結果。開放是去中心化的，比如說對于機構來說要走出去，要把產品服務輸出出去，然后金融科技企業(yè)創(chuàng)新模式也要引進來，這不僅包括我們同行之間的交流，也包括供應鏈上下交流。生態(tài)是打造共贏的發(fā)展方式，可能仍然以金融機構為主體，將扮演三個角色：參與者，他們是一個生態(tài)的構建方；協(xié)調者，協(xié)調了全球到處的資源信息，為你提供更優(yōu)服務；最后是構建者，基于這些創(chuàng)新的東西提供一些新的服務，生態(tài)是打造共贏的方式。

未來，剛開始單純只是生態(tài)大數(shù)據(jù)的局面，隨著其中越來越多的機構和相關產業(yè)的加入，生態(tài)大數(shù)終將成為生態(tài)雨林。

總結一句話：所有人必有一死，但所有城市終將永垂不朽；所有單槍匹馬的金融企業(yè)必有一死，所有加入金融生態(tài)的企業(yè)終將不朽。

這是我的演講，大家點擊夏樹鏈接，有閱讀報告，還有相關一系列的專題，再次感謝大家的到來！謝謝！

2019全球金融科技G50報告發(fā)布

2019世界創(chuàng)新者年會專題

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編輯：馬曉龍

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