矯枉不宜過正，FinTech和互聯網金融界限可以模糊

·央行條法司副司長劉向民稱，“應劃清互聯網金融和FinTech的界限。FinTech不直接從事金融業(yè)務，主要是與持牌機構合作。”

·朱飛認為，互聯網金融和FinTech（科技金融）要劃清界限？恐怕都是概念惹的禍。面對監(jiān)管套利的可能，一刀切恐怕只能是矯枉過正！

據北京商報報道，在上周六（7月2日）舉行的中國互聯網金融協(xié)會從業(yè)機構高管系列培訓會上，央行條法司副司長劉向民提到，應劃清互聯網金融和FinTech的界限。他表示，FinTech不直接從事金融業(yè)務，主要是與持牌機構合作。而互聯網金融的本質仍然是金融，風險屬性并沒有改變，同樣具備金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性等特征，在行業(yè)高速發(fā)展的同時，風險也在快速積累，并已經開始爆發(fā)。

監(jiān)管要透過概念看本質

從筆者的朋友圈來看，劉司長的這番發(fā)言似乎引發(fā)了軒然大波，被很多業(yè)內人士解讀為互聯網金融專項整治的一部分。

不可否認，自P2P和互聯網金融這兩個詞匯成為監(jiān)管部門重點關注的對象后，FinTech的曝光頻率越來越高。嗅覺靈敏的中國互聯網金融創(chuàng)業(yè)企業(yè)們，以迅雷不及掩耳之勢從海外舶來這個詞匯，并一股腦兒塞進大數據、區(qū)塊鏈、智能投顧這些熱門詞匯，讓FinTech的“外延”急速膨脹。

但是，這并不是FinTech本身的問題。還記得那個段子嗎？“乞討的改叫眾籌了，放高利貸改叫P2P了，統(tǒng)計改叫大數據分析了……”毫不驕傲地說，任何概念來到中國，都存在被“發(fā)揚光大”的可能性。實際上伴隨我們基礎學習生涯的語文試卷中，閱讀短文以猜度作者中心意思或言外之意，就是家常便飯，因此可以說，“我們生來‘借題發(fā)揮’”。

面對這樣的“借題發(fā)揮”，我們監(jiān)管部門的做法不應該是一刀切，而是要透過現象看本質，睿智地解決問題。怎么個睿智法呢？其實我覺得劉司長后面的話講得很好，他倡導，“一是嚴格市場準入，二是實現”穿透式“監(jiān)管。他強調，對于復雜跨界業(yè)務要進行”穿透式“監(jiān)管，透過表象看清業(yè)務實質，以業(yè)務屬性確定監(jiān)管要求和監(jiān)管職責分工，實現監(jiān)管的全覆蓋，不留空白和套利空間?！?/p>

這個思路，我覺得不止適用于互聯網金融、FinTech，也適合上面段子里提到的眾籌、P2P，以及一切有可能出現的新鮮事物。坦白地說，“頭癢撓頭，腳癢撓腳”的監(jiān)管思路早就該拋棄了，沒有必要也不可能為出現的新事物一一立法，抓住“萬變不離其宗”才是硬道理。

FinTech不只是服務B端

就事論事，讓我們回到標題，FinTech企業(yè)真的只能與持牌金融機構合作，自身不直接從事金融業(yè)務（簡言之就是只to B，不to C）嗎？從FinTech發(fā)展的概念，以及國際主流金融企業(yè)及研究機構的表現來看，這種劃分都是生硬的。

維基百科上對FinTech的解釋是：Financial technology, also known as FinTech, is an economic industry composed of companies that use technology to make financial services more efficient.核心點在于：使用技術讓金融服務更有效，就是FinTech。至于是直接還是間接讓金融服務更有效，概念本身并沒有設限。

同時維基百科也認可FinTech是一個演進的概念，其還引用了愛爾蘭都柏林國家數字研究中心（National Digital Research Centre）的定義作為補充，稱：the term （FinTech） has started to be used for broader applications of technology in the space - to front-end consumer products, to new entrants competing with existing players, and even to new paradigms such as Bitcoin。啥意思呢？就是說FinTech已經被使用到更寬廣的技術應用領域，包括直面前端消費者的產品，也包括比特幣這樣的新玩意。

而在花旗銀行、畢馬威這樣的專業(yè)機構眼中，FinTech也是一個融合和發(fā)展的改變，并未被局限在后臺。在花旗銀行今年發(fā)布的一份關于全球FinTech企業(yè)發(fā)展狀況的報告中，在畢馬威今年發(fā)布的一份研究FinTech領域投融資狀況的報告中，來自國際的SoFi、Prosper、One97等，來自國內的螞蟻金服、陸金所、信而富等，都被算作是FinTech。它們有做支付的，有做借貸的，有同時經營多項的，都切切實實直接面對了用戶，并不是隱藏在幕后服務B端。

實際上回歸常識，無論是互聯網還是科技，都只是加在金融前面的定語而已，從長遠來看都有其歷史局限性，終有一天會消失，而只留下金融與我們常伴。

作者：朱飛（xjrclub），極客網專欄作者

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