騰訊鄭浩劍：下一步騰訊將圍繞證券和保險(xiǎn)方面搭建平臺(tái)

10月28日，2016中國金融年度論壇互聯(lián)網(wǎng)金融分論壇在京舉辦，騰訊支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理鄭浩劍在會(huì)上發(fā)布主題演講。

鄭浩劍表示，騰訊現(xiàn)在還沒想成立一個(gè)金服集團(tuán)，因?yàn)樗麄兏杏X很多金融方向的東西還無法規(guī)劃。他透露，下一步騰訊將圍繞證券和保險(xiǎn)方面搭建平臺(tái)，通過這個(gè)平臺(tái)來分享騰訊的金融技術(shù)。

對于大數(shù)據(jù)和征信方面，鄭浩劍表示，騰訊將從社交、支付數(shù)據(jù)和安全三個(gè)方面來構(gòu)建自己的征信服務(wù)，“我們希望征信能夠做到的，能不能認(rèn)識(shí)一個(gè)人是真實(shí)的，就算他穿著馬甲上來也可以看到他是真實(shí)的。”鄭浩劍說。

以下為演講原文：

在過去很多年當(dāng)中，騰訊公司也在互聯(lián)網(wǎng)金融方面做了一些嘗試和探索，我今天分享的一些重點(diǎn)也是圍繞兩個(gè)方面，一個(gè)方面是把我們過去在這個(gè)過程當(dāng)中積累的心得體會(huì)做一個(gè)分享。第二個(gè)方面，我們也想把騰訊公司過去在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗(yàn)方面的一些探索，我們的一些方法也想借助這樣一個(gè)機(jī)會(huì)和大家一起來探討一下，看看我們這樣一個(gè)實(shí)踐對大家有一些什么啟發(fā)，大家更多的想法是不是可以一起來激發(fā)，能夠走向更好的未來。

談到移動(dòng)金融，我們不得不說的是受益于另外一個(gè)大的發(fā)展，就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)在過去很多年一直在發(fā)展，特別是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來的時(shí)候，我們感觸是非常非常深的，我記得很早的時(shí)候，其實(shí)當(dāng)時(shí)剛剛在興起的時(shí)候，包括我們公司也是沒有感覺的，就覺得說移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)只是互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)自然的延伸，你不用PC的時(shí)候，不在電腦旁邊你可能拿起手機(jī)上網(wǎng)就行。后來我們發(fā)現(xiàn)事情遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有想得這么簡單，我記得當(dāng)時(shí)非常膨脹的時(shí)候，我們的馬總一直提醒我們說你們不要覺得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)只是一個(gè)智能的延伸，當(dāng)你們發(fā)現(xiàn)非常厲害的時(shí)候，可能已經(jīng)來不及了。

而我們再整個(gè)去對比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的今天我們看到并不是從美國這邊發(fā)展起來的，更多是歐洲，后來傳到我們大陸，我們第一次在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)領(lǐng)域我們走在了世界的前列，我們并沒有落后，這個(gè)是一個(gè)難得的紅利機(jī)會(huì)。

到了今天，我們發(fā)現(xiàn)整個(gè)的普及其實(shí)已經(jīng)非常非常大了，前面王秘書長講到了確實(shí)到現(xiàn)在我們出去不用帶錢包，就是帶著手機(jī)，真的是可以給我們帶來很大的便利，用現(xiàn)金的機(jī)會(huì)越來越少。整個(gè)這樣一個(gè)創(chuàng)新的過程當(dāng)中，我們也發(fā)現(xiàn)細(xì)分領(lǐng)域非常多，每個(gè)利用都給我們的用戶帶來很多的便利，這樣一個(gè)便利除了有很多技術(shù)方面的，比如說我們今天在線下用二維碼掃一掃，就直接可以去支付這些消費(fèi)，我們還看到所謂的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新，我們做到了一分鐘之內(nèi)就可以借到一筆錢。

前面會(huì)議剛開始之前，我們在前面的小會(huì)議室也討論了融資難和融資貴的問題，我們至少開始往融資難的方面做一些初步的探索，我們看看便利性方面是不是可以做到隨時(shí)想要借的時(shí)候，隨時(shí)就可以拿得到。

另外一個(gè)方面，我們看到整個(gè)金融過去來說都是叫做很嚴(yán)肅的一個(gè)話題，到了我們今天去做創(chuàng)新的時(shí)候，通過紅包這樣一個(gè)方式，讓金融覺得還是有微笑的。

在去年春節(jié)的時(shí)候，我們說了一句話：“能用紅包表達(dá)的，就不要用言語”，去年春節(jié)我們紅包超過了80億，這是一個(gè)非常非常大的數(shù)字，也考驗(yàn)了我們海量的處理能力，第一次走在了世界的最前沿。當(dāng)看到了這樣一個(gè)豐富多彩的變化，背后有什么樣的顧慮呢？我們覺得挑戰(zhàn)是非常大的，前面的分享過程中，金融還是一個(gè)很嚴(yán)肅的話題，風(fēng)險(xiǎn)非常非常具有挑戰(zhàn)。確實(shí)無時(shí)不刻，很多不確定因素會(huì)出現(xiàn)。

騰訊過去很多年一直很謹(jǐn)慎，到了今天，我們沒有想成立一個(gè)大的金服集團(tuán)，或者是多么宏偉的集團(tuán)，為什么？因?yàn)楹芏嘟鹑诘臇|西我們發(fā)現(xiàn)無法規(guī)劃，還是要通過不斷地探索實(shí)踐出來。到了今天，其實(shí)從一開始我們沒有想清楚，很多領(lǐng)域我們就沒有進(jìn)去，包括P2P、包括眾籌，我們希望通過這樣不斷地去嘗試，看看到底互聯(lián)網(wǎng)可以發(fā)揮什么樣的作用，而不是去顛覆。

所以在整個(gè)的探索過程中，到目前為止，我們希望做到這樣一個(gè)想法，一個(gè)方面面向我們的合作伙伴ToB端，特別是我們過去18年的沉淀，到底有哪些方面可以總結(jié)沉淀出來，按照現(xiàn)在時(shí)髦的說法叫做金融技術(shù)，到底怎么樣降低我們同業(yè)和合作伙伴創(chuàng)新的門檻，如果是，我們?nèi)プ鲞@樣一個(gè)工作，至少對整個(gè)行業(yè)和社會(huì)來說是有意義、有價(jià)值的。第二個(gè)方面，我們希望圍繞著用戶端，到底是不是可以通過這樣一個(gè)努力，可以去幫助我們的用戶得到更好的、更匹配他的金融服務(wù)。所以圍繞著這樣一個(gè)目標(biāo)方向，我們做了這四個(gè)方面的探索。

一個(gè)方面我們在移動(dòng)支付領(lǐng)域，到目前我們每天有超過5億筆的支付的筆數(shù)，很多時(shí)候不是說移動(dòng)支付，或者叫支付作為大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵。

第二個(gè)方面我們也在積極探索，積累了很多這樣的數(shù)據(jù)，到底可以給我們帶來什么樣的幫助，所以我們也成立了騰訊征信去做這方面的探索。

第三個(gè)方面，這樣一個(gè)能力到底怎么樣分享、開放，用戶的隱私變得非常非常關(guān)鍵，如果今天我們對你們使用微信、QQ的數(shù)據(jù)進(jìn)行銷售的話，我相信對大家每個(gè)人都是一個(gè)致命的打擊。這樣一個(gè)情況一定是死路一條的，所以對我們來說一直在思考這樣一個(gè)能力到底怎么樣去開放呢？所以我們做了第三步，希望通過做金融的創(chuàng)新，做應(yīng)用平臺(tái)的方式，比如說我們推出了微粒貸，我們不希望通過自己的資金把它銷售出去，而是通過同業(yè)合作的方式，讓更多的機(jī)構(gòu)通過這樣的平臺(tái)能夠找到一個(gè)更加好的、穩(wěn)健的平臺(tái)，把好的資金能夠通過這樣的平臺(tái)貸出去。

我們接下來希望重點(diǎn)進(jìn)一步圍繞證券和保險(xiǎn)方面，也是按照類似的思路去搭建這樣一個(gè)平臺(tái)，通過這樣的平臺(tái)把我們的金融技術(shù)分享出去。

第四個(gè)方面，我們希望更多地聯(lián)合做一些探索，從支付、大數(shù)據(jù)等等方面，看看還有什么樣更多創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，所以這個(gè)是我們整體的到現(xiàn)在為止的一些布局和思考。

接下來快速講一下每個(gè)方面會(huì)是什么樣一個(gè)做法，比如說第一個(gè)方面，移動(dòng)支付。當(dāng)時(shí)在做的時(shí)候我們其實(shí)是比較猶豫的，到底怎么走？后來我們發(fā)現(xiàn)每個(gè)人在手機(jī)上能下載很多很多的APP，但是我們真正去常用的其實(shí)是不多的，一般不會(huì)超過5個(gè)，下載APP會(huì)成為一個(gè)很重的門檻，我們一開始也在嘗試說是不是也推出一個(gè)騰訊支付的錢包，一個(gè)獨(dú)立的APP。

后來發(fā)現(xiàn)其實(shí)這個(gè)對用戶來說，應(yīng)該是一個(gè)成本太高的事情，因?yàn)槲覀儽旧碛形⑿拧⒂蠶Q，如果再下載，那意味著已經(jīng)占用用戶手機(jī)上三個(gè)APP了，我們覺得這條路不一定是靠譜。后來我們在自己內(nèi)部做了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”，我們把我們的支付能力+我們的社交平臺(tái)，一方面我們是推出了微信支付，另外一方面加了QQ，我們推出了QQ錢包，這樣一個(gè)做法和大家的認(rèn)知和認(rèn)可好像是不謀而合，我們叫做支付+互聯(lián)網(wǎng)，這是在騰訊內(nèi)部做的這樣一個(gè)實(shí)踐與探索。到了今天為止，我們看起來發(fā)現(xiàn)感覺還是成功的，因?yàn)檫@兩個(gè)每天的支付筆數(shù)已經(jīng)超過5億筆。

第二個(gè)方面，其實(shí)我們講到了我們的大數(shù)據(jù)、我們的征信，我們征信其實(shí)也是希望在B端降低金融創(chuàng)新的門檻，C端我們希望能夠找到更好的金融服務(wù)給到用戶。比如說舉個(gè)例子，我們現(xiàn)在很多服務(wù)給不同的人，其實(shí)很多服務(wù)都是標(biāo)準(zhǔn)的，必然過程中出現(xiàn)有些用戶他的信用各方面好一點(diǎn)，各方面表現(xiàn)都比較好，但是我們現(xiàn)在并沒有一些差異化的東西鼓勵(lì)到很多用戶保持他好的信用，比如說我們的額度現(xiàn)在感覺是不同的信用是有差異化的，但是我們的費(fèi)率并沒有做到特別好的方式去做一些差異化。所以這里有很大的空間，對我們這邊來說，我們主要是圍繞著幾個(gè)方面去做我們領(lǐng)域的構(gòu)建。

一個(gè)方面是社交，社交數(shù)據(jù)是我們這邊的一個(gè)重點(diǎn)，但是社交這個(gè)數(shù)據(jù)用起來是非常挑戰(zhàn)的，你不可能隨便去使用，這里用戶的隱私又是在我們面前非常非常關(guān)鍵要思考的問題。

第二個(gè)就是支付數(shù)據(jù)，每一筆的支付數(shù)據(jù)，到今天每天產(chǎn)生大量的支付交易，這些交易可以從某種程度上看到用戶的一些穩(wěn)定的消費(fèi)的水平，通過穩(wěn)定的消費(fèi)水平，是可以進(jìn)一步去洞察到他的穩(wěn)定的收入來源。這樣的話去思考匹配的金融服務(wù)，其實(shí)是有一些依據(jù)的參考。

第三個(gè)是安全，安全也是我們很重視的，比如說你們用QQ、用微信，這樣穩(wěn)健的背后我們有一個(gè)社交安全，同時(shí)我們做了11年支付，到了今天，每一筆支付數(shù)據(jù)總體來說并沒有出現(xiàn)一些嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，所以過程當(dāng)中在支付的安全、風(fēng)控方面我們也進(jìn)行了激勵(lì)。結(jié)合各方面的安全，我們也是把它總結(jié)提煉出來，想看看作為金融上反欺詐能力的參考和借鑒。第四個(gè)方面是我們的實(shí)名，我們通過多個(gè)實(shí)名認(rèn)證的方式，去構(gòu)建出我們的實(shí)名認(rèn)證。

總結(jié)來說，我們希望征信能夠做到的，能不能認(rèn)識(shí)一個(gè)人是真實(shí)的，就算他穿著馬甲上來也可以看到他是真實(shí)的。第二個(gè)方面這個(gè)有沒有風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)方面，前面說到了道德風(fēng)險(xiǎn)，我們在實(shí)踐過程中也有體會(huì)，我們當(dāng)時(shí)在做微粒貸的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)有些人就是不還款、極少，我們發(fā)現(xiàn)特別特別幾個(gè)，一個(gè)月還款就是不還，他就想看看能拿我怎么辦？后來我們有很多人告訴他說，是不是你不了解我們的服務(wù)？當(dāng)他知道我們的平臺(tái)對他是比較了解的時(shí)候，他很快就還款了。其實(shí)很多時(shí)候我們的能力是很重要的，如果這樣一個(gè)能力到位的話，這樣一個(gè)探索會(huì)變得非常有意義。

我們的重點(diǎn)是在社交方面，我們希望通過社交的能力、去中心化的形式能給我們帶來更多的借鑒。我們覺得社交去中心化這些方面，我們也是希望能夠和全行業(yè)大家一起去探索這樣一個(gè)領(lǐng)域到底可以帶來什么樣的一些參考。

后面我就快速地過一下，基于這樣一個(gè)能力，我們做了很多的創(chuàng)新的探索，前面介紹了微證券、理財(cái)通、微粒貸等等，我們的理財(cái)產(chǎn)品我們的用戶數(shù)已經(jīng)超過了7400萬，我們的資金在之前就超過了一千億。我們另外一個(gè)微粒貸，微粒貸到今天為止我們通過便利的方式，累計(jì)放貸也超過1200億，目前壞賬率是極低的，比很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還低很多。

總結(jié)起來，我們希望把我們的支付能力，還有金融應(yīng)用的創(chuàng)新，我們希望通過這樣一個(gè)探索和實(shí)踐，看看金融技術(shù)到底可以怎樣去做，可以怎樣去探索和分享。我們也希望通過這樣的方式看看在市場上面，大家一起來共同去探索互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融，我們的未來應(yīng)該怎么樣走，走得更好。

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