三大電信運營商跨界互金，沒那么容易

文| Debbie

11月30日訊，在互聯(lián)網橫行的時代，互聯(lián)網金融也興盛起來，各行各業(yè)都希望能和互聯(lián)網金融搭上關系，以此更好布局自己的業(yè)務。就連三大電信運營商也不例外，開始進軍互聯(lián)網金融行業(yè)。

對于電信運營商做互聯(lián)網金融這事靠不靠譜的問題，也是眾說紛紜。但是，相比于互聯(lián)網企業(yè)做金融，還是有以下幾個優(yōu)勢的：

首先，海量客戶個人信息及消費行為信息。

從賬號本身的閉環(huán)看，在前端，手機號成為新的登陸入口，而在后端，也成為接收各種“驗證碼”的終端，手機號這11位數，在一定程度上決定著用戶的網絡消費行為能否達成。

而從用戶價值和需求看，當海量的手機號背后都是一個清晰可見的真實用戶，尤其還包括中高端用戶后，大數據的價值將得到最大化的發(fā)揮。比如在金融行業(yè)最重要的征信領域，傳統(tǒng)的電信運營商擁有客戶個人信息及客戶消費行為信息，同時擁有強大的大數據研發(fā)能力，通過電信征信切入金融征信自然水到渠成。

其次，由繳存話費，延伸到其他金融消費場景。

你可能沒用過淘寶購物，也沒用過QQ、微信聊天，但你一定繳存過話費，這個剛性需求，正是電信運營商與用戶發(fā)生金融消費行為的一個重要連接器。而且電信運營商通過充話費等的各種促銷活動，本身積累大量的用戶沉淀資金。

再者，擁有農村和國際化等渠道優(yōu)勢。

全國各地上萬家的移動營業(yè)廳，將成為中國移動發(fā)展互聯(lián)網金融的重要陣地，而且這種線下門店資源，除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，是其它任何互聯(lián)網金融企業(yè)所不具備的。

而在目標群體的拓展上，中國移動在校園、區(qū)域、農村以及國外推廣等方面的優(yōu)勢也較為明顯。當前農村金融和國際業(yè)務，是互聯(lián)網金融領域的空白。而作為農村刷墻的鼻祖，各大電信運營商們更有經驗，在農村可以通過這種信息消費帶動金融信貸的消費。在國際化拓展方面，運營商們海外布局也走得更遠，雖然類似互聯(lián)網金融業(yè)務可能會遇到境外政策的監(jiān)管問題，但仍可以去嘗試。

最后，巨大的資金優(yōu)勢。

做互聯(lián)網金融在資金、技術以及人員方面具有高門檻，這也是很多企業(yè)想做但是又做不了的原因。對電信運營商來說，在中國鐵塔公司成立后，運營商已經將以往需要耗費大量時間、精力和資金的基站建設、維護剝離出去，這也是未來電信業(yè)“網業(yè)分離”的需要，這意味著運營商們可以重點拓展業(yè)務空間上。

正是因為電信運營商從事互聯(lián)網金融有這些優(yōu)勢，三大運營商便開始對互聯(lián)網金融進行布局。

電信——甜橙金融

甜橙金融是中國電信旗下天翼電子商務的平臺，天翼支付是中國人民銀行核準的第三方支付機構。目前甜橙金融旗下有翼支付、交費易、甜橙理財、甜橙云貸、橙分期、甜橙信用、甜橙技術等平臺。

同時，甜橙金融還與眾安保險合作，雙方將通過數據資源互補提供保險、投資理財、支付、消費金融等金融服務。另外，在今年6月30日，還與廣州商品清算中心股份有限公司簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同為商戶及平臺提供整體支付、理財、融資等解決方案。在7月7日，與廣東省貴金屬交易中心有限公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，進入微盤市場。

聯(lián)通——沃百富

沃百富是中國聯(lián)通旗下的互聯(lián)網金融平臺，是最像運營商運營的理財平臺的，在上線后4個月就布局了“理財送機”業(yè)務。不過聯(lián)通的理財業(yè)務主要為與其他平臺合作，自身產品較少，預期年化收益最高為9%。

目前，沃百富平臺主要有活期產品、定期產品以及基金等，并且目前已將消費金融業(yè)務拓展納入到未來的發(fā)展計劃，著手打造消費金融生態(tài)體系。

移動——和聚寶

移動旗下的互聯(lián)網金融平臺名為和聚寶，和聚寶沒有單獨的App，在中國移動的支付服務客戶端App“和包”里。

目前，和聚寶平臺上主要售賣四類理財產品，分別為活期產品、短期產品、定期產品和基金。而目前，基金產品則顯示“暫無可售產品”。

盡管電信運營商在發(fā)展互聯(lián)網金融方面存在優(yōu)勢，但是，這幾個問題還是無法繞開的：

政策體制制約。這主要來自三個方面：其一，央企本身所具有的國有體制，其在相關創(chuàng)新、激勵機制，如何與互聯(lián)網金融這種新興業(yè)務產生協(xié)同;其二，國務院國資委也有明確指示，做好主業(yè)是國資委作為出資人對央企基本要求，央企要嚴格按照國資委要求，做大做強主業(yè)，嚴控非主業(yè)投資;其三，在當下互聯(lián)網金融專項整治的風口浪尖，央企投資互聯(lián)網金融可能也將面臨最直接的監(jiān)管。電信運營商們能否走好這三步棋，在后續(xù)將面臨最大的考驗。

金融專業(yè)經驗不足，發(fā)展步伐太慢。相比互聯(lián)網企業(yè)，經過幾年的發(fā)展，可看到運營商們的互聯(lián)網金融業(yè)務，還是過多集中在支付、理財等這些較為初級的領域，未有更多更深的涉及。而且對于互聯(lián)網金融這樣的一個需要數據支撐，同時又源自金融行業(yè)的新興業(yè)務，電信運營商在從業(yè)經驗不足、行業(yè)理解匱乏等方面的問題亟需解決，數據挖掘方面的人才，懂金融甚至有相關從業(yè)經歷的業(yè)務人才同樣重要。

用戶平臺體驗。運營商在電信方面的用戶體驗，一直飽受弊病，而互聯(lián)網金融則是一個更細、更專業(yè)、更注重用戶的業(yè)務領域。比如需要將現(xiàn)有服務賬戶、第三方支付賬戶和理財產品賬戶打通，才能形成一套完整的互聯(lián)網金融體系;產品使用界面是否簡潔流暢，如何進行創(chuàng)新性的設計;能否建立更加專業(yè)規(guī)范的客服團隊，及時解決用戶需求等等。如果電信運營商不解決這些問題，即便拉到了用戶卻無法實現(xiàn)沉淀，最終也將得不償失。

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