阿里研究院顧問周子衡：理解新賬戶體系，消除對賬戶的歧視性監(jiān)管

十月杭州云棲大會，馬云提出了“五新一平”，激起許多回響。我的粗淺理解簡單概括為：“五新”旨在“促進網絡賬戶體系的拓展與提升”，“一平”旨在“消除賬戶歧視”。

首先，“新經濟”的“新”在于，賬戶體系的“新”。

現代經濟活動的基本載體是貨幣，現代貨幣是賬戶貨幣。離開賬戶活動，就難有所謂的現代經濟活動。商業(yè)銀行賬戶體系是現代貨幣體系的“操作系統”，離開這個賬戶體系，談不上什么現代經濟。在商業(yè)銀行體系之外，并不存在有效而廣泛的賬戶體系，這個經濟就是所謂的“舊經濟”。新經濟就是在商業(yè)銀行賬戶體系之外，確立起新的更為廣泛有效的賬戶體系，之所謂“網絡賬戶體系”。我們所說的“新經濟”的“新”，就是指經濟活動大規(guī)模地在網絡賬戶體系發(fā)生、拓展與提升。

其次，“五新”的“新”在于，全新賬戶體系內的五大經濟活動。

新零售、新制造、新金融、新技術、新能源，這“五新”是從不同的視角來看待新經濟，都是依托新的賬戶體系來進行“交易”。新零售是指，廣泛的無所不在的、直達數以億計個人的網絡交易賬戶體系的交易活動；新制造是指，同制造活動密切相連的，甚或包括最終消費者在內的，大規(guī)模賬戶體系的多層次交易活動；新金融是指，不以或不直接以商業(yè)銀行賬戶體系為依托的一系列網絡資金賬戶的交易活動；新技術是指，基于新賬戶體系所須的運營技術和經營創(chuàng)新，是一系列的程序、算法和全新的商業(yè)模式、生產模式等；新能源是指，數據驅動的新經濟節(jié)省了大量的能源，作為新經濟資源的數據，來自于賬戶體系，賬戶體系所產生的數據資源等升成、抓取、挖掘、運用，在相當程度上成為新的經濟資源，成為社會經濟活動的新的能源。

第三，“一平”的“平”在于，消除賬戶歧視。

市場準入開放、反不正當競爭、反壟斷，等等，這些是在既有的賬戶體系下得到法律的保護。但是，對于新的賬戶體系則存在不足、缺漏，甚或嚴重的瑕疵。歸結起來看，就是一個“賬戶歧視”的問題。簡單說，有兩個方面：一是新舊賬戶之間的歧視問題，現在來看，比較突出的是，舊賬戶體系對新賬戶體系的歧視問題，在開立賬戶的環(huán)節(jié)就存在歧視，既以舊賬戶體系的認證體系或標準為準則，這就在相當程度上約束了新賬戶體系的拓展與提升。特別是，將新賬戶體系的功能壓縮到類近或低于既有賬戶體系的層級。

當然，另一個方面是否也存在新賬戶體系歧視就賬戶體系呢？至少現實地看這種情況還極為罕見，基本事實是，往往以“公平”的名義，要求抑制新賬戶體系的能力與水平，甚或將其拉低到舊賬戶體系的能力與水平。這種自我標榜為“公平”的主張，是一種明顯的“歧視”，它往往伴隨著“安全”的名義。這至少是一種誤讀，是一種慣性思維，即認為離開既有的賬戶體系就是不安全的，是不正當競爭，甚或是所謂的壟斷性競爭，進而要求將新賬戶體系降低到舊賬戶體系同樣到水平或層次上，以確保安全，或者施加并不必要的管制。的的確確，賬戶歧視往往上升到監(jiān)管的層面，成為一種呼吁“歧視性”監(jiān)管的聲音。這是應當予以足夠重視的。

新經濟的基礎是大量的、廣泛的、活躍的新賬戶體系，“五新一平”的核心就是要拓展、提升之，并竭力消除賬戶歧視。事實表明，不同地區(qū)、不同行業(yè)，在這這兩個問題上處理得好，新經濟就得到長足的進步；反之，則陷入瓶頸，發(fā)展緩慢，或有進退。新經濟與舊經濟共同構成現實經濟的整體，兩者有此消彼長的競爭關系，也有協同發(fā)展共同進步的廣闊空間，五新一平，不僅是著眼于新經濟的發(fā)展，更主要的是，通過新經濟的發(fā)展帶動促進舊經濟的變革，進而推動經濟整體的進步與發(fā)展。

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