盤點：區(qū)塊鏈技術在國內銀行的應用

文|億歐網 張安媛

2月2日訊，近日，中國銀行正在緊鑼密鼓地網羅區(qū)塊鏈專家，業(yè)內人士普遍認為這是源于中國政府正敦促業(yè)界利用區(qū)塊鏈等新技術增加行業(yè)透明度和打擊金融領域的欺詐。記者經過盤點后發(fā)現，雖然中國銀行業(yè)涉足區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新比國外銀行業(yè)要晚，但總結起來可以用“后發(fā)先至”來形容，不少銀行的區(qū)塊鏈技術已經落地。

平安科技總經理肖京在接受億歐記者采訪時表示，美國在新技術創(chuàng)新的原創(chuàng)性比中國要強，但是中國的特點是應用型，應用場景無限多，最后會得出無限種可能。而技術創(chuàng)新最終的目的正是希望得到實際應用。肖京自1995年就開始從事人工智能與大數據分析挖掘相關領域的研究工作，2015年回國加入平安集團科技公司，是平安科技大數據領域掌舵人。

隨著R3聯盟接連曝出多家國外銀行退出，也會影響后來加入該組織的中國銀行機構(中國平安、招商銀行、中國外匯交易中心、民生銀行)的排位。高盛等銀行機構雖然退出，但并非是停止區(qū)塊鏈合作，而是自主研發(fā)區(qū)塊鏈技術。而中國銀行機構加盟R3，拜師之后是否也會像這些銀行機構一樣退出之后自立門戶?

哪些銀行已經實現區(qū)塊鏈應用落地?

民生銀行：加入R3，搭建區(qū)塊鏈云平臺

民生銀行在去年11月宣布加入R3區(qū)塊鏈聯盟。R3區(qū)塊鏈聯盟在歡迎民生銀行加入的郵件中寫道：“我們很高興中國民生銀行成為了R3區(qū)塊鏈聯盟的一員，聯盟將通過不斷的合作與努力，致力于下一代基于分布式賬本技術的金融服務交易網絡的研究與發(fā)展。”

民生銀行信息科技部有關負責人則透露出了民生銀行加入R3的目的，即尋求與國際大型金融機構的合作機會、學習并探索區(qū)塊鏈分布式賬簿技術的業(yè)務模式?？梢钥闯鲋袊y行機構加入R3大都抱以學習的心態(tài)。

除此之外，民生銀行也搭建了區(qū)塊鏈云平臺，并且對區(qū)塊鏈共識算法、智能合約、交易記賬、數據傳輸、智能錢包、去中心化應用等進行深入研究。

"區(qū)塊鏈這種將密碼分布數據庫的技術與市場技術結合在一起的新技術，很有可能促成新的金融業(yè)態(tài)的形成。”民生銀行行長鄭萬春日前公開表示。

中國平安：已落地資產交易和征信兩大應用場景

馬明哲曾表示區(qū)塊鏈將是平安未來進軍的重點。正是如此，早在3年多以前，平安便開始做相關研究。平安集團常務副總裁陳心穎曾透露平安已有團隊在7、8個場景探索區(qū)塊鏈技術應用，其中資產交易和征信兩個場景已經上線并真正開始交易。

招商銀行：直連清算系統將正式投產

招商銀行主要將區(qū)塊鏈技術應用到直連清算系統，這是招商銀行內部用于跨境清算的系統。招商銀行有六個海外機構，一個子行五個分行，子行是永隆銀行，五家分行分別是香港分行、新加坡分行、倫敦分行、盧森堡分行、紐約分行。以往只支持分行與總行之間清算。在這個跨境清算場景下，區(qū)塊鏈比較適配。去中心化的系統，使分行之間也可以發(fā)起清算請求。而在這個私有鏈封閉的網絡環(huán)境下，安全性也能得到保證。同時，原來分鐘級的報文傳遞變成秒級。

中國郵儲銀行：落地資產托管業(yè)務

1月10日，中國郵政儲蓄銀行與IBM召開新聞發(fā)布會表示，郵儲銀行在資產托管業(yè)務場景中，利用區(qū)塊鏈技術實現了中間環(huán)節(jié)的縮減、交易成本的降低及風險管理水平的提高。這也標志著郵儲銀行已在銀行核心業(yè)務中實踐區(qū)塊鏈。這個系統上線于2016年11月，在真實業(yè)務環(huán)境中已經順利執(zhí)行了上百筆交易。

傳統資產托管業(yè)務涉及資產委托方、資產管理方、資產托管方以及投資顧問等多方金融機構，各方都有自己的信息系統，傳統的交易主要通過電話、傳真、郵件等方式進行信用檢驗，而區(qū)塊鏈正好解決了相互信用校驗的成本，業(yè)務環(huán)節(jié)縮短了60%-80%。

微眾銀行：落地聯合貸款結算和清算業(yè)務

去年九月，微眾銀行副行長兼CMO馬智濤在參加區(qū)塊鏈行業(yè)活動時透露了微眾銀行在區(qū)塊鏈方面的研究進展。據悉，微眾銀行主要與上海華瑞銀行共同開發(fā)了一套針對聯合貸款結算和清算業(yè)務的區(qū)塊鏈應用系統，現主要用于“微粒貸”業(yè)務。

由微眾銀行帶頭成立的區(qū)塊鏈聯盟“金鏈盟”也吸納了平安銀行、騰訊、華為等金融和互聯網企業(yè)。

浙商銀行：上線移動數字匯票平臺

1月3日，浙商銀行發(fā)布首個基于區(qū)塊鏈的移動數字匯票平臺，為企業(yè)與個人提供在移動客戶端簽發(fā)、簽收、轉讓、買賣、兌付移動數字匯票的功能。除了可以降低多方參與部門的成本，采用區(qū)塊鏈技術的最大優(yōu)點是以數字資產的方式進行匯票存儲、交易，且不易丟失、無法篡改。從紙質匯票、電子匯票再到基于區(qū)塊鏈技術的移動匯票，實現了層級跨越。

此外，于去年成立的中國區(qū)塊鏈研究聯盟(CBRA)發(fā)起單位中也出現了包商銀行、營口銀行。包商銀行認為商業(yè)票據、供應鏈金融、房地產信托、資產證券化、消費金融、股權眾籌等區(qū)塊鏈應用可以早一步落實。從這些外圍來進入，可能會取得好的成果。

銀行間市場技術標準工作組區(qū)塊鏈技術研究組成員單位包括中國銀聯、工商銀行、農業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、上海銀行、匯豐銀行、花旗銀行、道富銀行等多家銀行。

銀行區(qū)塊鏈方興未艾，競爭壓力不僅來自同業(yè)，也來自金融科技公司

目前國內已有多個區(qū)塊鏈聯盟組織，比如中國分布式總賬基礎協議聯盟(China Ledger)、中國互聯網金融協會區(qū)塊鏈研究工作組、銀行間市場技術標準工作組區(qū)塊鏈研究組、中國區(qū)塊鏈研究聯盟(CBRA)、金融區(qū)塊鏈合作聯盟(金鏈盟)等。

聯盟代表抱團，而區(qū)塊鏈技術的應用必須打破現有的生態(tài)壁壘，各成員將在自身利益和聯盟利益中不斷權衡。

加入國際區(qū)塊鏈聯盟組織的中國銀行機構，希望能夠在區(qū)塊鏈的開發(fā)應用、行業(yè)標準和協議制定上拿到一定話語權。

對于銀行來說，區(qū)塊鏈技術是顛覆性的，但走在區(qū)塊鏈研究前列的機構不乏傳統金融機構。他們不僅要顛覆自己，還因為來自金融科技公司、互聯網公司的競爭壓力。正如互聯網發(fā)展減少了長尾用戶的取得成本，區(qū)塊鏈以其低成本實現對“仍未被納入金融體系的人群”服務。

金融建立在信任之上，換句話說信用體系是銀行的核心。傳統的信用評級重度依賴機械化準則，搜集大量客戶征信相關的信息之后，還需審核和評定，信息收集環(huán)節(jié)多、成本高、無法做到面面俱到，最終導致評定有誤差。因此小額分散的中小微企業(yè)和大部分個人客戶都被銀行體系拒之門外。

而區(qū)塊鏈能夠解決基本的信用問題，在不同核心企業(yè)之間形成互信機制。傳統金融生態(tài)往往有一個中心(核心企業(yè))，但生態(tài)與生態(tài)之間有邊界，區(qū)塊鏈技術可以將多個生態(tài)圈串通起來，信用在區(qū)塊鏈上流轉、兌換。這樣的一個平臺的三大優(yōu)點是平等、去中心、實時清算。

其次，數字貨幣也是各國央行正在研究的重點。全然去中心化和貨幣非國家化目前而言并不能成立。廣泛認為可行的方案是混合型數字貨幣，即仍強調數字貨幣的國家主權，并以法幣為基礎。

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