新生命周期表啟用 保險產(chǎn)品會漲價嗎？

3月8日訊，以生存作為給付條件的年金型養(yǎng)老保險、兩全保險新發(fā)產(chǎn)品存在保費(fèi)上升的可能性。

伴隨著2017年1月1日，保險業(yè)第三套生命表《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2010-2013)》(下稱第三套生命表)的啟用，市場上出現(xiàn)不少利用新生命周期表“炒漲價”的保險營銷文案。

生命表，是根據(jù)一個國家一段時期內(nèi)被保險人實(shí)際的死亡統(tǒng)計資料編制而成，在很大程度上反映出該國人均壽命、疾病等情況。生命表被廣泛應(yīng)用于壽險產(chǎn)品定價、現(xiàn)金價值計算、準(zhǔn)備金評估、內(nèi)含價值計算、風(fēng)險管理等各個方面。

第三套生命表是保監(jiān)會去年底發(fā)布的一套全新生命表，該套生命表共收集3.4億張保單、185萬條賠案數(shù)據(jù)，覆蓋了1.8億人口。編制出的新生命表顯示，被保險人群死亡率較第二套生命表有明顯改善。其中男性和女性壽命分別為79.5歲和84.6歲，較第二套生命表數(shù)據(jù)分別提高2.8歲和3.7歲。

這樣的變化是否真的會帶來保險產(chǎn)品漲價呢?回答這個問題之前，我們需要先了解壽險定價原理。長期壽險的保費(fèi)費(fèi)率是由死亡率、預(yù)定利率、附加費(fèi)用率決定的。生命表反映的是人的死亡率，所以生命表的數(shù)據(jù)是長期壽險費(fèi)率高低的重要影響因素。

相對于第二套生命表，新生命表死亡率降低了，平均壽命提高。那么，以死亡作為給付條件的定期壽險和終身壽險的新發(fā)產(chǎn)品理論上存在降低保費(fèi)的可能性。由于生存期限變長，養(yǎng)老年金的給付期拉長，保險公司給付壓力增大，因此以生存作為給付條件的年金型養(yǎng)老保險、兩全保險新發(fā)產(chǎn)品存在保費(fèi)上升的可能性。

但需要注意的是，以上可能性是在假設(shè)其他定價因子(包括預(yù)定利率和附加費(fèi)用率)不變的情況下成立的。實(shí)際上，自2015年人身險費(fèi)改完成以后，普通型、分紅型、萬能型壽險預(yù)定利率上限均放開，而附加費(fèi)用率則跟公司經(jīng)營成本掛鉤。因此，各家保險公司往往會根據(jù)自身經(jīng)營策略，適當(dāng)調(diào)整上述兩項(xiàng)因子，以使得自家產(chǎn)品在市場上更具競爭力。

實(shí)際上，保險公司有權(quán)利選擇繼續(xù)采用老生命表還是新生命表，且考慮到市場競爭，保險公司對調(diào)價會比較慎重，市場不必過分擔(dān)心。保監(jiān)會人身險監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人亦曾明確表示，在保監(jiān)會實(shí)行人身險費(fèi)率市場化之后，各家保險公司對于產(chǎn)品的定價自主權(quán)較大，因此本套生命表對于壽險產(chǎn)品定價影響并不大。

此外，2015年萬能保險責(zé)任準(zhǔn)備金的評估利率上限由2.5%調(diào)整至3.5%，一年以后的2016年9月，在對萬能險史上最嚴(yán)新規(guī)中，這一上限被降至3%，也就意味著萬能險最低保證利率上限降至3%。受新規(guī)影響，保險公司萬能險定價將更保守，消費(fèi)者可獲得投資收益也就降低了。（文／界面新聞）

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