180天生死大限 九成網貸平臺搶過存管獨木橋

文|網貸天眼 巴莫 木舟

3月10日訊，2月23日，備受業(yè)界關注的《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》(下稱《存管指引》)正式發(fā)布。按照最新監(jiān)管政策，剩余9成平臺必須在接下來的半年內完成簽約和上線的合規(guī)動作，這意味著網貸行業(yè)將出現(xiàn)千軍萬馬搶過存管獨木橋的局面。

隨著銀行存管過渡期進入倒計時，網貸平臺面臨哪些硬骨頭?又有哪些苦惱和吐槽?而面對蜂擁而來的客戶，為數(shù)不多的商業(yè)銀行將如何切分資金存管這塊大蛋糕呢?請看網貸天眼的獨家報道......

大行門檻仍然高不可攀

據網貸天眼不完全統(tǒng)計，截止2017年2月底，已完成銀行直接存管的網貸平臺僅有139家，如果將已簽約但未上線的計算在內也只有200多家，占全行業(yè)平臺總量不到1成。在存管指引發(fā)布前，國內布局P2P網貸資金存管業(yè)務的以城商行為主。存管指引出臺后。建設銀行、平安銀行等大行也先后宣布進軍存管業(yè)務。

不過，雖然銀行在對接平臺資金存管方面熱情了很多，但對絕大多數(shù)中小平臺來說，對接門檻仍然高不可攀。例如，民生銀行要求對接存管業(yè)務的網貸平臺必須滿足實繳注冊資金不低于5000萬元人民幣、平臺實際控股股東為政府、大型國有國企、上市公司、大型金融機構、知名互聯(lián)網企業(yè)，或已獲得知名股權投資機構的投資;最近三年未發(fā)生重大風險事件等。

平安銀行最近泄露出的內部文件《平安銀行網絡借貸資金存管業(yè)務管理辦法》顯示，P2P平臺要接入平安銀行資金存管系統(tǒng)，必須滿足16個準入標準，如實際控制股東為政府、大型國有企業(yè)、主板或中小板上市公司、具有專業(yè)經營牌照(由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、人保部批準)的金融機構;正式開展相關業(yè)務一年以上，平均月成交量不低于1億元，且無不良事件。

此外，平安銀行還對P2P平臺的高管團隊有嚴格要求，平臺必須具備至少3名從事金融、法律類，且有5年以上從業(yè)經驗的高管。風控高管必須具備5年以上本行業(yè)從業(yè)經歷。

針對目前很多平臺借存管銀行虛假、夸大宣傳的現(xiàn)象，平安銀行在內部文件中強調，P2P平臺與與平安銀行開展資金存管業(yè)務不得進行過實、過度和過分宣傳。

單注冊資本金一項就將很多小平臺擋在了大行門外。網貸天眼初步統(tǒng)計顯示，民生目前已經上線3家網貸平臺資金存管，分別是人人貸、首金網和積木盒子，這三家的實繳注冊資金金都是1億元人民幣。廣發(fā)銀行目前上線的3家P2P平臺注冊資本金最低3000萬。浙商銀行和廈門銀行基本也是3000萬起。

相比大行，其他商業(yè)銀行在注冊資本金方面的要求低很多，一般要求1000萬元以上即可，甚至有兩家注冊資本金不超過500萬元的P2P平臺也被銀行接納。

徽商銀行有關人士告訴網貸天眼，他們在審核P2P平臺時主要看三點，一是歷史包袱，存量的業(yè)務窟窿大不大，問題多不多;二是整改意愿，整改方案可行性如何，轉型思路是否清晰;三是發(fā)展前景，平臺的發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務模式是否可持續(xù)。該人士還強調，對接平臺必須獲得當?shù)乇O(jiān)管當局的備案。

有銀行收費1%平臺吃不消

除了門檻偏高，銀行存管費率不透明、部分收費不合理也是很多P2P平臺頭疼的事情。

目前，各家銀行對網貸資金存管沒有統(tǒng)一的收費標準，而且每家銀行對不同P2P平臺也可能執(zhí)行不同費率。據銀行內部人士介紹，銀行收取的費用包括接入費、服務費、交易手續(xù)費及保證金。其中，接入費一般不超過20萬元。服務費通常按年收取，目前行業(yè)內主要采取兩種方式，一種是類似于參考券商的證券交易手續(xù)費，按P2P平臺交易總量收取一定比例費率，大概在0.1%到0.3%之間;另一種是銀行和平臺協(xié)商一個固定費率，大概在50--100萬之間。

徽商銀行人士稱，該行目前主要采用按交易量收費和包年收費兩種模式，具體費率取決于不同平臺的資質、風險評級和業(yè)務體量。

有平臺高管在接受媒體采訪時表示，根據目前銀行的“收費要求”，平臺的成交額1000元，銀行要抽走3.5元。而一般的平臺成交額1000元，毛利潤只在10--20元，也就是說，銀行收費最高可占平臺利潤的35%。

此外，銀行通常還會要求平臺繳納一筆保證金，標準是按交易額的2%提取，金額一般從幾百萬到幾千萬不等。例如，廣州一家P2P平臺負責人曾對媒體表示，該平臺就被銀行要求一次性繳納3000萬保證金，這部分資金必須無息放在銀行，這在很大程度上加大了平臺的資金壓力。

ppmoney董事長陳寶國此前在接受媒體采訪時透露，一些銀行在資金存管方面的綜合收費讓平臺成本抬高了1%。陳寶國認為，很多平臺很難承受得住如此高的收費標準。廣東PPmoney2月26日宣布成功上線廈門銀行的資金存管系統(tǒng)。

平臺：對接速度最好快點

東莞一家正在對接銀行存管平臺的工作人員向網貸天眼表示，“銀行存管確實會增加一些成本，但相比降低成本，我們更希望對接速度能更快一點。”

“如果銀行能提高一下效率，這對平臺來說會更好，畢竟監(jiān)管留給平臺的時間不多了，尤其現(xiàn)在還是平臺對接銀行存管的高峰期。”上述平臺工作人員向網貸天眼強調。

不過，銀行方面似乎也有苦衷。目前，銀行在存管系統(tǒng)開發(fā)上有兩種模式，一種是自行開發(fā)，另一種是外包給第三方服務商。

銀行自行開發(fā)對銀行技術團隊和人員配置要求較高，如果銀行同一時間內對接平臺較多，交付時間難免會滯后?；丈蹄y行內部人士表示，改行存管系統(tǒng)完全自主開發(fā)，目前開發(fā)時間為2--4個月，主要取決于平臺技術對接的效率。

銀行存管技術服務商信雅達工作人員告訴網貸天眼，P2P平臺上線銀行存管需經歷5個步驟，這也是上線存管需要相對較長時間的原因。

1)合規(guī)調查。根據存管指引，銀行需對平臺做盡調，不符合要求的不予提供存管服務，這個過程差不多半個月到兩個月。

2)部署調試。銀行存管系統(tǒng)需要有成熟案例的專業(yè)機構來提供，整個部署調試周期差不多需要1個月的時間。

3)技術對接。技術對接需要開發(fā)調試存管系統(tǒng)接口，這個過程差不多需要1-2個月的時間，主要取決于互金平臺的技術實力。

4)數(shù)據遷移。從技術對接完成到數(shù)據遷移上線差不多需要2-3個月的時間。

5)運營對賬。存管上線完成以后還得與運營對賬，對平了才可以出金。運營團隊還得具備差錯賬處理能力。

對于銀行存管進度慢的疑問，上述信雅達工作人員強調，“銀行存管涉及資金安全，因此我們工作必須嚴謹。人人貸對接民生銀行存管用了1年多，現(xiàn)在我們只需要2個月就能上線。與之前比的話，現(xiàn)在已經很高效了。”

存管系統(tǒng)體驗感亟需改善

客戶體驗是P2P平臺對銀行存管系統(tǒng)的另一個大的吐槽點。

從已經對接的平臺反饋來看，部分銀行的客戶體驗感包括注冊、資金到賬等方面的服務亟需改善。

杭州一家已上線某商業(yè)銀行存管平臺的負責人向網貸天眼表示，“該商業(yè)銀行的存管系統(tǒng)對客戶安全考慮較多，但客戶體驗方面有待改進。她強調，“效率是互聯(lián)網金融的核心競爭力，該商業(yè)銀行8小時清算一次時間太長了。”

而據網貸天眼了解，江西銀行存管能實現(xiàn)資金秒到賬，如果真如上述平臺負責人所說，該銀行存管效率確實有待提升。

也有部分平臺雖然已經與銀行簽訂合作協(xié)議，但是最終因為客戶體驗感差而放棄，只能暫時使用第三方支付通道，但隨著存管指引規(guī)定的截止日越來越近，他們將不得不加快尋找合作銀行的步伐。

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