銀監(jiān)會(huì)收緊互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

銀監(jiān)會(huì)正掀起一場(chǎng)力度空前的金融風(fēng)險(xiǎn)整治風(fēng)暴，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新興金融領(lǐng)域成為排查、整治的重中之重。銀監(jiān)會(huì)近日下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）提出，要嚴(yán)格執(zhí)行P2P備案登記、資金存管等配套制度，穩(wěn)妥推進(jìn)分類處置工作，督促網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)整改，適時(shí)采取關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等措施。上述文件的發(fā)布意味著今年的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍以“整治”為主，在整體金融行業(yè)監(jiān)管不斷加強(qiáng)、去杠桿的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度和范圍也將繼續(xù)加大，互聯(lián)網(wǎng)金融的整治已步入“深水區(qū)”。

銀監(jiān)會(huì)再“敲打”互聯(lián)網(wǎng)金融

銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的總體方針是穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)治理，促進(jìn)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。此次《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提及要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主要內(nèi)容如下：持續(xù)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治；重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作；做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動(dòng)的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來(lái)源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

事實(shí)上，在經(jīng)歷了幾年快速生長(zhǎng)后，以P2P平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在去年迎來(lái)了監(jiān)管元年。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合四部委出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管規(guī)則塵埃落定。同年11月16日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》，為新設(shè)立和現(xiàn)有的網(wǎng)貸平臺(tái)備案登記給予指引。

業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，監(jiān)管措施的出臺(tái)短期來(lái)看會(huì)進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的門檻，加速行業(yè)分化，但長(zhǎng)期來(lái)看，對(duì)于合規(guī)經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)是一個(gè)利好，將有助于提升市民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的信心，為行業(yè)的健康良性發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)金融亂象不止

自2013年余額寶敲開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)金融大門后，形形色色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。從P2P到股權(quán)眾籌，從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到互聯(lián)網(wǎng)證券……無(wú)論是上市公司還是科創(chuàng)企業(yè)，都開(kāi)始互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的跑馬圈地。

野蠻生長(zhǎng)必定會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)聚集。由于相關(guān)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管缺位，出現(xiàn)了一些競(jìng)爭(zhēng)失序、方向跑偏的行業(yè)亂象。P2P平臺(tái)倒閉、虧損、跑路的消息不斷，校園貸更是亂象頻生，利率過(guò)高、野蠻催收、濫用個(gè)人信息等問(wèn)題層出不窮，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了隱患。

在此背景之下，監(jiān)管就變得勢(shì)在必行了。在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)最大、最難排除的領(lǐng)域就是P2P了。而其中，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)，校園貸以及現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)更是不可估量。飽受指責(zé)的“裸條”事件其實(shí)就是現(xiàn)金貸的亂象之一。出借資金的平臺(tái)濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送借款人照片，以此威脅還款，是不正當(dāng)?shù)纳虡I(yè)行為。

守法合規(guī)是互金創(chuàng)新的基石

合規(guī)和創(chuàng)新是硬幣的兩面，相輔相成缺一不可。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，全社會(huì)都應(yīng)保持足夠敬畏，始終把投資者利益放在第一位。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)代表，應(yīng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，回饋社會(huì)大眾。

對(duì)于企業(yè)而言，面臨的則是一手合規(guī)、一手發(fā)展的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須保持對(duì)金融創(chuàng)新的足夠敬畏，在創(chuàng)新的同時(shí)必須明確：游離在監(jiān)管之外的新金融業(yè)態(tài)和在監(jiān)管部門間進(jìn)行的監(jiān)管套路都不是大家認(rèn)可的創(chuàng)新行為。

而對(duì)于監(jiān)管層來(lái)說(shuō)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)踐中創(chuàng)新的具體金融行為，有關(guān)部門必須迅速做出判斷，是鼓勵(lì)還是試點(diǎn)或者是禁止，對(duì)市場(chǎng)做出明確預(yù)期。除此之外，相關(guān)部門應(yīng)定期對(duì)所監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行總體性評(píng)估，據(jù)此及時(shí)調(diào)整監(jiān)管方向和監(jiān)管強(qiáng)度。監(jiān)管部門也要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)研究，在依法監(jiān)管基礎(chǔ)上建立退出機(jī)制，避免出現(xiàn)更大風(fēng)險(xiǎn)。

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