支付監(jiān)管真空該如何處置

第三方支付行業(yè)的監(jiān)管風暴在持續(xù)發(fā)酵。

央行官網(wǎng)信息顯示，最近又有6家第三方支付機構進入到了已注銷許可機構名單。至此，共有10家支付公司牌照被央行注銷。同時，央行對支付公司的處罰力度也在明顯加強。風聲鶴唳之際，國內知名OTA平臺攜程也遭律師實名舉報，陷入第三方支付領域“無證經(jīng)營”的漩渦。

“目前預付卡業(yè)務正處于監(jiān)管真空中，監(jiān)管須對此加大力度。”中央財經(jīng)大學中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝對記者表示。

牌照缺位下的資金沉淀

5月25日，新浪微博實名認證為張發(fā)海律師的博主發(fā)布微博稱，攜程預付卡涉嫌違反非金融機構支付有關規(guī)定，已向中國支付清算協(xié)會實名舉報上海攜程商務有限公司可能存在的違法行為。

截至記者發(fā)稿，攜程方面尚未對此作出回應。

支付是構成“商業(yè)運營-場景搭建-支付完成”完整閉環(huán)的核心要素之一。

有關數(shù)據(jù)顯示，在攜程APP一個平臺上，每個月有將近1900萬活躍用戶完成出行酒店旅游的預訂與支付環(huán)節(jié)，而后攜程會與平臺供應商結算賬款。

而此次北京市逢時律師事務所張發(fā)海律師實名舉報攜程禮品卡事件的核心就是，攜程在無第三方支付牌照的情況下，違規(guī)開展預付費卡業(yè)務。

該律師微博顯示，根據(jù)《攜程禮品卡章程》第二條，攜程發(fā)行的禮品卡內預付價值1元等值于1元人民幣。購買禮品卡后，由上海攜程國際旅行社有限公司開具發(fā)票。禮品卡可以使用多種支付手段包括微信支付，在禮品卡購買之后、消費之前，用戶是將資金支付給攜程網(wǎng)。消費后，攜程向商戶結款。

“用戶充值禮品卡→用戶通過禮品卡支付給攜程→攜程向商戶結款，這一資金流向的過程，攜程網(wǎng)作為網(wǎng)上中介平臺，實際上在為交易雙方提供預付費卡的資金轉移服務。從事預付費卡發(fā)行服務，須取得人民銀行辦理的支付業(yè)務許可證?！痹撀蓭熤赋觥?/p>

據(jù)了解，就這類禮品卡而言，用戶充值禮品卡后不一定立即消費，禮品卡從用戶充值，到用戶購買機票、訂酒店過程中，會有一個時間差，而且多數(shù)禮品卡消費也不一定一次性完全消費掉，這樣卡內資金就形成沉淀。

而隨著新充值的禮品卡，老用戶禮品卡又存在一定余額，滾動效應下，使禮品卡資金沉淀能夠長期以一定的比例存在。并且，在用戶通過禮品卡支付成功后，雖然對用戶來說支付動作完成，代表已向商家履行支付功能，但此時用戶只是將資金支付給第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺，而后他們再與商家結賬，這中間至少存在7天賬期。

無論是哪種情況，這類禮品卡都涉及賬面上的資金沉淀，資金沉淀都存在沉淀收益(比如銀行存款利息)，這部分收益自然留在了第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺。

因此，在該律師看來，這一資金流向的過程，實際上在交易雙方之間進行了資金轉移行為，此時必須要取得《支付業(yè)務許可證》。不過，他在人民銀行官網(wǎng)公布的支付機構名單中，并未查到攜程網(wǎng)信息。

加強備付金監(jiān)管

所謂“第三方支付”是指，可以獨立提供交易支持的平臺，買方購買商品使用第三方支付進行付款，隨后賣家發(fā)貨，買方收貨之后，由第三方支付將款項轉給賣家。

根據(jù)央行在2010年9月實施的《非金融機構支付服務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務。

《辦法》同時還規(guī)定，預付卡是指以盈利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。

換句話說，攜程的禮品卡就是攜程網(wǎng)專用的預付卡，可以用于支付攜程規(guī)定的使用產(chǎn)品。

據(jù)統(tǒng)計，自2011年5月3日-2015年3月26日，央行分8批共發(fā)放270張第三方支付牌照，而目前第三方支付牌照存量為260張。

記者查詢央行官網(wǎng)公布的已獲牌照第三方支付公司名單，并未發(fā)現(xiàn)攜程網(wǎng)及其所屬的北京攜程國際旅行社有限公司、上海攜程商務有限公司、攜程計算機技術(上海)有限公司。

除了第三方支付牌照管理，備付金管理是支付牌照監(jiān)管的重中之重。

備付金一直是第三方支付行業(yè)違規(guī)違法操作的高發(fā)領域。業(yè)內人士直言，開展預付卡業(yè)務，實際上仍是利益驅動，與網(wǎng)絡支付以及銀行卡首單業(yè)務不同的是，預付卡業(yè)務盈利模式中一大部分在于沉淀資金的利息收入。

中央民族大學法學院教授、中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院副院長鄧建鵬認為，對于這類違規(guī)違法操作的預付卡，監(jiān)管需加大處罰力度。

今年1月，央行發(fā)布《關于實施集中存管有關事項的通知》，明確要求機構在交易過程中產(chǎn)生的客戶備付金，統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管。避免了支付機構的備付金賬戶沉淀太多的資金，進而從根本上解決違規(guī)挪用的風險。

對于沉淀資金的管理，鄧建鵬則認為，可參考目前對共享單車資金管理的討論，即企業(yè)開設資金專用賬戶，并由央行相關部門進行監(jiān)管，這樣能對企業(yè)起到有效的監(jiān)督和規(guī)范，防止企業(yè)私下里挪作他用。

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