非銀支付機構的無資質陷阱

支付行業(yè)無證機構挪用商戶結算資金或持卡人預付資金、“跑路”的風險事件頻發(fā)。國內(nèi)支付市場潛力巨大，各大公司都想分一杯羹，但隨著第三方支付牌照的不斷收緊、監(jiān)管層對于支付行業(yè)的強監(jiān)管，出現(xiàn)了不少無資質或者濫用資質的第三方支付平臺。日前，易付寶（指江蘇易付寶商務服務有限公司）、阿里緣寶支付、財付寶、有付和積木支付5家平臺涉嫌無資質開展第三方支付業(yè)務被點名，同時某大型OTA公司也因為無資質或濫用資質的問題被實名舉報，越來越多違法經(jīng)營的公司陷入無資質或者濫用資質的漩渦。

互金委點名

近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會官網(wǎng)發(fā)布公告稱，易付寶、阿里緣寶支付、財付寶、有付和積木支付5家第三方支付平臺涉嫌無資質開展第三方支付業(yè)務。根據(jù)這份《關于涉嫌無資質開展第三方支付業(yè)務的巡查公告》，5月中旬，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺巡查發(fā)現(xiàn)，上述互聯(lián)網(wǎng)平臺官網(wǎng)宣傳其開展的第三方支付業(yè)務及相關產(chǎn)品經(jīng)營主體第三方支付資質存疑，涉嫌無資質開展第三方支付業(yè)務。

以互金委公示的企業(yè)主體信息為線索，記者對5家平臺進行了進一步調查。目前，易付寶、財付寶、積木支付的網(wǎng)站已經(jīng)無法打開。同時在央行“已獲許可機構（支付機構）”中未能查詢到上述5家平臺的運營主體。

值得注意的是，蘇寧旗下也有一家名為“易付寶”的平臺，互金委點名讓蘇寧旗下的“易付寶”躺槍。蘇寧相關負責人回應稱，“近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會發(fā)布關于某名為易付寶商務服務有限公司涉嫌無資質開展第三方支付業(yè)務行為，該公司與蘇寧無任何業(yè)務往來。我司全稱為南京蘇寧易付寶網(wǎng)絡科技有限公司，合法持有中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證，并嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定合法經(jīng)營”。

被點名的易付寶的運營主體為江蘇易付寶商務服務有限公司，主要業(yè)務包括銀行卡收單、代收代付服務、儲值卡服務。據(jù)工商信息顯示，其成立于2002年6月2日，注冊資本為500萬元，主要經(jīng)營范圍為商務信息咨詢服務、企業(yè)管理咨詢服務等，其股東為南京易聯(lián)寶信息科技發(fā)展有限公司、葛世斌以及王宇臺。北京商報記者登錄該公司網(wǎng)站試圖尋找聯(lián)系方式，不過，網(wǎng)站顯示“所在的會員組無法查看聯(lián)系方式”。

其實，不僅是這5家被互金委點名的企業(yè)，某大型OTA企業(yè)也因為“以單用途預付卡行多用途預付卡之實”被律師實名舉報。

早在去年，在《中國人民銀行有關負責人就非銀行支付機構風險專項整治工作答記者問》中，央行相關負責人指出，無證經(jīng)營支付業(yè)務的行為中包括開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為；多用途預付卡發(fā)行與受理，單用途預付卡機構擅自擴大應用范圍，實現(xiàn)跨法人商戶應用，如一些地方的公交單用途卡跨領域、跨地區(qū)拓展使用；還有開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費、提現(xiàn)等支付功能。

欺詐、洗錢、跑路風險不斷

值得注意的是，如易付寶其業(yè)務主要是銀行卡收單、儲值卡等功能；積木支付公司業(yè)務顯示也為收單平臺、支付通道、傳統(tǒng)POS代收等業(yè)務。這背后究竟存在怎樣的風險？

北京尋真律師事務所律師王德怡認為，由于沒有建立完善的客戶身份識別制度，容易成為欺詐、洗錢等違法犯罪的工具；另外容易形成資金池，客戶資金安全、信息安全等不能得到有效保障。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言直言，近年來，對第三方支付領域的違規(guī)行為也加大了檢查和處置力度，在此背景下，依然有機構選擇無照經(jīng)營，應該屬于蓄意違規(guī)或違法。明知不可持續(xù)還要開展的業(yè)務，一般是抱著“撈一票就跑路”的心態(tài)，很容易發(fā)生卷款跑路或從事洗錢等非法行為，應該予以堅決取締。

另一位支付行業(yè)分析人士指出，無資質或者濫用資質的機構很容易危害用戶資金安全，截留、挪用商戶資金的風險，從而引發(fā)局部風險事件。同時，無證機構在商戶和客戶拓展、技術設施、終端機具、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息泄露、賬戶信息側錄等風險以及偽卡、盜刷等風險事故、案件。一些機構在網(wǎng)上大肆售賣POS機具，對商戶和客戶未設置任何準入門檻，為黃賭毒、洗錢等從事非法經(jīng)營活動的商戶和客戶提供支付服務，助長犯罪行為。還有一些機構無能力也無意愿持續(xù)、主動監(jiān)控支付業(yè)務受理終端的實際使用地區(qū)，造成大量商戶注冊地、經(jīng)營地與實際業(yè)務開展地不符的情況，甚至出現(xiàn)跨境移機，引發(fā)境外監(jiān)管部門質疑。此外，不少無證機構在經(jīng)營過程中，常采取低價傾銷等惡性競爭方式，并主要通過變造交易、偽造業(yè)務類型以及切機、跳碼等違規(guī)方式實現(xiàn)，對持證支付機構經(jīng)營造成壓力，產(chǎn)生“劣幣驅逐良幣”的效應。

監(jiān)管效力需增強

有市場人士指出，互金委的監(jiān)管效應又有多大？據(jù)了解，互金委是在工業(yè)和信息化部指導下，由國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心和中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會主辦。據(jù)其網(wǎng)站介紹，國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心建設互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全風險監(jiān)測，推進行業(yè)安全技術發(fā)展?！盎ソ鹞募夹g能力確實很權威，所以在技術監(jiān)督的同時，多部門應該互相配合、權責分清，共同打擊無資質行為?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士指出。

對于無資質開展支付業(yè)務應受到的處罰，王德怡進一步指出，“根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》規(guī)定，任何非金融機構和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務的，中國人民銀行及其分支機構責令其終止支付業(yè)務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任”。

事實上，在央行收緊牌照下發(fā)閘口的背景下，第三方支付已步入存量洗牌期。2015年7月之后，央行收緊發(fā)放新牌照。今年8月，央行正式宣布不再批設新的支付機構，市場上存在的支付牌照升級為稀缺資源。央行網(wǎng)站顯示，已注銷許可的第三方機構已達10家。此外，已有近50家支付機構被處罰。

此外，自去年以來，監(jiān)管層出臺了多項政策，包括實施非銀行支付機構分類監(jiān)管制度、建立個人銀行賬戶分類管理機制、確立客戶備付金集中存管機制等，此外，監(jiān)管還開展專項整治活動，打擊支付市場違規(guī)亂象。從監(jiān)管層面，王德怡認為，監(jiān)管出臺了一系列政策對行業(yè)管理做出了明確規(guī)范。但目前看來，一些違規(guī)從事第三方支付的機構所從事的業(yè)務與其主營業(yè)務捆綁性較高（如部分OTA平臺），容易形成監(jiān)管真空，須要重點觀察和對待。

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