Q2財報確認完成分割，京東金融日后走向何方？

就在14日晚上，京東的2017年Q2財報對外發(fā)布，財報的數據十分吸引人——持續(xù)經營業(yè)務凈收入同比增長了43.6%、單季度利潤接近去年全年的利潤，這些數據顯示了京東模式良好的發(fā)展前景。而在迎來收獲期的同時，Q2財報還正式宣布：2017年6月30日，京東金融重組已完成交割，京東金融的財務數據將不再納入京東集團的合并財務報表。那么，真正獨立后的京東金融，相比以螞蟻金服為代表的業(yè)內同行，其所選擇的發(fā)展道路有何“獨特性”？它的金融發(fā)展前景又怎么樣？

不是為了獨立而獨立，而要真正實現(xiàn)業(yè)務轉型

為了符合監(jiān)管層的要求，方便獲得各類金融牌照，許多互聯(lián)網金融機構選擇了“獨立”之路，經過股權調整讓自己由純內資控制。可以說，獲得牌照是推動大部分金融機構的直接因素。但是早在2013年10月，京東金融就開始了獨立運營的嘗試，在接近4年的時間里，京東金融已經實現(xiàn)了在供應鏈金融、消費金融、支付、財富管理、眾籌、保險、證券、農村金融、金融科技等九大領域的布局，而且對于發(fā)展路徑，京東金融并沒有以取得牌照為終極目標，反而將自己的角色明確為“服務于金融行業(yè)的科技公司”。

那么，京東金融又是如何“服務”金融行業(yè)的呢？作為一家具備電商基因的互聯(lián)網金融機構，它和螞蟻金服在發(fā)展道路的選擇上有什么不同？

螞蟻金服的興起與淘寶有直接關系，為了解決第三方支付的痛點，支付寶橫空而生，隨后余額寶又一度成為了理財界的明星網紅，再到目前建立個人信用體系，可以說螞蟻金服確實取得了很大的成功。但是和京東相比，螞蟻金服在產品和服務上并沒有做得很徹底。

首先，螞蟻金服所提供的金融服務，依舊是圍繞著流量和渠道來展開的，依舊是著重在電子商務板塊做修修補補，除了阿里系的自營業(yè)務，螞蟻金服并沒有太多抓手和借力點。

其次，螞蟻金服雖然也和傳統(tǒng)金融機構開展了合作，但是其業(yè)務焦點仍舊是為個人客戶提供理財產品，并沒有獲得成熟的行業(yè)用戶。而且在傳統(tǒng)金融機構眼中，螞蟻金服是一個挑戰(zhàn)者，而非合作伙伴。

也就是說，螞蟻金融的短板在于：一方面擺脫不了自營業(yè)務的局限，另一方面發(fā)展不了行業(yè)用戶。所以體量雖大但不免虛胖，業(yè)務雖廣卻實則不專，在不能有效統(tǒng)籌全行業(yè)資源而自身創(chuàng)新受到局限的時候，螞蟻金服的發(fā)展就會遇到天花板。

京東金融則反其道而行之，力圖轉向完全的服務金融機構，從單純的2B、2C變?yōu)?F。一方面，京東金融還是立足于自身的電商和零售業(yè)務，強化供應鏈金融服務，讓產品從生產到銷售的全流程都能獲得資金加持。更重要的是，京東金融依靠“科技”來為金融行業(yè)提供“服務”。

從1.0到2.0時代，京東金融能為金融行業(yè)做點什么？

京東金融的“服務”直接面向銀行業(yè)打開了大門，最明顯的例子在于京東金融與傳統(tǒng)銀行的合作關系上。僅僅在今年，京東金融就4次簽約，與中國銀聯(lián)、工商銀行等簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。除了一系列具有想象力的合作協(xié)議之外，繼中信銀行、光大銀行、民生銀行之后，京東金融還聯(lián)合華夏銀行、上海銀行、北京農商銀行、廣州銀行分別推出了小白聯(lián)名卡，2017年7月6日，京東金融攜手招商銀行信用卡中心發(fā)布了招行小白信用聯(lián)名卡。

之所以選擇京東金融，傳統(tǒng)銀行也有自己的考量，借助京東金融互聯(lián)網平臺和科技實力，他們可以提高自己的業(yè)務能力和應變能力，并降低線上線下的運營成本。

事實上，從2013年開始，京東金融進入了苦練內功，積極鍛造自己的數據處理能力的1.0時代，到2015年，京東金融開出邁出步子進入了技術輸出的2.0時代。

京東金融對外輸出的第一項技術也是銀行最為看重的技術：風控能力。利用京東在零售領域已經成熟了的用戶畫像、反欺詐和大數據風控能力，讓銀行借助互聯(lián)網平臺和金融科技有效應對危險的網絡攻擊和“老賴”們的金融欺詐。

其次，銀行還可以通過京東金融來更“接近”年輕用戶群體。比如，在一般的場景中，銀行發(fā)“聯(lián)名卡”功能單一，并沒有多大的吸引力，但是京東金融與中信銀行、光大銀行、民生銀行合作推出的小白聯(lián)名卡的申請人數已高達400多萬，不僅獲得了大批優(yōu)質用戶，還有效強化了銀行的老本行。

在金融產品直銷模式將逐漸的未來，銀行機構迫切需要建立自身的網上銷售渠道，這需要他們加快構建符合潮流和年輕人消費習慣的線上業(yè)務場景，一般算下來，要做完這些工作需要至少一年的時間，所以很多銀行已經在和京東金融開展合作，因為京東金融能夠將這個時間縮短在3個月內。

小結

可以看出，京東金融絕不會將自己定位為一個普通的金融渠道商，為自營業(yè)務的一畝三分地進行資金導流，而是在轉變成為向包括銀行在內的金融機構提供技術和平臺的服務商。同時，京東金融也沒有僅僅單純搭建平臺和進行技術輸出，而是下沉到產品上，下沉到用戶上，在小白聯(lián)名卡、農村普惠金融、供應鏈金融等領域推出看得見、摸得著的金融產品。

目前，獨立后的京東金融已經走出了京東體系，跨入了對外提供服務的2.0時代，下一步，如何利用自身技術能力滿足各層面客戶群體的金融需求，如何通過互聯(lián)網技術不斷解決金融服務的痛點難點問題，并將各大場景打通，挖掘更大的市場潛力。既關系到京東金融，更關系到互聯(lián)網金融發(fā)展路線選擇的大格局。

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