AI新紀元，互聯(lián)網(wǎng)金融的生死大逃亡

文\孟永輝

霍金曾經(jīng)說過，AI將最終導致人類的終結，研發(fā)出于人類智能能夠相提并論甚至超越人類的智能機器對于人來來講是一場前所未有的災難。蒸蒸日上的人工智能科技在霍金眼中變成了一場威脅，這是人類現(xiàn)階段不會承認的事情。盡管我們無法預知霍金的預言是否能夠成真，但一場由人工智能所引發(fā)的全新革命正在如火如荼地上演著。

作為一個與AI有著千絲萬縷聯(lián)系的行業(yè)，金融行業(yè)的發(fā)展將會因AI的出現(xiàn)更加絢麗多姿。以智能為主要標簽的全新發(fā)展時代將會成為建構全新金融體系的關鍵因子，這個關鍵因子與金融行業(yè)所產(chǎn)生的化學反應將會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到智能進化的新紀元。當我們被互聯(lián)網(wǎng)金融的痛點和陷阱弄得焦頭爛額的時候，以AI為代表的智能科技為我們打開了一扇窗。透過這扇窗，金融科技之光灑金略顯暗淡的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，噴薄欲出的全新發(fā)展時代依然來臨。

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AI的智能與金融行業(yè)的需求似乎存在著某種天然互補的關系，正是由于這種互補關系的存在，AI才會與金融行業(yè)之間發(fā)生深度的化學反應，發(fā)散出耀眼的光芒，最終將整個幽暗的互聯(lián)網(wǎng)金融時代照亮，從而將人們帶入到金融科技發(fā)展的新階段。

互聯(lián)網(wǎng)技術的去中間化所導致的一個最為直接的結果就是供需兩端資源的擁塞，當擁塞無法得到緩解，金融行業(yè)的運行便會變得不通暢，效率就會變得低下?；ヂ?lián)網(wǎng)技術本身的淺嘗輒止最終讓它幾乎喪失了改造金融行業(yè)效率的可能性，必須借助一種更加深度介入的力量從根本上理順金融行業(yè)的發(fā)展脈絡，從而將金融行業(yè)的運行提升到一個全新的水平。

AI技術本身的主動應激能力讓它能夠結合金融行業(yè)遭遇到的困境和陷阱及時調(diào)整策略，以實現(xiàn)金融行業(yè)供需兩端對接效率的提升。有一點可以確認，即使是在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融行業(yè)供需兩端的對接關系依然是通過人工的方式來實現(xiàn)的，這種方式不僅無法高效地實現(xiàn)金融行業(yè)供需兩端的高效對接，而且讓金融行業(yè)的很多傳統(tǒng)痛點得到了更大范圍的暴露。

暴露出來的痛點和難題以及供需兩端的擁塞最終將金融行業(yè)的發(fā)展逼向了懸崖邊上，必須借助一種更加強大的力量來解決這些問題才能讓金融行業(yè)的發(fā)展進入到全新的發(fā)展紀元。AI的主動性、高效性、自調(diào)節(jié)的能力讓它能夠實時滿足金融行業(yè)當下的痛點和需求，它如同一把游刃于骨與肉之間的庖丁之刀一樣，將金融行業(yè)原來看似無法疏通的關節(jié)一一打通。

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AI擊碎了以人工參與為主的金融行業(yè)運作模式，建構了一個智能、高效的全新金融運作體系。互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨為金融行業(yè)的發(fā)展帶來了一絲春風，在這股春風的裹挾之下，金融行業(yè)的一些花骨朵得到了綻放。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術并未達到“忽如一夜春風來，千樹萬樹梨花開”的效果，其中一個很重要的原因就在于人在金融行業(yè)運作過程當中的核心地位依然沒有改變。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融時代將用戶與金融機構從線下遷移到了線上，但是搭建用戶與金融機構之間橋梁的依然是“人”。

當人的能力無法滿足金融行業(yè)供需兩端的需求，特別是供需兩端資源的擁擠所導致的“獨木橋”效應的出現(xiàn)，他們之間將會從牽手關系演變成為分手關系，金融行業(yè)的資源對接效率將會下降。找到人力之外的更加高效的對接方式成為互聯(lián)網(wǎng)金融變革的關鍵，而這場變革的終點便是充滿生機的金融科技的絢麗春天。

AI技術將互聯(lián)網(wǎng)金融時代幾盡斷裂的供需橋梁重新粘合在一起，帶來的是金融行業(yè)更加高效的運轉。當金融行業(yè)當中原本屬于人力完成的環(huán)節(jié)被AI所代替，帶來的將會是互聯(lián)網(wǎng)時代金融運行模式的潰敗，繼而產(chǎn)生的將會是智能金融時代來臨?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭和金融機構之所以會加持AI的力量正是由于他們對于金融科技發(fā)展大趨勢的篤定，隨著未來金融數(shù)字化時代的來臨，AI在處理金融行業(yè)當中將會產(chǎn)生更加難以估量的影響與作用，從而將金融行業(yè)現(xiàn)有的模式和邏輯擊潰，重新將金融行業(yè)的運行帶入到一個前不見古人，后不見來者的時代。

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AI的強大在于其與金融行業(yè)之間的深度融合與孿生關系。無論是傳統(tǒng)金融時代還是互聯(lián)網(wǎng)金融時代，人與金融行業(yè)之間始終都是相加的關系，即人和金融之間并未深度融合，最終導致的是金融行業(yè)發(fā)展的淺顯與單調(diào)，而金融行業(yè)供需兩端之間的矛盾也成為必然，即使我們借助互聯(lián)網(wǎng)的力量能夠將金融行業(yè)的對接方式改變，但金融本質并未產(chǎn)生本質性的轉變。

霍金的憂慮在于AI在與我們生活的行業(yè)系統(tǒng)產(chǎn)生深度融合之后所產(chǎn)生的自我進化，而AI與金融行業(yè)之間之間的深度融合讓它完全有能力進化成為新的物種，并最終取代人類。而AI的強大之處正是在于它能夠與金融行業(yè)之間產(chǎn)生深度融合，融合之后它還能產(chǎn)生新的物種，這樣AI與金融之間便形成了一種孿生關系。

可以確認的是，AI與金融行業(yè)之間的融合能夠進化成為新物種，智能風控、智能投顧、智能推薦等所有新生物種都會從本質上給金融行業(yè)的發(fā)展帶來前所未有的巨大變革。這是一個全新的時代，它有新的物種不斷出現(xiàn)，它有新的工具不斷出現(xiàn)，它是一個全新的時代，一個人力不再那樣重要的時代。

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以AI為代表的科技時代的來臨將讓金融科技成為它的一個有機組成部分。AI并非在金融行業(yè)當中孤獨地出現(xiàn)，它更多地代表著的是一種全新的生活方式，以AI為代表的金融科技僅僅只是人們智能生活的有機組成部分。除了金融科技，無人駕駛、智能機器人配送、智能分揀、智能大數(shù)據(jù)都將會與我們生活的每一個環(huán)節(jié)都產(chǎn)生聯(lián)系，AI與金融行業(yè)融合產(chǎn)生的金融科技僅僅只是諸多環(huán)節(jié)的一個部分，是一種必然。

未來的生活即是智能生活，因此AI與金融行業(yè)的融合也是一種必然。隨著AI與金融行業(yè)融合的完成，人們的智能生活才會形成一個完美閉環(huán)，而金融科技則成為這個生態(tài)閉環(huán)的有機組成部分。

霍金對于AI的憂慮在于人的進化速度無法與AI匹配后產(chǎn)生的斷層，這個斷層或將撕裂人與行業(yè)之間的聯(lián)通，從而將人類從主角變成無足輕重的配角。然而，人類生活智能化的滾滾洪流讓霍金的憂慮或許如這條大河之中的一葉扁舟，傾覆之后便會變得無影無蹤。當AI時代的滾滾洪流來臨，金融科技或許已變成了這洪流之中的一份子，它參與其中，它卻無能為力。

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