穿越行業(yè)起伏 合眾e貸如何做到穩(wěn)中前進

原標題：穿越行業(yè)起伏 合眾e貸如何做到穩(wěn)中前進

作者：蔚芮

審校：一條輝

來源：GPLP犀牛財經（ID:gplpcn）

2019年，互金行業(yè)迎來史上最嚴監(jiān)管，監(jiān)管部門除對嚴重違法違規(guī)平臺進行大力打擊，嚴懲失信行為，之外，還對網貸平臺進行動態(tài)監(jiān)測和穿透式監(jiān)管，切實維護出借人合法權益。

當所有人都感覺行業(yè)步履維艱的時候，合眾e貸卻穩(wěn)中前進。

2019年7月3日，合眾e貸上市主體公司——合眾國際（控股）有限公司再次向美國證券交易委員會（SEC）更新此前提交的招股書。

招股書顯示，合眾e貸2015年11月上線，2018財年實現了盈利的大幅增長，其中營業(yè)收入為3440萬美元，同比增長3313%，凈利潤為427萬美元，同比增長608%。

在行業(yè)低迷時企穩(wěn)，合眾e貸的秘密是什么？

“金融的核心是風控和合規(guī)”

作為金融相關行業(yè)的參與者，合眾e貸對風險控制的認知要更深。

“金融最重要的是風控和合規(guī)。”

正是對風險和合規(guī)的認知及早期建設讓合眾e貸在后期嚴格監(jiān)管當中能夠順利發(fā)展。

可以說，早期的自我認知是合眾e貸穩(wěn)健運營的關鍵。

合眾e貸一直以謹慎的態(tài)度處理日常業(yè)務。

比如，在底層資產方面，相比行業(yè)內目，合眾e貸則有幾個不同：

一、借款信息的披露非常詳細，包括借款人的居住地、月收入、從事職業(yè)、借款用途、在其他網貸平臺的借款情況等，這可以看出每個借款人的還款能力和還款意愿，同時，合眾e貸實時跟進借款人財務狀況變化，大大降低了逾期風險。

二、平臺通過點對點匹配借款人和出借人，即每一筆出借資金都對應單一的借款人，每筆借款均生成電子合同，資金流向清晰可查，這樣的好處是避免了期限錯配和資金池；

這讓合眾e貸積累了不錯的底層資產，而這些優(yōu)質的底層資產決定了平臺的安全系數，當然，也基于穩(wěn)健經營才讓合眾e貸在行業(yè)頻爆雷的時候未受影響。

此外，合眾e貸的平穩(wěn)增長還與其高度重視合規(guī)建設密不可分。

據GPLP犀牛財經獲悉，自從合眾e貸創(chuàng)立伊始，就一直堅持高標準的合規(guī)要求，以相關法律法規(guī)及行業(yè)準則為標準，不斷完善內部合規(guī)操作制度，積極響應最新監(jiān)管政策且隨時根據政策調整業(yè)務模塊，引導員工掌握最新行業(yè)監(jiān)管政策，并落實到經營管理之中，最終保證整個平臺全流程合規(guī)管理。

2019年7月31日，合眾e貸通過了深圳市互聯網金融協會嚴格的審核，正式成為其監(jiān)事單位——資料顯示，深圳市互聯網金融協會是在深圳市委市政府的支持下，在深圳市地方金融監(jiān)督管理局、一行兩會駐深機構的指導下，由深圳地區(qū)有代表性和影響力的金融機構、互聯網企業(yè)、金融科技企業(yè)、互聯網金融企業(yè)、以及相關配套服務機構組成的行業(yè)自律組織。

除了通過協會嚴格審核之外，合眾e貸還獲得了通過了律師事務所的法律認可——近期，從合眾e貸在官網披露的法律意見書看（合眾e貸法律意見書由廣東融關律師事務所開具），合眾e貸已上線銀行存管，平臺與投資資金完全隔離。合眾e貸與其合作擔保方深圳市大地信通擔保有限公司無關聯關系，沒有關聯擔保和虛假增信行為，此外，合眾e貸的工商登記信息、運營情況、基本運營設施都符合相關規(guī)定，股東及實際控制人、董監(jiān)高的信用記錄和從業(yè)資質都符合要求。

2019年7月25日，合眾e貸公布了2019年年中運營報告，據該報告的數據顯示，合眾e貸上半年成交額達18.79億元，累計成交額已達107.15億元，累計用戶人數為701.32萬人，累計出借人數10.19萬人，累計賺取3.66億元，上半年人均每筆出借金額為2.31萬元。

在行業(yè)一片低迷的時候，合眾e貸讓人看到了希望。

合眾e貸的科技追求

據合眾e貸最新招股書顯示，合眾e貸已將注冊資本增加至5.5億元人民幣，普通股首次公開發(fā)行價格至少是每股4美元。

借助科技的力量崛起，這是合眾e貸彎道超車的另一個原因。

其實，早在前兩年，當人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Blockchain）、云計算（Cloud Computing）、大數據及大數據分析（Data & Data Analytics）為代表的ABCD技術在金融行業(yè)開始蓬勃發(fā)展的時候，合眾e貸就開始了技術創(chuàng)新的探索。

以風險管理為例。

在合眾e貸的風控體系當中，風控團隊基于大數據開發(fā)出了屬于自己的風險控制系統——金睛風控系統，該系統根據來自不同的的數據，比如自身業(yè)務、數據公司和征信機構等，然后對借款人從網絡行為、貸款行為、消費行為、社交圈子等維度進行風險評估，隨后根據風控模型對借款人的信用情況、還款能力、還款意愿、收入穩(wěn)定性等進行預測，再加上人工審核的輔助，從而將不合格的借款人擋在門外，保證借款人質量。

在下決策的時候，金睛風控系統風控系統通?；谟行У脑u分體系進行決策，下決策之前，其主決策評分模型將會根據算法對客群進行分類，同時對每一個借款人進行打分，從而估算出其合理授信，與此同時，對于該評分是否合理，放款之后還要繼續(xù)通過KS值進行驗證。

“借款人下載合眾e貸APP后輸入申請信息，然后進入決策系統，決策系統通過大數據分析，對借款人進行信用評分，同時以KS值判斷風控模型是否有效，確定模型有效后再根據模型給出的分數進行決策，假設某一區(qū)間分數的人的逾期率是5%，那這個區(qū)間的人全部都不放款，逾期率5%以下的都進行放款?！?019年7月2日，在由中國經營報社主辦、中國社會科學院提供學術指導的“數能，新引擎——2019（第四屆）金融科技大會”當中，合眾e貸CEO陳敏麟介紹說。

與此同時，針對大數據風控存在的各種風險，比如一些風險難以被數據察覺，合眾e貸便將人的風控經驗與數據表現關聯起來，加強模型對業(yè)務的了解，當然，對于人的經驗的學習，合眾e貸還將風控人員的經驗結合到機器學習模型當中，在人與企業(yè)之間不斷驗證，最終提高準確率，降低風險。

這系統性提升了合眾e貸的風險管理水平及核心競爭力。

此外，合眾e貸平臺還建立了智能反欺詐和傳統反欺詐技術相結合的聯動防控機制，主要針對貸前和貸中環(huán)節(jié)的潛在欺詐風險進行早期預警、識別、評分和定性，能夠及時挽回欺詐損失。

總而言之，作為金融科技的創(chuàng)新企業(yè)，合眾e貸用于嘗試各種創(chuàng)新科技，當然在實際執(zhí)行的時候，合眾e貸還會反復論證，配合人工團隊進行驗證，在確保無誤的情況下會全面應用。

受益于科技所帶來的改變，合眾e貸還將在科技的道路上繼續(xù)前進，進一步推動金融科技的變革。

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