一場(chǎng)“測(cè)謊”人機(jī)對(duì)戰(zhàn)背后的故事：度小滿的技術(shù)進(jìn)擊之路

原標(biāo)題：一場(chǎng)“測(cè)謊”人機(jī)對(duì)戰(zhàn)背后的故事：度小滿的技術(shù)進(jìn)擊之路

提到判定真假的算法，你首先會(huì)想到什么？

是2014年，計(jì)算機(jī)“尤金”成功地讓人類相信它是一個(gè)13歲的男孩？還是1950年，圖靈讓計(jì)算機(jī)來(lái)冒充人的機(jī)器智能測(cè)試？

在今天，判定真假的語(yǔ)言游戲除了測(cè)試機(jī)器智能水平以外，還能給我們的日常生活帶來(lái)不小的變化。

5月21日，在公司三周年活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，度小滿金融副總裁許冬亮演示了度小滿智能語(yǔ)音機(jī)器人的“測(cè)謊”能力：一共有五個(gè)跟智能客服反饋“忘記還款”的人，其中有一個(gè)在撒謊，大家可以根據(jù)對(duì)話判斷誰(shuí)在撒謊嗎？

不僅現(xiàn)場(chǎng)觀眾們集體懵逼，就連有經(jīng)驗(yàn)的客服也很難準(zhǔn)確判斷，而度小滿金融的第二代語(yǔ)音機(jī)器人，輕輕松松就給出了五個(gè)準(zhǔn)確的“說(shuō)謊概率”。

借助機(jī)器模型輔助判斷逾期原因的可信度，可以為重信用但一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不開(kāi)的小微企業(yè)延長(zhǎng)還款時(shí)間，解燃眉之急；同時(shí)令說(shuō)謊的借貸者無(wú)所遁形，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

真與假的判定，從人與機(jī)器的博弈，變成了金融服務(wù)與小微企業(yè)之間溫情的橋梁。

科技正在以前所未有的方式改變小微企業(yè)的金融困境，針對(duì)這個(gè)話題，我與度小滿金融副總裁許冬亮展開(kāi)了一次深度交流。

這次對(duì)話也讓我開(kāi)始相信，金融科技中每一次能力的變革，都可能是蝴蝶扇動(dòng)的翅膀，最終醞釀出影響無(wú)數(shù)小微企業(yè)的颶風(fēng)。

智能的溫情，AI測(cè)謊的蝴蝶振翅

重慶熊師傅經(jīng)營(yíng)的農(nóng)藥化肥種子站每到農(nóng)忙時(shí)節(jié)資金周轉(zhuǎn)壓力都很大，貸款的時(shí)候他最發(fā)愁的是還款要按月還，但賬期一般要45天甚至兩個(gè)月以上。

“農(nóng)戶要等有收成之后才有錢付農(nóng)藥化肥錢，30天就要還錢壓力非常大?！?/p>

度小滿在智能語(yǔ)音機(jī)器人中引入情感計(jì)算測(cè)謊，讓我看到了這類小微企業(yè)主融資難題破局的可能。

度小滿的智能客服在來(lái)電中，聽(tīng)懂用戶對(duì)話文本的同時(shí)，利用情感計(jì)算，也能感知到背后的情緒和情感，根據(jù)前后表達(dá)矛盾、轉(zhuǎn)移話題、語(yǔ)速猶豫停頓等等特征，判斷用戶延遲還款的言語(yǔ)真實(shí)性，對(duì)情況屬實(shí)的用戶給與延期，提供更靈活的賬期，這打消了熊師傅的后顧之憂。

技術(shù)的進(jìn)擊，破解小微企業(yè)融資困局

度小滿金融副總裁許冬亮告訴我們，智能語(yǔ)音機(jī)器人也好、情感計(jì)算測(cè)謊也好，度小滿的初衷就是希望能夠從小微客戶本身的需求痛點(diǎn)角度出發(fā)，為他們提供的金融服務(wù)更好、更具科技感。

小微企業(yè)天然的財(cái)務(wù)報(bào)表不透明、收入被低估、經(jīng)營(yíng)不確定性等等情況，決定了在傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，很難得到足夠的金融服務(wù)支持。

那么，目前服務(wù)小微企業(yè)的痛點(diǎn)就很清晰了，就是在反欺詐、信用評(píng)估等層面，通過(guò)科技打破“數(shù)據(jù)孤島”，提升借貸的便利性、可得性、包容性。

從這個(gè)角度看，科技破解小微融資難，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一是化不可能為可能，推動(dòng)小微企業(yè)融資的突破。

傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，金融機(jī)構(gòu)往往依靠各種抵押物，以及財(cái)務(wù)報(bào)表等等，來(lái)提供服務(wù)。而小微企業(yè)常常因?yàn)檫@方面的缺失，很多時(shí)候得不到貸款。

而度小滿發(fā)力的智能風(fēng)控，通過(guò)融合大數(shù)據(jù)、自然語(yǔ)言處理、情感計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等多種技術(shù)，與征信形成強(qiáng)互補(bǔ)，幫助識(shí)別優(yōu)質(zhì)小微，進(jìn)一步提升風(fēng)控能力，讓原本無(wú)法獲得服務(wù)的用戶變得可識(shí)別、可被服務(wù)。

二是效率做得更高，用技術(shù)手段降低交易與運(yùn)營(yíng)成本。

比如前面提到的智能語(yǔ)音機(jī)器人，就是度小滿的RPA產(chǎn)品之一。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中大量存在的客服、信審、電銷、催收等工作中，一些重復(fù)且枯燥的部分得到RPA產(chǎn)品助力之后，可以有效降低服務(wù)成本。目前，度小滿信貸業(yè)務(wù)中的六成以上重復(fù)性工作已經(jīng)有語(yǔ)音機(jī)器人替代。

2019年底，度小滿的智能語(yǔ)音機(jī)器人、智能風(fēng)控等項(xiàng)目就入選了人民銀行等六部委批復(fù)的首批金融科技應(yīng)用試點(diǎn)。如今，度小滿金融的語(yǔ)音機(jī)器人、智能風(fēng)控產(chǎn)品，已經(jīng)在工商銀行等國(guó)有大行和股份制銀行得到廣泛應(yīng)用。

金融的本質(zhì)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，科技把更好的金融服務(wù)開(kāi)始向小微市場(chǎng)擴(kuò)展，也就找到了全新的發(fā)展可能。

業(yè)技的融合，探索前沿技術(shù)落地金融之路

在交流中，度小滿有兩個(gè)理念特別打動(dòng)我。

一個(gè)是對(duì)技術(shù)的尊重，不斷挑戰(zhàn)世界級(jí)難題。

實(shí)踐是最可靠的試金石。過(guò)去三年，度小滿依靠技術(shù)做出了各種探索和實(shí)踐：

在成立之初，就意識(shí)到可以用NLP手段來(lái)提取征信報(bào)告、大數(shù)據(jù)中的文本信息，讓離散的數(shù)據(jù)可以被挖掘，輔助風(fēng)控和反欺詐，改變小微企業(yè)融資難的困境。目前，機(jī)器學(xué)習(xí)算法能從征信報(bào)告中提取40多萬(wàn)維變量。

除此之外，還洞察了視頻通話、在線會(huì)議等多媒體交互的大趨勢(shì)，打造了一系列多媒體風(fēng)控技術(shù)。利用OCR計(jì)算機(jī)識(shí)別等技術(shù)來(lái)提升效率，用戶只需要將營(yíng)業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等拍照上傳，系統(tǒng)就能自動(dòng)識(shí)別并送到風(fēng)控決策中；通過(guò)視頻審核中的背景元素，如佩戴有線耳機(jī)的申請(qǐng)人欺詐的風(fēng)險(xiǎn)可能更高，綜合判斷小微企業(yè)主的風(fēng)險(xiǎn)情況。

度小滿不斷提升AI的學(xué)習(xí)和預(yù)測(cè)能力，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微用戶識(shí)別得更加精準(zhǔn)，使得他們能享受到更低的貸款利率。

在外部，與高校加深合作，和北大光華管理學(xué)院成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，與西安交通大學(xué)成立人工智能研究中心，與中科院自動(dòng)化研究所啟動(dòng)博士后聯(lián)合培養(yǎng)項(xiàng)目，始終保持對(duì)前沿技術(shù)的敏銳。

在內(nèi)部，則設(shè)立各種各樣的比賽，鼓勵(lì)科學(xué)家和工程師們將自己的創(chuàng)新放到公司平臺(tái)上打擂臺(tái)，在比拼中獲得成就感、激活創(chuàng)新力的同時(shí)，也打磨出了更強(qiáng)的模型應(yīng)用在產(chǎn)品上。

說(shuō)到這里，你可能會(huì)覺(jué)得，度小滿里都是一群眼里只有學(xué)術(shù)的“技術(shù)宅”？并不。

這要提到度小滿的另一個(gè)理念：“技術(shù)團(tuán)隊(duì)要站在業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的身邊”。

技術(shù)該如何與業(yè)務(wù)站在一起呢？許冬亮說(shuō)，度小滿在前中后臺(tái)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)都有一個(gè)很強(qiáng)的使命感，希望小微客戶享受到更好的服務(wù)體驗(yàn)，所以大家會(huì)主動(dòng)去了解用戶痛點(diǎn)。

除了使命驅(qū)使，度小滿也建立了完善的機(jī)制，比如風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會(huì)定期進(jìn)行用戶調(diào)研，參與用戶的訪談；智能語(yǔ)音機(jī)器人的工程師會(huì)常常到一線的客服坐席團(tuán)隊(duì)身邊，去聽(tīng)他們?nèi)绾胃脩艚涣?，碰撞出靈感。

正是這些努力，讓小微企業(yè)主不再是傳統(tǒng)報(bào)表上的一串串?dāng)?shù)字，而是一個(gè)個(gè)活生生的人，度小滿的技術(shù)人員通過(guò)傾聽(tīng)他們，再去探尋技術(shù)層面如何實(shí)現(xiàn)幫助。

1950年，人工智能之父圖靈讓計(jì)算機(jī)假扮成人，來(lái)考驗(yàn)其智力；2021年，當(dāng)AI終于能像人類一樣學(xué)習(xí)和表達(dá)，度小滿又為它增加了新的挑戰(zhàn)，能聽(tīng)懂人類的情感并提供幫助。

這就是科技的迷人之處，探索沒(méi)有止境，創(chuàng)新永無(wú)終點(diǎn)。而積累了無(wú)數(shù)個(gè)質(zhì)變之后，度小滿會(huì)引發(fā)怎樣的連鎖反應(yīng)，帶來(lái)哪些產(chǎn)業(yè)想象力，才是真正值得期待的大事件。

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