專訪葉檀：飛貸移動信貸整體技術助力金融機構 引領信用時代到來

本報記者 張夏楠 北京報道

眼下，銀行大力推動的零售信貸業(yè)務轉型升級，為不少金融科技企業(yè)提供了發(fā)展機遇。而這波浪潮下的先行者又是它：唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例——飛貸。

作為移動信貸整體技術全球領導者，飛貸于10月19日率先進行戰(zhàn)略升級：飛貸將向金融機構輸出移動信貸整體技術解決方案，開放共享產品、科技、核算與清算、風控、貸后管理、大數(shù)據、客戶價值管理、品牌營銷支持、經營決策九大模塊，推動金融機構零售信貸業(yè)務往移動互聯(lián)網轉型升級，助力普惠金融落地。

“飛貸不依賴于特定消費或社交場景的數(shù)據，是真正的風控系統(tǒng)。如果飛貸把這套技術系統(tǒng)運用到金融機構，那我相信中國的信用時代就真的到來了?！币韵Q的知名財經評論人葉檀對飛貸的風控技術作出肯定。

傳統(tǒng)金融機構

轉型升級并非易事

2016年，國務院印發(fā)《關于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，“借助互聯(lián)網等現(xiàn)代信息技術手段助力普惠金融”被寫入其中。在政策導向及需求的推動下，金融機構紛紛試水互聯(lián)網化轉型。

發(fā)展移動信貸，在葉檀看來，難點在于沒有面簽，而完全依靠數(shù)據進行信用風險的判斷。

從整體來看，由于缺少好的辦法進行信用區(qū)分，目前普遍存在信用折價的現(xiàn)象。“在沒有辦法的情況下，抵押就成了控制風險最好的辦法?！比~檀表示，在傳統(tǒng)金融行業(yè)，由于受制于監(jiān)管、體制等因素，各家金融機構推進線上信貸業(yè)務時進程緩慢，難以滿足市場巨大需求。

對于銀行來說，或許是曾經得天獨厚的體制優(yōu)勢使其缺少轉型動力，而近年來，在監(jiān)管力度不斷加碼，資金“脫虛向實”的政策引導之下，銀行迫切需要進一步提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度；同時，面對利率市場化和移動互聯(lián)網的雙重沖擊，傳統(tǒng)的單一的息差模式再也難以為繼。

另外，對于年輕一代的金融消費者來說，從互聯(lián)網渠道獲取金融服務的需求更加凸顯。市場對傳統(tǒng)的業(yè)務渠道提出了更高的要求。

不過，更多時候，不是機構不想轉，而是困難重重。分析認為，過往監(jiān)管法規(guī)要求、業(yè)務特性、體制等諸多原因，各家金融機構在推進普惠金融的建設方面，無論是產品設計、風險管理技術、互聯(lián)網科技技術等方面，進展緩慢。

飛貸聯(lián)合創(chuàng)始人、首席產品官卜凡德根據經驗指出，轉型的直接成本、試錯的成本，以及作為金融行業(yè)必然的風險損失成本是非常巨大的。“在過去這些年，飛貸算過一本賬，我們的人才、軟硬件投入及風險成本累計超過了20個億，這不是一般的機構能承受的。況且就算能投入也未必走向成功，還面臨著時間窗口的問題等等。”

深諳轉型痛點的飛貸，亦拿出轉型成果，據官方數(shù)據顯示，飛貸轉型移動互聯(lián)網前，公司業(yè)務擴張最快的時期有3000名員工，在全國25個城市設立了38個網點。而現(xiàn)在，作為一家數(shù)據驅動的科技公司，飛貸只有385名員工，用戶增長76倍，一年超越3000同行。畢馬威中國在日前發(fā)布的《中國銀行業(yè)轉型20大痛點問題與金融科技解決方案》中指出，高收益資產獲取難、營銷成本高、小微客戶經營成本高等都是銀行轉型過程中面臨的痛點。如何克服轉型困難，快速實現(xiàn)轉型成功，畢馬威中國認為，與外部有實力的金融科技公司展開全面合作成為一種最佳選擇。

牽手金融科技公司

成最優(yōu)選

普華永道發(fā)布的《2017年全球金融科技調查中國概要》顯示，有68%的傳統(tǒng)金融機構受訪者預計未來3至5年內將加強與金融科技公司的合作?！昂稀笔墙鹑诳萍嫉拇髣菟叀?/p>

葉檀直言不諱地指出，市場機構由于有更完善的激勵機制，移動信貸等互聯(lián)網業(yè)態(tài)的金融業(yè)務反而做得更快。不過其中也各有利弊。

她舉例稱，螞蟻金服等機構可以借助于淘寶、天貓等的電商數(shù)據進行信用判斷，但缺點在于存在業(yè)務邊界，脫離了阿里體系難以適用；而飛貸因為有信貸業(yè)務經驗和數(shù)據模型作為支撐，形成獨到的信用評級體系，這一體系又經歷了業(yè)務考驗，與目前的信用環(huán)境相適應，是其特有優(yōu)勢。

葉檀分析認為，飛貸通過它的高科技就是解決信用定價和風險定價的問題，在交易過程中提高效率，“飛貸有一套獨特的風控模型，在這里我看到了非常具體的高科技，這樣的模型融進了一些中國特色，這些甚至可以寫進社會學的教材?！?/p>

“飛貸將成為合作金融機構強大的服務支持方，依靠多年積累的與移動信貸相關的各項技術能力，助力合作金融機構做好普惠金融?！辈贩驳陆忉專唵蝸碚f，一家從未有過移動信貸業(yè)務的金融機構，如果與飛貸合作，基本在三個月之內就可以搭建起相關系統(tǒng)，開展業(yè)務。

發(fā)布會上，卜凡德透露，在過去兩個多月，飛貸已經與近50家各類型金融機構進行了合作前的接觸，其中既有海外金融機構，也有國內的大型股份制商業(yè)銀行、城商行。其中有部分機構已經表明了簽約意向。

根據2017年上半年人民銀行總行發(fā)布的中國金融業(yè)白皮書，零售業(yè)務相關的市場需求是30萬億。作為金融機構零售信貸業(yè)務升級的助力者，飛貸這“價值30萬億解決方案”的戰(zhàn)略升級未來可期。

而更值得期待的是，飛貸戰(zhàn)略升級所蘊藏的普惠金融意義。正如葉檀所言：“飛貸為普惠金融的發(fā)展提供了一種可行方案。IT技術的運用將極大地降低小額貸款的利率，推動普惠金融最后1公里建設?！?/p>

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