向上金服袁成龍：細(xì)分場景成焦點 金融與實體商業(yè)融合成趨勢

隨著整肅現(xiàn)金貸靴子落地，細(xì)分場景成為互金業(yè)務(wù)競爭的焦點。

向上金服CEO袁成龍日前在36氪大會上表示，金融脫虛就實是一定的趨勢，未來新金融會下沉到更多細(xì)分場景，金融與實體商業(yè)終將走向融合。

作為國家普惠金融戰(zhàn)略的重要陣地之一，互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一年走得并不平穩(wěn)。據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年11月底，網(wǎng)貸平臺正常運營平臺降至1954家，相比10月再減少21家。

整頓緊鑼密鼓進(jìn)行，監(jiān)管條例逐漸明晰，最后時間點落定，無疑都將加速行業(yè)“出清”。除了率先完成合規(guī)整改，搶占先發(fā)優(yōu)勢，布局未來市場，或退出、或轉(zhuǎn)型、或突破都成了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不得不面臨的抉擇。

資產(chǎn)細(xì)分化，金融與實體商業(yè)終將融合

近日，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》(57號文)，對下一步的整改驗收階段做出了具體、詳細(xì)的部署，要求各地在2018年6月底之前全部完成備案登記工作。

此舉正式為整改工作劃上時間節(jié)點，宣布網(wǎng)貸備案進(jìn)入倒計時。行業(yè)良幣驅(qū)逐劣幣之勢愈發(fā)明朗，對于一些行業(yè)內(nèi)健康發(fā)展、符合政策導(dǎo)向的新金融企業(yè)無疑是利好的。

強(qiáng)監(jiān)管下既有挑戰(zhàn)，更多的是機(jī)遇。那么，對于當(dāng)下嚴(yán)重同質(zhì)化的新金融平臺來說，下一站機(jī)會在哪?

實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)依然是金融，金融的落腳點是服務(wù)實體，互聯(lián)網(wǎng)金融最終是要通過解決實體產(chǎn)業(yè)的融資問題，實現(xiàn)金融的普惠。過去的互金雖發(fā)展勢頭迅猛，但虛擬化經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象嚴(yán)重，互金脫虛向?qū)?，是防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險的根本舉措。

袁成龍以醫(yī)療行業(yè)為例來說明資產(chǎn)的業(yè)務(wù)一定會由過去的粗放轉(zhuǎn)向為細(xì)分，以后金融和實體會完完全全有機(jī)融合在一起，不會分家。

“只要有金融資金參與到藥廠研發(fā)之中去，就能從某種程度上解決藥品研發(fā)過程中成本過高的問題，從而降低藥品的整體成本，讓更多的患者能買得起、用得起這些藥品。”

據(jù)了解，目前行業(yè)中已有的垂直細(xì)分資產(chǎn)領(lǐng)域包括消費金融、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村金融、不良資產(chǎn)等。在消費金融領(lǐng)域，特定消費場景是其主要探索方向,以裝修、租房、汽車、旅游、3C 產(chǎn)品、教育培訓(xùn)等為主。

“未來商業(yè)和金融結(jié)合在一起后，作為從業(yè)人員敲一些細(xì)分環(huán)節(jié)，仔細(xì)琢磨、仔細(xì)研究，把服務(wù)做進(jìn)去，才是真正有價值的所在，而不是粗放式的放貸?！痹升堈f。

把業(yè)務(wù)做大沒有錯，但要在監(jiān)管框架內(nèi)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起，并作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充得以迅速發(fā)展。然而，一些企業(yè)盲目追求規(guī)模大、份額大和行業(yè)排名，做資金通道、單純追求規(guī)模而忽視了做業(yè)務(wù)的實質(zhì)，讓很多垂直金融領(lǐng)域都積累了不少風(fēng)險。

以近段時間飽受詬病的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)為例，短短幾年時間，涌入了近2700家相關(guān)公司，在實際運行中，不少放貸機(jī)構(gòu)以名目繁多的砍頭息、服務(wù)費、運營費、逾期費、滯納金等變相突破利率限制，利率水平往往高達(dá)百分之幾百。

袁成龍認(rèn)為，做大業(yè)務(wù)本身沒有錯，但是要確保在監(jiān)管框架之內(nèi)。正是因為一部分的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，讓更多可以享受低一點利潤的客戶群體共同承擔(dān)了高利率，這是毫無利益的。

他表示，今年一些監(jiān)管政策的出臺，包括資管、P2P、保險等意見，客觀上都是在為每個業(yè)務(wù)制定框架。

果不其然，監(jiān)管層剎車現(xiàn)金貸正當(dāng)時。

11月21日，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司的新設(shè)申請被全面叫停，隨后一系列監(jiān)管舉措下，瘋狂的現(xiàn)金貸市場一時噤若寒蟬。

11月23日，央行、銀監(jiān)會網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議召開。

一周之后，監(jiān)管正式出手，12月1日，由互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，(下稱“通知”)。根據(jù)通知，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)，任何組織和個人不得經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)。同時，為現(xiàn)金貸劃定36%的利率紅線，嚴(yán)禁砍頭息。此外，還將暫停發(fā)放無特定場景依托、無指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改。

12月12日，《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案》正式下發(fā)，被業(yè)內(nèi)視為整改的“收官之作”。

從放出風(fēng)聲到監(jiān)管鍘刀落下，不到一個月。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，經(jīng)過此輪大逃殺，9成以上現(xiàn)金貸平臺將被淘汰。而此前那些堅守場景分期、堅守低利率模式的平臺將在行業(yè)分化中占據(jù)優(yōu)勢。

那么， 2018年新金融行業(yè)會發(fā)生怎樣的變化?

袁成龍表示會呈現(xiàn)三個趨勢。第一，要建立框架，合規(guī)運作，建立自己的業(yè)務(wù)邊界。

第二，科技化、數(shù)據(jù)化，將成為不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新金融機(jī)構(gòu)必備的基礎(chǔ)。

第三，金融脫虛就實也是一定的趨勢?！氨O(jiān)管也要求做金融的要研究場景，研究不清楚場景就看不清風(fēng)險，看不懂風(fēng)險，即便在框架約束之下業(yè)務(wù)也沒法做下去?！痹升堈f。

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