自互聯(lián)網金融興起以來,倒下的P2P平臺不在少數(shù),而為P2P借貸提供擔保的擔保公司也并未因拓展了新業(yè)務而活得更好——從四川擔保業(yè)集體沉淪到河北融投深陷債務危機——倒臺消息也是此起彼伏。
近日,隨著銀豆網一個2000萬元項目出現(xiàn)逾期,為該項目提供擔保的中源盛祥也進入大家的視野,而且雙方展開了“撕逼”:對于該逾期項目,銀豆網要求擔保公司按照擔保協(xié)議3日內履行代償義務;但擔保公司中源盛祥認為債務人并未失去償債能力,拒絕代償。
于是,從9月24日到9月25日,雙方分別發(fā)布了兩則聲明,進行了兩個回合的撕逼。
24日銀豆網發(fā)布公告,稱根據合同約定,第一時間中源盛祥融資擔保有限公司應履行本息代償義務,并稱已明確向中源盛祥融資擔保有限公司發(fā)出履行保證責任通知書,限其在合同約定期限內履行代償責任。
同日中源盛祥回應,對銀豆網擅自發(fā)布公告表示不滿,稱從8月18日起就與銀豆網商量過應對逾期的可行性解決方案,但銀豆網未采納;然后說了一些合同簽署主體方面的一些問題,指責銀豆網存在不誠信的行為,譬如不經同意以個人而非公司名義與借款企業(yè)簽署合同;最后指出借款企業(yè)其實是有償還能力的,只不過流動性出了點小問題要押后。
25日,銀豆網再次發(fā)布名為“守護”的公告,回應稱中源盛祥所謂的“可行性解決方案”是借新還舊,表態(tài)絕不做此等事;銀豆網所簽署的各項協(xié)議均經過各方同意,不存在任何“不誠信的行為”。并表示,銀豆網此前已經聯(lián)絡數(shù)家資產管理公司,共同商討處置存貨、抵押物變現(xiàn)方案,以及債權整體轉讓的合作,目前正在等待對方答復;同時銀豆網稱,將啟動司法程序,繼續(xù)向中源盛祥及借款人黃林追償。
同日中源盛祥發(fā)布回應公告,稱銀豆網“不應處處將我至(置)于首要位置,我司只是擔保人,應將黃林(自然債務人)作為首要責任人?!北響B(tài)愿意積極配合銀豆網妥善解決逾期問題,若銀豆網不予配合,亦可對債務人提起訴訟,“我司將積極予以音速”。
其實,相信看完撕逼過程,孰是孰非大家心里都有了自己的判斷。
在朱飛看來,這不止是雙輸,而是一起三輸?shù)氖录簱9颈┞读恕盁o賴”,銀豆網失了“民心”,投資人資金歸期未定,投資安全性和流動性遭遇嚴峻考驗。
大部分擔保公司無力擔保已是業(yè)內共識,原因非常簡單,3%左右的擔保費用無法撐起逾期壞賬所引發(fā)的代償金支出。而一旦出現(xiàn)逾期、壞賬,擔保公司只能啟動所謂的追繳程序,這個期限難定,是P2P平臺和投資人都無法承受的。還有一點值得注意的是,擔保模式下的擔保公司的收費一般來自借款方,它們和它們的“雇主”本質上是利益一體的,零拖欠的代償小額還有可能,額度較大根本不可能實現(xiàn)。像本案中,擔保公司中源盛祥在聲明中為“雇主”的償還能力做了諸多說明,也體現(xiàn)了這樣的關系。
千萬壞賬壓倒一個平臺的案例不在少數(shù),譬如之前的盛融在線,導火索其實也僅僅是一筆3000萬的壞賬。此次事件對銀豆網也是一個大考驗,堅持合約精神,起訴借款人和擔保公司當然沒錯,但實際上這根本解決不了問題,因為即便問題得到妥善解決,也是數(shù)月之后的事了,投資人是不會安靜地等待的。壞賬頻發(fā)的紅嶺創(chuàng)投就十分清楚這一點,以至于每次出現(xiàn)上億逾期,該平臺都是先代償,再尋求資產處理收回可收回部分損失。按中源盛祥公告中的言辭,可見雙方一月前就明白這起逾期必將發(fā)生,也商討了一些變通的解決方案,但顯然未能達成一致。銀豆網揭露對方的“借新還舊”陰謀,從行業(yè)來看應該喝彩(同行不少平臺就這么干的),但從自家平臺來說,誠實的代價是巨大的,投資人流失不可避免。
當然,銀豆網那些卷進此項目的投資人,才是最遭罪的受害者。通常情況下,如果代償不能解決進入司法程序,這樣的案子至少要數(shù)月才能解決,因為即便法庭做出有利平臺方的宣判,等資產處理后資金到位,是一個漫長的時間。而且,賠償也多半會出現(xiàn)“擠牙膏”式的結果,分批到賬分批償還,爭取優(yōu)先償還權會讓投資者操碎心。得到此事終獲解決,參與其中的投資人多半也是“累覺不愛”,旁觀的投資人也會保險起見另謀他處投資,重新認識平臺、轉換賬戶……
綜上毫不夸張地說,這是一起三輸?shù)乃罕?,相持時間越久,三方的損失就越大。實際上,朱飛本身在P2P從業(yè)期間的平臺,以及身邊朋友的平臺也出現(xiàn)過類似逾期時間,基本都選擇了“私了”,竭盡所能將影響壓縮到最小,也等于是把損失壓縮到了最小。
互聯(lián)網金融本質上和傳統(tǒng)金融本質上是競爭關系,新勢力一旦潛入舊勢力,利益沖突在所難免。最后朱飛還是從商業(yè)立場給出一條建議:商業(yè)不能意氣用事,和氣生財才是王道!后來者參考。
(作者:朱飛,微信公眾號zhufei101。首發(fā)極客網,百度百家、今日頭條、搜狐自媒體、IBTimes同步更新,轉載務請保留此段。)
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