中行建行試水校園貸 “正規(guī)軍”入場(chǎng)或成行業(yè)拐點(diǎn)

近日，校園貸再次引發(fā)關(guān)注，不同的是，這一次卻與“裸條借貸”、“高利放貸”及“暴力催收”等負(fù)面無(wú)關(guān)。就在一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)接連退出這個(gè)市場(chǎng)的時(shí)候，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行兩大國(guó)有銀行卻相繼宣布推出“校園貸”產(chǎn)品，這意味著備受爭(zhēng)議的領(lǐng)域終于迎來(lái)了“正規(guī)軍”。

中行建行宣告入場(chǎng)

5月17日，建行廣東省分行對(duì)外宣布，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首款針對(duì)在校大學(xué)生群體專(zhuān)屬定制的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款產(chǎn)品已經(jīng)推出，該款校園貸產(chǎn)品可以給予在校學(xué)生1000元到50000元的授信額度。如果在校大學(xué)生通過(guò)“金蜜蜂校園快貸”系統(tǒng)借款不還，將有可能被央行征信系統(tǒng)所記錄。

據(jù)建行方面透露，當(dāng)前現(xiàn)行的利率按照5.6%執(zhí)行，相當(dāng)于日息萬(wàn)分之一點(diǎn)五。如此低的利息是否就能夠覆蓋掉潛在的風(fēng)險(xiǎn)？銀行方面表示，每位學(xué)生借款前，都會(huì)經(jīng)過(guò)一定的財(cái)商評(píng)估和對(duì)應(yīng)課程測(cè)試，合格的學(xué)生客戶才能獲得準(zhǔn)入。

同日，中國(guó)銀行對(duì)外發(fā)布消息稱(chēng)，推出“中銀E貸校園貸”，目標(biāo)是為高校學(xué)生打造小額信用循環(huán)貸款。

在產(chǎn)品政策上，“中銀E貸?校園貸”推出中長(zhǎng)期貸款政策，業(yè)務(wù)初期最長(zhǎng)可達(dá)12個(gè)月，未來(lái)延長(zhǎng)至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段；同時(shí)，中國(guó)銀行還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。據(jù)悉，貸款金額最高可達(dá)8000元。對(duì)于校園貸自身頻現(xiàn)的“高手續(xù)費(fèi)”問(wèn)題，中國(guó)銀行承諾道，貸款利率體現(xiàn)普惠意義，不含任何手續(xù)費(fèi)。

在業(yè)務(wù)模式上，中國(guó)銀行采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，有助于校方及時(shí)掌握和引導(dǎo)學(xué)生借貸行為，避免了P2P平臺(tái)、分期平臺(tái)等機(jī)構(gòu)繞開(kāi)學(xué)校直接影響學(xué)生的弊端。

樂(lè)信相關(guān)人士表示，中行、建行等更多銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園金融領(lǐng)域，表明監(jiān)管部門(mén)支持銀行進(jìn)校園，也體現(xiàn)了監(jiān)管層對(duì)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)用戶需求、社會(huì)價(jià)值的認(rèn)可。更多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園后，大家一起對(duì)用戶進(jìn)行市場(chǎng)教育、信用安全教育，才能把不良網(wǎng)貸、非法高利貸徹底趕出校園。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)早有布局

除了上述兩大行外，招商銀行、浦發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行早前也都曾提供過(guò)針對(duì)高校大學(xué)生的信貸產(chǎn)品以及相關(guān)金融服務(wù)。

招商銀行方面日前表態(tài)，招行信用卡響應(yīng)監(jiān)管部門(mén)的呼吁，并已做好重返校園的準(zhǔn)備。針對(duì)“校園貸”的審核、風(fēng)控、管理三大缺失，招行信用卡表示有一套嚴(yán)格的系統(tǒng)。

其實(shí)早在2015年，招商銀行就推出了針對(duì)高校學(xué)生的Young信用卡（校園版），該卡0信用額度，先存款后消費(fèi)。當(dāng)時(shí)該卡受部分大學(xué)生及家長(zhǎng)們的歡迎，但缺點(diǎn)是是沒(méi)有信用額度，所以暫時(shí)難以滿足大學(xué)生透支消費(fèi)需求。

類(lèi)似的，浦發(fā)銀行曾推出“高校學(xué)生青春卡”，農(nóng)行也推出銀聯(lián)貸記卡產(chǎn)品——優(yōu)卡，工商銀行也曾針對(duì)學(xué)生群體推出集借貸、消費(fèi)于一體的線上金融服務(wù)，相當(dāng)于“準(zhǔn)信用卡”。

樂(lè)信認(rèn)為，中行、建行等銀行進(jìn)入校園金融領(lǐng)域，借助的是資金優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)。輔之以高壓態(tài)勢(shì)把不合規(guī)的放貸主體清除出校園市場(chǎng)，讓銀行與市場(chǎng)化的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)金融主體共同服務(wù)，只是終結(jié)校園貸亂象的第一步。因此，樂(lè)信呼吁行業(yè)建立統(tǒng)一的信息共享機(jī)制，打通各個(gè)放貸主體之間的信息孤島，從源頭上避免 “多頭借貸”引發(fā)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管層密集發(fā)文強(qiáng)勢(shì)整頓

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國(guó)共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)，主要為消費(fèi)分期平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。比2015年的頂峰時(shí)期少了47家，其中僅2016年就有45家平臺(tái)主動(dòng)退出市場(chǎng)。

通過(guò)校園貸發(fā)展軌跡分析，2013年校園貸首次進(jìn)入校園，處于初步探索發(fā)展階段；2014-2015年校園貸進(jìn)入高速發(fā)展軌道；特別是2015年開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的互金平臺(tái)急速增長(zhǎng)并達(dá)到頂峰，做校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)達(dá)到了108家。

截至2017年2月底，同時(shí)提供消費(fèi)分期服務(wù)和現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺(tái)最多，有27家，占開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)平臺(tái)總數(shù)的37%；其次是僅提供現(xiàn)金貸服務(wù)的平臺(tái)，有26家，占總數(shù)的35%；有21家開(kāi)展校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)僅提供消費(fèi)分期服務(wù)，占總數(shù)的28%。

校園貸吸引力不斷，同時(shí)，也隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

從最初的“惡意注冊(cè)”、“高額罰息”到后面的“暴力催收”、“裸條借貸”，極端事件頻發(fā)，校園貸自然而然被推上了風(fēng)口浪尖。最終的結(jié)果便是引來(lái)監(jiān)管層面出手整治，無(wú)論是中央還是地方，相關(guān)政策不斷，使得校園貸平臺(tái)的日子開(kāi)始難過(guò)起來(lái)。

2016年4月，銀監(jiān)會(huì)和教育部出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開(kāi)始出手整頓校園貸市場(chǎng)。

2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、 移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。隨后各地監(jiān)管層及自律組織也陸續(xù)出臺(tái)當(dāng)?shù)匾?guī)范校園貸的政策和相關(guān)文件，重慶地區(qū)實(shí)行負(fù)面清單制度，明確給出“八個(gè)不得”的紅線。

如今，校園貸監(jiān)管落地已滿一年。

近日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求銀行業(yè)重點(diǎn)防控十大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，其中明確提出要“重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作”，同時(shí)“禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)”，劍指“高利放貸”及“暴力催收”問(wèn)題。

隨著監(jiān)管靴子逐漸落地，在整個(gè)行業(yè)洗牌之后，校園金融平臺(tái)正走向陽(yáng)光化和合規(guī)化?，F(xiàn)在，又迎來(lái)了銀行這批“正規(guī)軍”，未來(lái)，校園金融服務(wù)將變得更加規(guī)范。

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