揭秘銅板街風(fēng)控平臺：守護(hù)每一筆資金安全

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防控被反復(fù)提及。2018年3月5日，十三屆全國人大一次會議在人民大會堂開幕，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在今年政府工作報告再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，指出要有效消除風(fēng)險隱患，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管?？梢钥闯鲋醒胝畬ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范越來越重視，在監(jiān)管態(tài)度上逐漸趨于嚴(yán)格。

誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年快速發(fā)展中，存在的風(fēng)險也逐漸顯露。以網(wǎng)絡(luò)借貸為例，花大幾百元偽造一些假資質(zhì)，就能“得到”幾十萬元甚至上百萬元。網(wǎng)絡(luò)借貸在給人們帶來方便的同時，騙貸的黑色產(chǎn)業(yè)鏈也暗自滋生，甚至已經(jīng)衍生出了“騙貸黨”，對互金平臺的資產(chǎn)質(zhì)量安全造成很大威脅。

可幸的是，一些優(yōu)質(zhì)平臺在風(fēng)控端不斷發(fā)力，積極推動行業(yè)健康發(fā)展。以銅板街為例，在去年5月聯(lián)合梆梆金服等國內(nèi)七家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立國內(nèi)首個金融科技安全技術(shù)共同體，并在業(yè)界首次提出“共享安全”概念，從安全威脅共享到安全服務(wù)方案共享，構(gòu)建行業(yè)良性溝通的橋梁，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全服務(wù)新標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)悉，為把風(fēng)險控制到最低水平，銅板街還建立了一套“大數(shù)據(jù)反欺詐系統(tǒng)”，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等多種科技手段，預(yù)防欺詐等風(fēng)險行為的發(fā)生，致力于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的建設(shè)。

正如銅板街創(chuàng)始人、董事長兼CEO何俊所說，“金融科技未來發(fā)展的重點，是運用科技給客戶提供更合適的產(chǎn)品，為其提供更好的服務(wù)和體驗，但首先要做的就是要保證資金安全。”

金融反欺詐，科技發(fā)力服務(wù)實體是關(guān)鍵

業(yè)內(nèi)人士指出，“據(jù)統(tǒng)計，2016年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)欺詐導(dǎo)致的損失接近4700億，而老賴和黑產(chǎn)共同瓜分了這塊大蛋糕。黑產(chǎn)作為隱藏在暗處的對手，對平臺造成的資金損失則很難追討。”

對此，銅板街獨創(chuàng)“嚴(yán)選資產(chǎn)”模式，建立了一套完整的風(fēng)險識別體系，著力引入優(yōu)質(zhì)債權(quán)，在嚴(yán)格甄別風(fēng)險的前提下，深挖細(xì)分行業(yè)的投資機(jī)遇，從而為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)、多元的投資理財產(chǎn)品和定制化的專業(yè)智能服務(wù)。

據(jù)了解，銅板街歷史上通過250家合作伙伴，連接了多層次、多行業(yè)、多類別的優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)，涵蓋了包括小額消費貸、汽車消費貸、農(nóng)村消費貸等多類別普惠資產(chǎn)。截至2017年12月，銅板街累計服務(wù)超過377萬小微投資客戶，幫助247萬+的小微個人和企業(yè)解決燃眉之急，為超過1225萬用戶提供普惠金融服務(wù)。

“我們篩選資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，必須是跟實業(yè)相關(guān)，且壞賬一直比較穩(wěn)定的行業(yè)，實實在在把資金投入實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中”。何俊表示，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的精選與整合，從源頭控制平臺上產(chǎn)品的風(fēng)險，是銅板街穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵。未來，銅板街將通過不斷的創(chuàng)新與實踐，為客戶帶來更多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

用好“大數(shù)據(jù)” 銅板街打造風(fēng)險護(hù)衛(wèi)隊

實際生活中，有一些動了“歪腦筋”的借款人在面臨資金周轉(zhuǎn)問題時，會聯(lián)合“職業(yè)”造假公司，虛構(gòu)貸款用途，偽造貸款資料文件，用以騙取貸款。比如就有網(wǎng)貸風(fēng)控技術(shù)人曾經(jīng)遇到有借款人為了給父親公司籌集周轉(zhuǎn)資金，通過非法手段虛構(gòu)了一份購買房產(chǎn)交易文件，試圖騙取30萬貸款，幸而這位工作人員在人工審核環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)異樣。

銅板街則以金融科技業(yè)務(wù)為核心，著力打造一支核心能力突出的護(hù)衛(wèi)隊——將大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，嵌入到了資產(chǎn)分散、用戶登錄、資料審核、資金支付等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，來阻擋黑客、欺詐人群，提高企業(yè)運營過程中“城門”的牢固程度。

據(jù)了解，這支“護(hù)衛(wèi)隊”主要通過運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和配置化風(fēng)控模式的方法，對入住合作機(jī)構(gòu)和借款人進(jìn)行嚴(yán)格風(fēng)險控制和風(fēng)險評估。

首先在合作伙伴準(zhǔn)入層面，建立甄選、背景調(diào)查準(zhǔn)入審核三大門檻，以及六層安全保障體系、十道審核工序，確保投資人安全及收益;其次在借款人審核也十分嚴(yán)格，通過系統(tǒng)化對接、合作機(jī)構(gòu)初審、銅板街內(nèi)部審核多維度評判，智能化分析用戶征信信息并對用戶進(jìn)行信用評級。

目前，銅板街建立了大數(shù)據(jù)研究中心，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等科技手段，通過對客戶購買習(xí)慣、期限偏好和日常資金流等進(jìn)行分析，以用戶的資產(chǎn)、收入、風(fēng)險承受能力等多維度特征建立決策的依據(jù)，找出最合適客戶的分散參數(shù)。

截至目前，銅板街平臺擁有注冊用戶超1200萬、累計交易額超2400億。“前端負(fù)責(zé)任，后端有技術(shù)，不僅僅是多元資產(chǎn)，更是嚴(yán)選的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不僅是分散，更是有技術(shù)支撐的智能分散。”何俊表示，下一個五年，銅板街將進(jìn)一步提升“嚴(yán)選資產(chǎn)，智能分散”的核心競爭力，為更多小微人群帶來有責(zé)任，有智慧，有溫度的普惠金融服務(wù)。

科技三維度持續(xù)發(fā)力未來不斷引入安全技術(shù)

從人工規(guī)則到“規(guī)則+模型”，再到大數(shù)據(jù)智能，縱觀風(fēng)控演進(jìn)之路，為保障用戶安全，金融風(fēng)控體系不斷升級。隨著技術(shù)、算法的不斷推進(jìn)，以及全球風(fēng)控網(wǎng)絡(luò)的逐漸建立，新金融時代的趨勢漸顯。

銅板街經(jīng)驗豐富的風(fēng)控工作人員介紹，對于一個網(wǎng)貸平臺而言，如果偶爾在某幾天時間，貸款申請突然增加至每小時數(shù)百單，而且申請地來自全國各地，申辦材料還十分齊備，往往這就是有組織的騙貸團(tuán)伙。通過用戶信息的分析，可以辨別出一大部分都是“黑產(chǎn)”團(tuán)伙，他們用大量真實用戶的身份，利用機(jī)器軟件進(jìn)行批量申請。

這只是網(wǎng)貸行業(yè)的一個縮影。事實上，即便有經(jīng)驗的從業(yè)人員沒有人工發(fā)現(xiàn)騙貸團(tuán)伙組團(tuán)而來，也可以應(yīng)用科技風(fēng)控的方式進(jìn)行高效的審核判斷。業(yè)內(nèi)人士表示，跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控這個重要理念，可以幫助眾多客戶解決風(fēng)險管理問題。

如今，在風(fēng)險識別和反欺詐領(lǐng)域，銅板街正積極踐行并從三個維度著手。第一是底層技術(shù)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)解決信息不對稱問題;第二是打造數(shù)據(jù)生態(tài)圈，在數(shù)據(jù)方面，實現(xiàn)跨行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，關(guān)聯(lián)信息，確?？蛻粜畔⒑唾Y金安全;第三是人工智能應(yīng)用，通過人工智能將訓(xùn)練模型做到最低，提煉模型之間共同點，建立了完善的數(shù)據(jù)模型。

除了完善信息披露，積極履行行業(yè)自律之外，銅板街在注重不斷引入安全技術(shù)，為用戶資金安全保駕護(hù)航。目前，銅板街已將智能安全防護(hù)、光學(xué)字符識別(OCR)、人臉識別、設(shè)備管理、Warden六大系統(tǒng)和技術(shù)，嵌入資產(chǎn)分散、用戶登錄、資料審核、資金支付等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，將安全建設(shè)落到實處。

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