亞馬遜雨林中的一個蝴蝶煽動翅膀，帶來德克薩斯的一場龍卷風，這是對蝴蝶效應的簡單直接的闡述。而在生活中，我們把一個變動能帶來一系列的連鎖反應也叫做蝴蝶效應。
而我們最近用它來形容的是近期的P2P網貸市場，一個平臺的暴雷，除了影響自身，現(xiàn)在開始波及其關聯(lián)的實體企業(yè)。
本月初，有兩家公司因資金鏈斷裂而“大廈將傾”。一個是在北京有168家門店的鄰家便利店，一個是路由器生產廠商極路由，而兩家公司的倒閉都指向了P2P，鄰家事關今年四月份的善林金融，而極路由則事關6月份因“非吸”被立案的平臺i財富。
01 恐慌情緒蔓延，真到了崩潰的時候了么？
持續(xù)的高密度的行業(yè)暴雷事件，帶來的是對網貸行業(yè)的信心崩塌，債轉和凈值標蔓延，擠兌頻發(fā)，已經有不少平臺經不住流動性的考驗，開始退出。
據網貸天眼研究院不完全統(tǒng)計，截至2018年7月31日，我國P2P網貸平臺數量累計達6659家，其中問題平臺4691家，新增問題平臺253家，在運營平臺1968家;7月份，網貸行業(yè)投融資人數均有所下降，借款人數為209.33萬人，環(huán)比下降7.70%;投資人數為287.26萬人，環(huán)比下降23.01%。
在行業(yè)內來講，平臺已經不是獲客的問題了，而是怎么能夠讓自己的客戶留下來的問題。從數據來看，7月份的投資人數即將逼平近一年的低谷二月份，二月份的下降是春節(jié)因素和平臺備案問題雙重疊加，而八月份的投資人數暴跌的直接因素就是“暴雷”。
網貸行業(yè)要崩潰了嗎?
當然不會，8月還未走完，網貸合規(guī)檢查108條細則出爐，網貸備案工作開始加速。這代表著，行業(yè)“擠水”即將結束，大浪淘沙驅除劣質企業(yè)，行業(yè)即將步入良性發(fā)展。而作為普惠金融的重要力量，網貸P2P還有堅實的生存基礎。
02回歸初心
普惠金融就是為社會提供差異化的金融服務，而網貸的出現(xiàn)則是讓金融服務的覆蓋面更加廣泛，讓普通群眾或者中小企業(yè)在可負擔的情況下能享受到普惠金融帶來的便利，而更直白一點，就是能讓他們的融到資。
網貸的原始形態(tài)是：平臺本身不參與借款，只提供信息撮合、信用審核評估等服務，借貸利率雙方在法定紅線下自由協(xié)定。
但是在網貸平臺的成長過程中，出現(xiàn)了一些異化，很多平臺將信用中介的身份發(fā)展成為信用中介也就是“類銀行”平臺，也是讓人始料未及的。大單模式、期限錯配和剛性兌付成為行業(yè)的潛規(guī)則，而眼下的流動性危機，其實就是一些平臺身份變化所累積起來的。
而現(xiàn)在，無論是監(jiān)管還是平臺自身，都在回歸網貸平臺信息中介的身份。
在由上海市和“一行兩會”主辦的“2018陸家嘴論壇”上，中國銀保監(jiān)會普惠金融部主任李均峰表示，P2P想要生存下來，必須定位于信息中介撮合的定位，不能把P2P搞成信用中心，不能搞資金池、搞自融。
而在7月19日，北京市互金協(xié)會就發(fā)文要求P2P網貸平臺不得向投資者提供“理財計劃”類違規(guī)產品;要求所有北京地區(qū)的P2P網絡借貸平臺立即下線“理財計劃”類產品。
這是官方一直以來的態(tài)度，這也與此前的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整改驗收工作的通知》中提出來的規(guī)定相一致，引導行業(yè)“回歸信息中介本質，堅持小額分散功能，定位線上經營模式，建立合理的定價機制，以服務實體經濟和小微企業(yè)。”
而對于平臺而言，這也是在回歸初心。
不合規(guī)的平臺或“關停并轉”，或重構業(yè)務模式，合規(guī)平臺穩(wěn)定經營，取消備付金、打破剛性兌付、加強信息披露、不做信用中介，一系列的動作顯示了平臺轉型的決心。
03投資者重拾信心，行業(yè)堅定信念
無論是整改的加速還是身份回歸，監(jiān)管層和平臺自身的目的都是讓行業(yè)加速回到健康的發(fā)展軌道，讓行業(yè)堅定信心，讓投資者重拾信心，而P2P合規(guī)平臺則需要再堅持。
而針對目前的情況，網貸之家聯(lián)合陸金服、宜人貸、搜易貸、團貸網等23家頭部平臺也發(fā)起了名為“堅定信心做真正P2P”的行業(yè)發(fā)展自律的八條倡議：①不碰紅線;②擁抱監(jiān)管;③維護出借人權益;④加強信批;⑤業(yè)務合規(guī);⑥提升能力;⑦規(guī)范催收;⑧社會責任。
當然，打鐵還需自身硬，這背后還需要一個更加堅強的“盾”，那就是無論投資者還是監(jiān)管層都比較看重的內部風控和外部合規(guī)。
比如加入聯(lián)合倡議的搜易貸，作為搜狐集團在金融科技領域的重要布局，其風控體系就很值得稱道。
搜易貸在風險管理上實施全面主動管理，采用全流程管理的管理框架和機制，對于借款人端從多維度評估風險。借助靈活高效的風刃系統(tǒng)，依托大金融、大交易和大交互數據，根據不同的目標市場，產品定位和行業(yè)分析，對不同客群，不同產品設計并實施不同的全面管理的風險審核和控制流程。
在貸前，從反欺詐和信用評估的角度，綜合分析特征變量給出貸前的風險決策參考，通過線上抓取和線下勘察等多維度算法，給出抵押物也就是房產的估值;貸中，線上線下信息結合和共享，對權證等進行實時跟蹤，保障重要資料手續(xù)流轉無誤;貸后，從放款開始就進行策略性貸后監(jiān)控，追蹤抵押房產的價值變化，定期跟蹤借款人情況等措施，確保貸款的安全性。
除了這一整套全周期的的風控體系外，作為中國互聯(lián)網金融協(xié)會的理事單位，搜易貸還是首批接入中國互金協(xié)會登記披露平臺的企業(yè)，在交易總額、逾期率、注冊資本、存管銀行、實控人持股比例、電信經營許可、備案登記、財報等諸多信息進行詳實披露。
這樣的內控水平一直是處于行業(yè)領先地位，最近，搜易貸在四周年慶典上提出了“堅守信念”的主題，可見對于合規(guī)度較高的平臺在此非常時期也需要做好堅持的準備。投資人同樣也需要持續(xù)堅守信念，培養(yǎng)風險意識，才能使得網貸行業(yè)步向繁榮。
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