在今年世界經濟論壇第十三屆新領軍者年會(夏季達沃斯論壇)上，“塑造中國未來金融業(yè)”首次成為正式議題，科技未來、數字經濟、5G發(fā)展等熱門關鍵詞的頻頻出現彰顯了金融科技創(chuàng)新賦能對中國金融業(yè)戰(zhàn)略轉型的重要意義。
事實上，越來越多的人已不再對“金融科技(Fintech)”感到陌生，隨著各項創(chuàng)新技術的落地，銀行業(yè)正在經歷著翻天覆地的變化。人工智能的應用為財富管理市場帶來了更多個性化的服務;數據分析與洞察幫助銀行大大提升了與客戶的親密度;一個可擴展的系統(tǒng)能夠隨客戶需求的增加而快速準確地運行……在過去幾年中，金融科技正在以種種方式為客戶帶來優(yōu)質的金融服務體驗，但仍有不少人對金融科技的印象停留在“炒概念”的階段。
金融科技的昨天——傳統(tǒng)銀行業(yè)眼中的“攪局者”
事實上，由金融科技所掀起的這場革命自2011年起便已成為行業(yè)關注的焦點。所謂“金融科技革命”即指通過移動端、云端等科技進入市場的新型金融服務企業(yè)對傳統(tǒng)市場造成的沖擊。這些公司在創(chuàng)新科技的幫助下能以更低的成本為客戶提供更好的體驗。而在2012年，人們開始對金融科技公司撼動銀行業(yè)的趨勢堅信不疑，且這種狂熱的情緒在2015年達到頂峰。當時，英國《每日電訊報》上的一篇文章曾這樣描述：“銀行業(yè)人心惶惶，而這場金融服務業(yè)的劇變才剛剛開始。”
對于被銀行看作是“攪局者”的金融科技公司來說，僅憑自身力量撼動銀行業(yè)絕非易事。因為對科技公司而言，“如何獲取客戶”是一項主要挑戰(zhàn)。畢竟，科技公司需要讓潛在客戶花費時間和精力了解公司，甚至說服他們改變以往通過銀行進行交易的習慣，而這一過程并不容易。此外，金融科技公司還需跨過“配置IT設備、設立分支行網點、申請銀行牌照”等多種障礙。相對的，銀行則擁有如合規(guī)的知識和牌照、穩(wěn)固的客戶群以及獲得資本的途徑等諸多優(yōu)勢，而這些恰恰是金融科技公司較為缺失的。
金融科技的今天——數字時代下銀行業(yè)發(fā)展的驅動力
在金融科技風暴的席卷下，銀行不再認為金融科技只是一股短暫的風潮，或與自身發(fā)展毫無關系了。金融科技實際上已成為銀行業(yè)在數字時代下發(fā)展的驅動力。而當我們將視線聚焦中國市場，數字化和平臺化的加速發(fā)展讓中國零售銀行市場充滿潛力，同時也引領著亞洲數字銀行市場的多元化發(fā)展。另據Temenos與Tech Research Asia的調查發(fā)現，69%的中國受訪者對金融科技持接受態(tài)度，該比例超過世界平均水平2倍。在這樣良好的大環(huán)境下，銀行業(yè)與金融科技公司的合作共贏正成為大勢所趨。
作為全球領先的銀行系統(tǒng)制造商，Temenos也將行業(yè)洞察與最佳實踐帶到了中國市場。去年，Temenos通過與浦發(fā)銀行簽署“科技合作共同體備忘錄”，共同宣布成立“浦發(fā)銀行?Temenos科技生態(tài)聯合實驗室”，并協助舉辦“浦發(fā)銀行國際金融科技創(chuàng)新大賽”等一系列活動，積極推動銀行與金融科技公司的共同發(fā)展。以新近成立的科技生態(tài)聯合實驗室為例，合作雙方旨在以科技為核心驅動力，開展金融科技服務輸出的模式研究與實踐，推動未來數字生態(tài)銀行的建設。而就在今年，香港地區(qū)也正式開啟了虛擬銀行時代，并加快了牌照發(fā)放的步伐。Temenos將繼續(xù)通過多年的深耕積累以及豐富的實踐經驗，支持有關虛擬銀行采用原生云技術，部署在跨云平臺上，以革新性的產品實現粵港澳大灣區(qū)金融創(chuàng)新。
與此同時，在談及如何將領先的金融科技技術真正為銀行所用時，目前還存在以下三大值得關注的問題：
-合作伙伴的挑選：全球大約有20,000家金融科技公司，銀行若要了解每家公司的主營業(yè)務、或是評估哪家公司可以為自身帶來最大受益都相當耗時耗力。據了解，目前銀行在挑選金融科技合作伙伴時偶然性占了較大比例。
-產品投入市場的周期：即便選定合作伙伴，真正將金融科技產品投入市場的時間有時會長達三年，期間要經歷采購、法律和安全問題，以及金融場景的開發(fā)與驗證等重重關卡，而這樣的周期無法及時滿足消費者不斷變化的需求。
-“挑戰(zhàn)者銀行”的崛起：一些成功的金融科技公司不再依賴銀行平臺尋找客戶，而是自己在市場中發(fā)掘機遇。通過向同一客戶群體提供多樣化的服務，這些金融科技公司轉變?yōu)?ldquo;挑戰(zhàn)者銀行”，例如與Temenos合作的澳洲數字銀行Judo Bank以及Volt Bank。這種將傳統(tǒng)銀行業(yè)務與數字化科技相結合的運營方式也為銀行業(yè)帶來一定沖擊。
Temenos MarketPlace金融科技應用市場作為連接金融科技公司與銀行的橋梁，擁有來自60余家金融科技公司超過150款經測試和認證并集成于Temenos系統(tǒng)的金融科技產品。銀行可以通過MarketPlace快速找到最合適的金融科技公司并將其產品運用于自身金融場景，幫助銀行實現在短時間內以較低成本提升客戶體驗的目標，有效解決了銀行挑選合作伙伴和及時將金融科技產品推向市場的難題。
金融科技的明天——與銀行攜手共建數字金融新生態(tài)
放眼全球，世界各地對金融科技的運用及發(fā)展側重點不盡相同。中東和非洲地區(qū)在金融解決方案方面略勝一籌，歐洲在監(jiān)管技術、保險科技領域做出了突出貢獻，而以中國市場為代表的亞洲地區(qū)則更擅長數字化支付和消費者金融領域。
雖然無法完全預測未來，但我們很可能將看到以下三大金融科技的發(fā)展趨勢：
-金融科技的發(fā)展將繼續(xù)向東擴張。具體而言，東方國家會促進西方國家在金融科技領域的發(fā)展，未來我們會看到更多的亞洲金融科技公司在全球各個地區(qū)帶頭發(fā)展，并在非洲以及歐洲尋找新的市場機會。
-今后的3-5年金融科技公司將出現“合并潮”。雖然出現了越來越多金融科技初創(chuàng)公司失敗的案例，但我們也能看到有很多公司通過合并謀求發(fā)展。這一趨勢從PayPal在過去18個月中的收購記錄中便可見一斑。
-未來會出現更多的B2B平臺。網絡經濟的本質便是合作與平臺，不論從文化角度還是結構性角度來看，由銀行或者第三方、非銀行機構將各個生態(tài)系統(tǒng)聯結起來都是一個不錯的選擇。其中由銀行或企業(yè)搭建供應鏈金融服務平臺，對接融資需求方和資金供應方，就是一個典型的平臺化案例。
回顧金融科技的昨天、今天與明天，其日新月異的發(fā)展既帶來了不確定性，又帶來了機遇。在未來，金融科技公司仍將繼續(xù)發(fā)展，為行業(yè)帶來新的突破口，并有機會成為市場主流。無論是想要通過金融科技重構業(yè)務的傳統(tǒng)銀行，還是持有金融牌照的科技公司，我們將很難再定位兩者的性質，雙方的界限也會愈發(fā)模糊。由此一來，金融科技公司與銀行的關系將不再是“顛覆”與“被顛覆”，而是通過相互賦能開啟數字金融新生態(tài)。(朱君)
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