積木拼圖集團：后監(jiān)管合規(guī)時代“風控”依然是安身立命的根本

進入2019年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)繼續(xù)上演著“兩極分化”：一方面，隨著監(jiān)管力度的持續(xù)加大，不少平臺合規(guī)無望只能選擇退出行業(yè)舞臺;另一方面，出借群體呈現(xiàn)出向頭部平臺不斷集中的趨勢。

在監(jiān)管和市場的雙重功效下，網(wǎng)貸平臺更應專注于修煉“內(nèi)功”——構建完善的風控體系，有效預防和降低平臺逾期和壞賬事件發(fā)生的概率，同時也在保障出借人資金安全方面起到了的關鍵作用。

盡管P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管定位一直是信息中介范疇，但由于所面對的客群和要解決的市場需求始終是資金借貸問題，因此對于風險的把控始終是從業(yè)者繞不開的話題?？梢哉f，風控是所有金融危機和金融機構迭代的核心問題。

對此，積木拼圖集團CEO董駿指出，互聯(lián)網(wǎng)金融包括了互聯(lián)網(wǎng)化信貸和互聯(lián)網(wǎng)化投資，如何管理資產(chǎn)風險、如何服務資金需求方，在技術嵌入場景及落實于應用層面的過程中，占比或將達到90%以上。這里所謂的“風險控制”并不是指平臺拿到了什么樣的資金，關鍵在于把控資金去向，這才是網(wǎng)貸平臺安身立命之根本。

對于資產(chǎn)風險的認知，董駿認為主要分為兩個維度，其一是系統(tǒng)性風險，其二是管理風險，具體來看：

對于系統(tǒng)性風險的把控，董駿講到，“在2018年特別是第二三四季度，行業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性風險的可能性比較大，當時市場發(fā)生了很多‘爆雷’事件，借款人逃廢債事件頻發(fā)。這背后是一些表面看起來違約率很低的資產(chǎn)，即借款人通過借新還舊導致了信貸泡沫。泡沫戳破后都有可能引發(fā)系統(tǒng)性風險。”值得慶幸的是，監(jiān)管出清使得網(wǎng)貸的整體風險不斷下降，接下來幾年行業(yè)會進入到一個相對穩(wěn)定的環(huán)境之中。

管理風險是建立在系統(tǒng)性風險降低的基礎之上的，網(wǎng)貸平臺需要不斷優(yōu)化自身的管理，如怎么獲客、怎么盡調、怎么貸后、怎么培養(yǎng)和晉升人才等等，這些細節(jié)方面的優(yōu)化不僅與資產(chǎn)管理風險有關系，同時也會幫助平臺不斷建造競爭壁壘。

從去年二季度開始，積木拼圖集團推進旗下P2P平臺“積木盒子”、小微信貸信息服務機構“積木時代”和“積木美行”在風控方面的業(yè)務聯(lián)動升級，完成了新一輪的信貸流程的管理優(yōu)化。第一，業(yè)務間優(yōu)化了客群定位，進一步加大了對于小微零售資產(chǎn)的布局，特別是下沉市場上擁有經(jīng)營場景和合理資金需求的個體經(jīng)營者和農(nóng)戶，對該客群進行了更細致的分層管理;第二，在獲客方式上，重申直接獲客，杜絕資產(chǎn)中介合作，以提升管理客戶風險的能力，增強客戶的黏性;第三，優(yōu)化貸后管理的手段和流程，實現(xiàn)了違約項目線上裁決線下執(zhí)行的網(wǎng)絡搭建并穩(wěn)定運營。

誠然，P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)填補了此前傳統(tǒng)金融業(yè)務功能上的缺失，那些此前被拒之門外的個體戶、小商販、缺乏征信的農(nóng)戶等人群有了享受公平金融服務的機會。如何更堅定的恪守“風控第一”原則，如何設計出更加安全、普惠的產(chǎn)品模式服務這一龐大客群，應成為從業(yè)平臺手握博弈資格的關鍵所在。

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