從2018年開始，開放銀行成為國際銀行業(yè)數字化轉型不約而同的新選擇，無論是國際成熟銀行，還是新興的互聯網銀行，都在積極探索跨界融合、開放共生之路，將資源引進來，將服務輸出去。作為中國銀行業(yè)高規(guī)格、高質量、高前瞻性的年度盛會，在11月27日舉行的第三屆中國數字銀行論壇暨中小銀行互聯網金融聯盟年度大會上，“開放銀行”也是被討論的熱點話題。
開放銀行能給銀行業(yè)帶來什么?中國和海外的銀行在建設開放銀行時有哪些異同?如何規(guī)范地發(fā)展開放銀行?圍繞著這些問題，金融壹賬通聯席總經理邱寒在大會上與來自國內外銀行的高管和監(jiān)管機構代表進行了討論。以下為現場觀點實錄：
開放銀行的本質：構建以客戶為中心的價值網
浦發(fā)銀行黨委副書記、行長潘衛(wèi)東在演講中表示，客戶升級、競爭加劇、技術革命，是開放銀行在中國興起的外部推力。當下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的經營邏輯和增長模式普遍逼近天花板，開放銀行恰好提供了打造第二曲線的可能性。對大多數商業(yè)銀行而言，擁抱這一機會實施數字化戰(zhàn)略轉型，是銀行轉型的必然趨勢。
潘衛(wèi)東發(fā)表題為“開放銀行數字化轉型必由之路”的演講
據潘衛(wèi)東介紹，無界、無線是“開放銀行”這個新生事物的定義。無界開放銀行不是單純的技術平臺，而是一種全新的業(yè)務模式和經營理念，又稱BaaS服務，Bank as service，對于這一模式來說，客戶、場景、數據、商業(yè)模式是最關鍵的四個核心要素。
潘衛(wèi)東總結了開放銀行的特點，他說：“開放銀行將傳統(tǒng)的單點式服務，改變?yōu)榫W絡化生態(tài)型的關系。 開放銀行以客戶體驗為中心，開放產品與服務，交易與流程，數據和算法。它是一個巨大的連接器，是一個銀行與金融科技公司、供應商、第三方開發(fā)者等合作伙伴共享共建、重構商業(yè)生態(tài)的全新系統(tǒng)。”
潘衛(wèi)東還介紹了開放銀行的強大作用，他說：“在開放銀行生態(tài)中，通過聚能和賦能可以構建差異化的競爭力，通過精益的管理體系可以精準服務長尾客戶，銀行與客戶的關系得到重構，從單點式的金融產品買賣關系，轉變?yōu)橐磺幸钥蛻魹橹行?、有場景連接的價值網。開放銀行可以做到金融服務與客戶生活場景的無縫對接，把原來碎片化的活動串接起來，構建一個個跨界融合的場景生態(tài)，當客戶有需求的時候，金融服務恰好在那里。開放銀行是一種創(chuàng)新的平臺商業(yè)模式，就像樂高積木。鏈接的用戶越多，加載的服務越多，可以組裝出來的商業(yè)模式就越多，整個價值網的延展性就越強，蘊含的商業(yè)價值自然也就越巨大。”
在談到浦發(fā)銀行的開放銀行實踐時，潘衛(wèi)東說：“浦發(fā)銀行的BaaS，其定位類似于手機的IOS或安卓系統(tǒng)，它是一個有格局的共享系統(tǒng)，它跳出傳統(tǒng)的銀行發(fā)展路徑，創(chuàng)造出全新的業(yè)務模式和經營空間。”
潘衛(wèi)東認為，開放銀行在有效提升銀行金融服務能力的同時，開放共享、豐富活躍的金融新生態(tài)，也使得風險管控鏈條加長。對此，他建議：“建立健全各鏈接相關方的權利與義務，營造安全、可靠的生態(tài)邏輯，形成高效協同、具有中國市場特色的開放銀行規(guī)范，以實現銀行業(yè)對開放銀行的真正期望——幫助銀行重構銀行。”
嵌入式金融的作用：幫助生態(tài)客戶實現自我定義的需求
在圓桌分享環(huán)節(jié)，主持人邱寒就“嵌入式金融服務”與四位嘉賓進行了充分交流。對于她的第一個問題“開放嵌入的主體是誰?”來自新加坡星展銀行中國區(qū)首席信息官Wang Sim Loong以己為例：“星展銀行既為客戶提供金融科技服務，也提供嵌入式金融服務，利用API輸出基于區(qū)塊鏈的支付服務，并且已經啟動開放銀行的工作，將客戶信息在不同的場景下開放，并匹配給合作方。”
邱寒(左一)與四位嘉賓共論開放銀行
新網銀行行長、執(zhí)行董事趙衛(wèi)星強調，數字化轉型是開放銀行的最重要特征。“從商業(yè)邏輯、底層技術、客戶需求等方面看，中國銀行業(yè)數字化轉型的時間點已經到來。無論是企業(yè)類客戶還是零售類客戶,都能夠通過銀行提供的要素組合實現自我定義的需求。開放銀行的核心改變在于技術底層對于要素級風險控制越來越數字化，越來越精準，推動了用戶需求的自我開發(fā)。尤其是在5G時代，不需要銀行端來進行數據的處理和運算，而是到更前端去實現整個銀行服務以及風險控制的運算，所以需要推動銀行作用更前置，用開放用戶數據的方式去實現整個系統(tǒng)的運作。”
阿布扎比國際金融中心及金融服務監(jiān)管局中國區(qū)首席代表傅誠剛，結合中東地區(qū)資源稟賦特點指出，產油國家通過原油開采創(chuàng)造了大量財富，對金融服務的需求也在增加，國有商業(yè)銀行是金融資本的主體，它們也在關注用金融科技驅動新金融生態(tài)。此外，中東貿易金融發(fā)達，利用金融科技推動開放銀行，需要主權基金、海關、央行、交易所等市場參與者共同努力。
開放銀行的終極目標：密切客戶關系
對銀行來說，開放銀行帶來更廣闊的的發(fā)展空間，但對于數據安全、數據管理提出了更高的要求，監(jiān)管層持何種態(tài)度?邱寒的第二個問題正與此相關“監(jiān)管層如何推動打造開放生態(tài)”?
對此，中國銀保監(jiān)會創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管部處長蔣則沈說：“無論中外，開放銀行都不是一個新事物，2000年左右一些國家以電子銀行的形式已經做過很多這方面的嘗試，但開放銀行的理念是在《歐洲支付服務法案》發(fā)布之后才被明確定義的。英國和歐盟是政策上比較積極的國家和地區(qū)，但大多數國家還處于觀察和了解的階段，現階段還達不到對于監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管制度大調整或是專門新設的階段。”
關于銀行的本質屬性，蔣則沈進一步闡釋：“不管是通過線下渠道還是線上渠道，更好地觸達客戶、服務客戶，這種趨勢不可逆轉，這也是商業(yè)銀行作為服務業(yè)的天職，之所以提出開放銀行，是因為銀行服務客戶的行為逐漸從物理門店、網上銀行大量轉移到線上場景中，銀行如果還想恪守自己服務業(yè)的本職，就必須調整戰(zhàn)略重心和服務手段，去應對客戶行為的變化。歸根結底，開放銀行還是為了維系穩(wěn)定、長周期、密切聯系的客戶關系。”
討論至此，邱寒總結出中外銀行的不同風格：“海外銀行傾向于讓專業(yè)機構去干專業(yè)的事，銀行把數據共享給合作方去做延伸服務，但中國本土銀行更愿意自己多辛苦一下，把自己的能力穿插到不同場景中去直接服務不同客戶。”
由此也衍生出了邱寒的第三個問題：“如果大家都做開放銀行，但同一個場景并不需要那么多提供同樣服務內容的銀行，該怎么辦?”
對此，趙衛(wèi)星的回答是：“同一個場景里，多家機構由于風險偏好不同，對客群的選擇其實會有差異。各家銀行的技術手段和技術路徑發(fā)展存在不平衡，這時可以采用一家和多家攜手的方式。”
開放銀行的監(jiān)管重點：建立數據確權制度
“海外模式可能不會遇到同質化問題，因為開放銀行的海外模式是打開數據讓別的服務商提供服務，但在這種模式下客戶隱私又該如何保護?”主持人將第四個問題拋向了Wang Sim Loong。
Wang Sim Loong 介紹說：“關于消費者隱私保護，中國和海外的法規(guī)要求有很大差別。比如新加坡的開放銀行是監(jiān)管驅動的，對于什么樣的數據可以分享，分享到什么程度，都有非常嚴格的法律法規(guī)限制。銀行會做大量評估，確保即使要開放數據，我們也不會把涉及用戶隱私的數據給到第三方。”
蔣則沈接過話題表示：“對于監(jiān)管部門而言，下一步需要引起足夠重視的有兩個方面：一是銀行和第三方業(yè)務環(huán)節(jié)的邊界怎樣切分，這實際上意味著風險責任和權利的準確細分;二是客戶數據保護的一系列定義，數據隱私保護的前提是數據確權，數據究竟是屬于誰的財產?一系列數據倫理維度的問題，需要更高層面的制度進一步明確。”
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