技術上云、業(yè)務普惠：銀行觸網(wǎng)轉型進入深水區(qū)

“Fortune favors the brave. 幸運之神垂青勇者?！边@是好萊塢大片《環(huán)太平洋2》的經(jīng)典臺詞。

那些著眼未來的銀行，都在勇敢的擁抱變化：越來越多的業(yè)務場景轉移到了互聯(lián)網(wǎng)上，用戶從線下向線上遷移、從公司客戶向零售用戶轉型，完美封閉、耦合緊密的傳統(tǒng)銀行架構向靈活彈性、大中臺輕應用的云化架構轉型。

未來是清晰可見的，但轉型升級的道路卻崎嶇坎坷，在第九屆網(wǎng)金聯(lián)盟大會上，銀行如何轉型，網(wǎng)、金公司如何攜手，成為了核心議題。

陣地轉移：如何搶回錯失的大零售市場

當經(jīng)濟增速放緩之后，那些過去以公司客戶為主的大中小銀行，開始把更為熱切的目光投向了零售金融領域————2017年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域已經(jīng)超過了萬億規(guī)模，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心彭楫洲預測說，2018年、2019年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融，依然有望獲得100％的同比增長率。

統(tǒng)計顯示，在中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融領域，TOP10的公司占據(jù)了67%的份額，而美國的市場集中度更高，前十名的公司市場份額達到了驚人的85%，換句話說，中國互金消費金融的市場，大公司的規(guī)模優(yōu)勢，還有很大潛力可待挖掘。

如果說，消費金融業(yè)務、零售業(yè)務對于國有大行來說，更多還是補充性質(zhì)，對于剛剛誕生不久的民營銀行來說，針對個人的消費金融業(yè)務，則是其主營業(yè)務，新網(wǎng)銀行CIO李秀生說，“我們的業(yè)務，主要是小額普惠金融”。

作為中國第七家民營銀行，新網(wǎng)銀行和其他民營一樣，相對于大中型銀行，資本金規(guī)模相對較小，“民營銀行基本上資本金都在20-40億之間，這樣的規(guī)模決定著我們拓展大型對公客戶面臨著約束，對我們風險管理能力也是一個很大的考驗。不用說一兩億的不良誕生，其實就是幾千萬的壞賬，對我們民營銀行來說都是很難承受的。所以我們主要是進行小額普惠業(yè)務。”

小額普惠金融業(yè)務相對大額對公業(yè)務，在傳統(tǒng)金融業(yè)務模式下，很難形成規(guī)模效益，但這一難題被蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術、金融科技，以及國家給予民營銀行的經(jīng)營政策消解了。新網(wǎng)銀行在成立之初，就確立了平臺化的經(jīng)營思路，搭建了資產(chǎn)匯聚平臺，和場景端進行對接，目前對接的場景化平臺已經(jīng)超過了50家，累計放貸額已經(jīng)超過500億。

盡管前景可期，但尷尬之處在于，在中國互金的整體版圖中，如此高速增長的消金蛋糕，卻假手于互聯(lián)網(wǎng)公司了。2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融的市場占比中，電商行業(yè)占比35%，銀行占比12%，持牌的非銀消費金融機構占比42%左右。在中國，電商公司比如阿里系，已經(jīng)從場景出發(fā)，打造了一個從需求到風控到資金的業(yè)務閉環(huán)。

而美國的情況完全不同，在美國，三家銀行和三家消費金融公司占據(jù)了TOP10中的前六位。亞馬遜發(fā)布的消費分期虛擬卡，會和銀行合作，由銀行提供資金和風控。

中美互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的巨大差異，在于其背后的征信水平完全不同，美國發(fā)達的公共征信體系，讓銀行可以在互金領域得以無縫切入，當中國匱乏的公共征信體系，風控必須高度依賴于具體的業(yè)務場景。

那么，銀行如何奪回失守的消費金融市場呢？必須具備四大能力，第一，用戶獲取能力，也就是搭建場景能力。第二個，構建良好的用戶體驗，提升復購率。第三風控能力。第四，資金成本能力。

在以上四大能力中，銀行具有突出優(yōu)勢的是資金成本能力———平均兩三個點的資金成本，遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)公司。但其余三大必要能力，幾乎都是銀行的短板。

而由金融機構、互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方服務機構等共建的FinMall平臺，可以助力銀行，接入更多的消費場景。

2017年，F(xiàn)inMall幫助銀行與天貓優(yōu)選融合，把阿里集團的電能力、選品能力、交易能力、運營能力、物流配送能力等輸出給銀行，幫助銀行在自有體系內(nèi)，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)獲客和互聯(lián)網(wǎng)營銷。

對于銀行來說，把天貓優(yōu)選接入銀行，能夠培養(yǎng)銀行千人千面的互聯(lián)網(wǎng)營銷能力，作為中介和價值連接的平臺，F(xiàn)inMall一端為場景端提供業(yè)務對接和平臺服務，另一端幫助銀行完成合規(guī)對接，以及整個的供應鏈流程的標準化，網(wǎng)、金平臺跨越了業(yè)務邊界，攜手共進。而對于阿里來說，F(xiàn)inMall幫助阿里開拓更廣闊的生態(tài)合作機會，幫助其在自有體系之外，合作獲客。

當然，未來FinMall的合作場景不止于阿里這樣的超級巨頭，F(xiàn)inMall將引入更多有價值的小場景。讓銀行的金融業(yè)務如同水流一般，四處流淌。目前，F(xiàn)inMall的合作伙伴，已經(jīng)從去年的十一家，擴展到二十家，2017年服務了差不多10家銀行。

技術進化：云化＋區(qū)塊鏈

在業(yè)務端，開始向普惠金融轉型的同時，銀行的技術架構也必須隨之而變了。云化————成為了銀行的共同選擇，擁抱云計算，不是可選項，而是必選項，與會嘉賓對此感同身受。

當主流用戶的金融行為都開始在線時，如何提升響應速度成為關鍵點。對于挑剔的互聯(lián)網(wǎng)客戶來說，慢，就是不能容忍的bug。對于虎視眈眈的競爭者來說，慢，就是漏洞，一個新產(chǎn)品上線，友商能在一兩周內(nèi)就快速模仿你，所以你必須快速迭代、更新，圈住用戶。

這是作風穩(wěn)健的銀行面臨的普遍挑戰(zhàn)。過去，銀行的主營業(yè)務存貸匯多年不變，銀行的技術架構追求完美、穩(wěn)定，各個子系統(tǒng)之間耦合度很高，牽一發(fā)而動全身，改動起來難度高、代價大，但這樣的系統(tǒng)，卻不再適合高速變化的互聯(lián)網(wǎng)時代了。

如果要成為超級APP，就必須進行分布式架構的轉型，建立敏捷的云化系統(tǒng)，“大中臺、輕應用”，迅速反應，快速迭代，這是最便捷的藥方。

與銀行大中臺的云化需求呼應，F(xiàn)inMall平臺沉淀出了銀行互聯(lián)網(wǎng)轉型的方法體系，在最底層的技術架構和最上層的業(yè)務合作中，分解出了五個中臺：最底層的云計算中臺，接著是數(shù)據(jù)中臺，然后是業(yè)務中臺，移動中臺緊跟其上，最后是場景的中臺，“FinMall就是一個場景中臺，完成銀行和互聯(lián)網(wǎng)場景的對接和賦能，讓每一個經(jīng)營單元最小的原子和細胞都基于數(shù)據(jù)驅動，想做不到都難。”

而到了2018年，F(xiàn)inMall將借助區(qū)塊鏈，成為價值連接平臺，包含資產(chǎn)交易和資產(chǎn)生成兩個鏈條。

具體而言，F(xiàn)inMall將通過區(qū)塊鏈鏈接場景端、用戶端和銀行端。當用戶有了貸款申請時，這個請求即時上鏈，通過事件驅動的方式，把請求發(fā)給場景端，場景端驗證用戶身份以后，完成交易的核實和數(shù)據(jù)補充，生成一個場景端確權的資產(chǎn)包放在區(qū)塊鏈上，再用事件方式通知銀行，銀行查看資產(chǎn)包完成對資產(chǎn)的定價，同時生成貸款要約，我們再用區(qū)塊鏈的狀態(tài)改變通知用戶，貸款合約生成，雙方簽約。在這個鏈條中，區(qū)塊鏈保證了信息的真實可靠和不可篡改，“數(shù)字是不會說謊的。數(shù)字真實可信的程度就跟上帝的手稿一樣”，從銀行端來說，可以實現(xiàn)風控的可靠性，從用戶來說，這個審批過程非常流暢快捷，用戶體驗更好。

網(wǎng)、金聯(lián)手，銀行的互聯(lián)網(wǎng)轉型之路已經(jīng)如同錢塘潮涌勢不可擋，而在此背景下成立的FinMall致力于幫銀行熨平溝壑，遇水搭橋，逢山開路，助力銀行轉型升級。

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