信用變“財富”，了結雄安小老板十年融資難題

京東金融這條快艇，

剛剛駛入了普惠金融藍海的港口，

前方可見之處，

尚有浩瀚遼闊、無邊無際的普惠海洋

等待京東金融鼓帆遠航。

從北京沿著京開高速、大廣高速一路向南，穿過鬧市區(qū)的高速路，和省道兩側平坦的莊稼地，不到倆小時，就能達到雄安新區(qū)三縣之一的雄縣。

穿城而過的333省道北側，坐落著一家服裝廠。這家看起來不太起眼的廣宇服裝有限公司（以下簡稱廣宇服裝），為日本和法國供應時裝，為智利供應了40％的校服，也為中國中車等企業(yè)供應工裝。

客戶主動上門，企業(yè)穩(wěn)健增長，但最近七八年，創(chuàng)始人老于一直為流動資金犯愁，人力資本上升，再加上外貿服裝的加工賬期長達小半年，墊付成了企業(yè)沉重資金負擔。

這種持續(xù)多年的困境，一直無解，直到今年年初，老于遇到了京東快銀。

紅火的生意，短缺的資金

40出頭的老于是雄縣本地人，農民出身。但20多年的創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，已經(jīng)把他塑造為一位精明強干的商人。

他說話慢條斯理，但邏輯清晰，各種企業(yè)數(shù)據(jù)隨口而出：2007年創(chuàng)辦服裝廠，2010年營收額到了500萬，2015年超過了1200萬，到今年有望達到2000萬，年營收額的增長基本都在20%以上。

在雄安戰(zhàn)略公布之前，雄縣就是廣袤的華北平原上一個存在感不算太強的普通小縣城，偏于雄縣一隅的廣宇，卻把產(chǎn)品遠銷日本、南美等國家。但言辭謹慎的老于，并不擅長夸夸其談，靠得是穩(wěn)定的質量、按時交付的工期，以及有口皆碑的信用。

占地25畝的工廠里，負責打版、剪裁、縫紉、檢驗等環(huán)節(jié)的200多名工人，正在排成直線的機器前低頭忙活。

白底紫花的女士西裝，已經(jīng)檢測、熨燙完畢，正準備打包。藍色的英倫風校服，剛剛完成打版，將在9月送到智利。剪裁則是技術含量最高的環(huán)節(jié)，長打幾十米的布卷在緩緩展開，一絲不茍的師傅正在操縱機器，把長方形的布匹，按需剪裁出各種形狀和大小。

廣宇的一個訂單通常一干好幾個月，來自智利的校服訂單，每年訂單總額高達五六百萬。最近兩年，又有中車等大企業(yè)主動找過來做工服，專供電商平臺的中高端童裝品牌也來下單，老于壓根不用為客戶發(fā)愁，因為單量太多，他甚至不得不把部分單子外包。

客戶源源不斷，業(yè)績穩(wěn)健增長，但老于卻開始發(fā)愁起來了。廣宇服裝每月固定的人員、布料等成本支出高達百萬之巨，再加上一次性的采購，對流動資金需求度很高。

但是，服裝行業(yè)本身的賬期很長，客戶的回款周期也很長。智利的校服，4月下單，接下來的三四個月購料、加工，9月出貨、裝船，貨物到港，對方放款，已經(jīng)是10月了，有時候匯率不合算，這筆錢還要更晚一些才能兌換人民幣。

客戶的賬期長達小半年，但工人的工資和獎金要足額按月發(fā)放，給上游供應商的貨款也不能耽誤，誠信、準時，是老于極為看重的立命之本，“你要是拖延了工資，工人不給你干了；你要是拖延了貨款，人家就不給備料了，就不能按時交貨”。

隨著規(guī)模越來越大，越來越大的流動性資金缺口如何解決？

以前，老于能想到的方法，就是向親朋好友張口。8年前，老于放棄2畝地的老廠房，建設25畝地的新廠房時，就向親友們四處籌借。但現(xiàn)在這種長期性的流動性缺口，不好再向親友們開口了，“總不能老借錢啊，再說，人家手頭也不一定有錢?！?/p>

也有親友在銀行工作，但老于從來沒去銀行借貸過，“銀行都需要抵押，我們這個資產(chǎn)不夠多，申請、審批流程很復雜，而且像我們這種微小型企業(yè)，貸款額度小，審批也很難成功?！?/p>

一秒解困

2017年，老于廠子的營收額依然很可觀，達到了1600萬元。

到了4月，雄縣還發(fā)生了一件普天同慶的好事，和容城、安新一起，被劃入雄安新區(qū)。甫一問世，雄安新區(qū)便比肩深圳特區(qū)和浦東新區(qū)，被賦予了宏大的歷史使命，“世界眼光、國際標準、中國特色、高點定位”。

一大批央企巨頭、互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司緊跟政策東風，來到了雄安。

而老于的融資難題，也終于隨著金融科技巨頭的到來，找到了解決方案。

今年3月，老于看到了京東快銀的廣告，就打算試一下。

令他驚訝的是，提交完材料后，貸款馬上就通過審批了，京東快銀給廣宇的額度是50萬，基本上占工廠每月常規(guī)支出的一半。合作的前2個月，京東快銀給廣宇的總放款額度已達近百萬。

而且，這個額度是循環(huán)使用的，后續(xù)放款，速度很快，秒借秒還，“你需要錢，點一下，一秒鐘就到賬了?！?/p>

按日計息，秒借秒還意味著資金效率的最大化，杜絕了資金的閑置，老于對借貸利率也能接受，“利息不高，整體服務還是比較滿意的。”

而且，這個利率還會根據(jù)廣宇的信用綜合評價智能浮動，企業(yè)信用評價越高，利率也就越低，這意味著，廣宇只要按時還款，不逾期，信用分提升，未來的利率還可能進一步走低。

“以前你有100萬，只能做100萬的生意，現(xiàn)在有了京東快銀，50萬可以做200萬的生意?！崩嫌谡f，“你要是實力沒上來，客戶是不敢給你下單子的，他不信任你。”

“河北雄縣”升級為“中國雄安”后，雄安成為了中國經(jīng)濟新常態(tài)的一塊試驗田，“20世紀80年代看深圳，90年代看浦東，21世紀看雄安”。

身在其中，老于的眼界也開闊了。他看到了生鮮電商、外賣產(chǎn)業(yè)的發(fā)達，又和同村的發(fā)小開了家保溫包裝公司，名為廣發(fā)包裝。生產(chǎn)保溫型的一次性和耐用性包裝，以及價格低廉的布袋，主要用于生鮮電商、外賣配送等行業(yè)，“這個市場前景很大?！?/p>

在包裝車間里，數(shù)百個各式各樣、五顏六色的樣品，擠滿了陳列柜。京東、吉野家、中糧我買網(wǎng)、思念等知名企業(yè)，等都是廣發(fā)的客戶。

當資金這一緊箍咒在京東快銀的幫助下解開之后，老于的多元化之路，走得越來越順暢了。

快銀下“?！?/strong>

為老于解決資金困境的企業(yè)，是100公里之外的京東金融。

上述信貸產(chǎn)品名為京東快銀。按照官方介紹，京東快銀是京東金融最新推出的普惠金融創(chuàng)新產(chǎn)品，專為小微企業(yè)提供小額流動資金的信貸服務。

京東金融供應鏈金融事業(yè)部京東快銀負責人表示：“傳統(tǒng)供應鏈金融服務通常需要核心企業(yè)為上下游企業(yè)增信，數(shù)據(jù)風控僅僅是輔助的功能。而京東快銀可以通過交易鏈、商品鏈、行業(yè)鏈三條脈絡，以企業(yè)圖譜為核心，將原來的線狀風控變?yōu)橐云髽I(yè)和企業(yè)關鍵角色為節(jié)點的網(wǎng)狀風控，從而大大擴展了普惠金融服務的半徑。讓守法有信，經(jīng)營良好的傳統(tǒng)線下企業(yè)也能享受一秒放貸、隨借隨還等數(shù)字化企業(yè)金融服務?！?/p>

作為將線上風控與線下企業(yè)融資連接起來的數(shù)字普惠產(chǎn)品, 京東快銀用數(shù)字科技為解決小微企業(yè)信貸風險識別成本過高，運營成本過高的問題，提供了一個創(chuàng)新的解答。

根據(jù)國家工商總局局長張茅提供的數(shù)據(jù)，截至去年7月底，中國小微企業(yè)名錄收錄的小微企業(yè)已達7328.1萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。如同毛細血管一般不可或缺，它們貢獻了中國60%的GDP、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。

但另一方面，中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境多年未解。

中國財政科學研究院7月20日發(fā)布的2018“降成本”調研成果顯示，2017年企業(yè)的融資成本有所上升，尤其是中小微企業(yè)和民營企業(yè)。

針對1萬余家中小微企業(yè)的調查問卷顯示，上述民營企業(yè)的其他途徑融資從2016年的1.92億元迅速滑落至2017年的0.69億元，而銀行貸款僅僅增加不到6000萬元，超過1億元的缺口難以彌補。

而銀行難以覆蓋的中小微企業(yè)融資缺口，有望通過以京東快銀為代表的數(shù)字化普惠金融服務得到緩解，越來越多的“廣宇”們，將因此受益。據(jù)悉，京東快銀目前已進駐河北、廣東、江蘇等省份，三年內預計覆蓋中小企業(yè)500萬家，授信企業(yè)超過100萬家。

不僅僅是廣宇，也不僅僅在雄安，在河北、在華北平原，在廣袤的中國大地上，還有數(shù)千萬家嗷嗷待哺的中小微企業(yè)，正在饑渴地尋找快捷方便、高性價比的融資服務，助力實體經(jīng)濟發(fā)展，既是京東金融的企業(yè)責任之一，也是其價值所在。

如今，京東金融這條快艇，剛剛駛入了普惠金融藍海的港口，前方可見之處，尚有浩瀚遼闊、無邊無際的普惠海洋等待京東金融鼓帆遠航。