互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要更多“新軍外援”

螞蟻金服即將入股國(guó)泰財(cái)險(xiǎn)的新聞引發(fā)一系列討論，甚至有媒體爆料螞蟻接下來(lái)還要設(shè)立一家壽險(xiǎn)公司。相對(duì)低調(diào)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)一夜之間變得炙手可熱。

事實(shí)上，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)并非螞蟻金服涉足的第一家保險(xiǎn)公司，早在2013年螞蟻金服就與中國(guó)平安、騰訊等企業(yè)發(fā)起設(shè)立了國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，一時(shí)間三馬賣保險(xiǎn)成為熱點(diǎn)。今年上半年眾安保險(xiǎn)以A輪融資近500億人民幣估值躋身國(guó)內(nèi)TOP5獨(dú)角獸行列，融資后螞蟻金服仍持有眾安保險(xiǎn)16.04%的股權(quán)，位列眾安保險(xiǎn)單一持股比例最大的股東。

基于此，螞蟻即將成為兩家產(chǎn)險(xiǎn)公司最大的股東，業(yè)內(nèi)的討論也圍繞著螞蟻接下來(lái)將如何處理眾安與國(guó)泰的關(guān)系？業(yè)內(nèi)擔(dān)心國(guó)泰的業(yè)務(wù)范圍與眾安是否有沖突？如果兩家公司的業(yè)務(wù)模式雷同，是否符合保監(jiān)會(huì)要求的不能同時(shí)投資兩家相同模式的公司？

當(dāng)然這個(gè)問(wèn)題，螞蟻金服明確答復(fù)是兩者投資不沖突，也不會(huì)影響與眾安現(xiàn)有的合作，入股國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)不會(huì)影響眾安保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，其主要目的是通過(guò)國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)彌補(bǔ)眾安保險(xiǎn)無(wú)線下網(wǎng)點(diǎn)的空缺。

以傳統(tǒng)行業(yè)的視角看，螞蟻金服同時(shí)入股兩家性質(zhì)類似的企業(yè)，難免不會(huì)出現(xiàn)有偏有向或左右互博的現(xiàn)象，但從互聯(lián)網(wǎng)的角度看，這種擔(dān)心其實(shí)完全是多余的，因?yàn)楝F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域企業(yè)，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有到互相競(jìng)爭(zhēng)的地步，在本質(zhì)上，所有的企業(yè)都是一個(gè)陣營(yíng)的，他們有共同的敵人：傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式以及消費(fèi)者的傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣。

那個(gè)關(guān)于賣鞋的經(jīng)典商學(xué)院按理講的好，生產(chǎn)鞋的企業(yè)要向一座與世隔絕的小島上派出推銷員，悲觀的推銷員看到那里沒(méi)有市場(chǎng)，因?yàn)槟抢锏木用穸疾淮┬６鴺?lè)觀的推銷員看到的則是一個(gè)最大的市場(chǎng)，因?yàn)槟抢锏木用穸紱](méi)穿鞋。但問(wèn)題是，島民不穿鞋也是有原因的，可能是因?yàn)樗麄兒芨F，也可能是因?yàn)樗麄儧](méi)有穿鞋的意識(shí)。這都是涉足新市場(chǎng)的企業(yè)需要必須克服的困難，他們要做市場(chǎng)教育方面的努力，讓?shí)u民認(rèn)識(shí)鞋的好處，甚至還可能要把鞋送給島民免費(fèi)試穿。

眾安保險(xiǎn)也好，國(guó)泰保險(xiǎn)也好，包括其他的后來(lái)者，他們其實(shí)面臨的就是這樣一個(gè)從0到1的市場(chǎng)。我們需要清醒地看到，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)已經(jīng)不再停留在我們現(xiàn)階段認(rèn)知的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，在全民互聯(lián)網(wǎng)+的大潮下，這個(gè)生態(tài)邊界將變得越來(lái)越模糊。

在這個(gè)階段，市場(chǎng)容量足夠有彈性，大家都是拓荒者，其實(shí)光靠一己之力肯定還不夠，肯定需要更多的拓荒者前來(lái)一起播種、市場(chǎng)培育、進(jìn)行消費(fèi)者教育將市場(chǎng)盤子做大。如果前行者眾安已經(jīng)認(rèn)識(shí)這一點(diǎn)，就會(huì)有擁有接納新伙伴的心胸。因此，我們作為旁觀者無(wú)須為眾安們擔(dān)心競(jìng)合。

縱觀中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展史，這樣的例子其實(shí)比比皆是，近的比如打車軟件市場(chǎng)，如果沒(méi)有嘀嘀和快的最初的攜手燒錢，專車與快車肯定沒(méi)有今天普及率，那么消費(fèi)者依舊要忍受打車難之苦；遠(yuǎn)的比如團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)、視頻網(wǎng)站市場(chǎng)也是如此，作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，中國(guó)在很多領(lǐng)域都落后于歐美，但在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域尤其是O2O領(lǐng)域，中國(guó)卻是遙遙領(lǐng)先的，一個(gè)重要的原因就是中國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有更開(kāi)放的環(huán)境與更多的競(jìng)爭(zhēng)，是眾多企業(yè)攜手把市場(chǎng)“燒”起來(lái)，把消費(fèi)者教育出來(lái)，把消費(fèi)者的舊習(xí)慣改變過(guò)來(lái)。再以視頻網(wǎng)站為例，中國(guó)的觀眾以前都習(xí)慣在電視上收看節(jié)目，現(xiàn)在則紛紛轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)，其背后就是幾大視頻網(wǎng)站在版權(quán)、帶寬、宣傳上的長(zhǎng)期投入。

當(dāng)人們生活和交流的方式都逐漸“無(wú)線化”，并形成完整生態(tài)后，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理需求將會(huì)同樣映射到線上。這個(gè)世界線下需要什么，線上其實(shí)就需要什么，盡管形態(tài)會(huì)不一樣，但已是可想象了。有數(shù)據(jù)顯示，目前線上交易比例已經(jīng)占到線下交易的30%。假設(shè)線下有10萬(wàn)億財(cái)險(xiǎn)規(guī)模，映射到線上，那么理論上線上就可能有3萬(wàn)億，而現(xiàn)在還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

但問(wèn)題是怎么把這3萬(wàn)億真的變成互聯(lián)網(wǎng)的。簡(jiǎn)單地把線下保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上售賣肯定不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，它應(yīng)該是深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的物流、支付、消費(fèi)者保障等環(huán)節(jié)，改變了現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)和服務(wù)模式，用互聯(lián)網(wǎng)的模式去重構(gòu)消費(fèi)者、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等相關(guān)各方的價(jià)值體系。

從國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)這一年多的發(fā)展來(lái)看，除了眾所周知的退運(yùn)險(xiǎn)、電商領(lǐng)域的發(fā)展以外，眾安保險(xiǎn)也已與國(guó)內(nèi)主流互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)成合作。根據(jù)媒體信息披露，眾安目前上線互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品近200款。這還只是剛剛開(kāi)始。

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的高頻、海量、碎片化、場(chǎng)景化的關(guān)鍵詞來(lái)看，使用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的覆蓋人群還不夠廣泛；交互的頻次還不夠多；現(xiàn)有開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒(méi)有豐富到覆蓋所有互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，甚至包括大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司還沒(méi)有意識(shí)到保險(xiǎn)能夠?yàn)樗泶u加瓦。

單從市場(chǎng)教育的工作看，僅靠一兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的力量就是不夠的。完善的產(chǎn)品種類，充足的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才儲(chǔ)備、完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，這些都離不開(kāi)一個(gè)足夠規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)。

目前的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的力量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如P2P等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)活躍，其原因與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的門檻過(guò)高有關(guān)，但同時(shí)也與中國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度偏低有關(guān)。在西方，商業(yè)保險(xiǎn)幾乎是全民性的，與互聯(lián)網(wǎng)人數(shù)相當(dāng)，而在中國(guó)，你身邊從來(lái)沒(méi)有購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)的朋友卻比比皆是，教育一個(gè)連傳統(tǒng)保險(xiǎn)都沒(méi)買過(guò)的人去購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，其難度可想而知，但其中又充滿機(jī)會(huì)，先發(fā)的劣勢(shì)是有包袱，后發(fā)的優(yōu)勢(shì)是無(wú)負(fù)擔(dān)，中國(guó)能發(fā)出世界上第一張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，也有機(jī)會(huì)培育世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)群體。

互聯(lián)網(wǎng)金融也好，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也好，眼下階段還處于2000年的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，有創(chuàng)業(yè)的沖動(dòng)和創(chuàng)新的動(dòng)力。站在2015年互聯(lián)網(wǎng)回望2000年，相信每個(gè)人都會(huì)驚嘆于市場(chǎng)容量的魔力。身處其中的企業(yè)最關(guān)鍵的是抬頭把握機(jī)會(huì)，低頭做好自己。

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